手机小额网贷快速到账？别傻了，先看完这3个坑再点申请

上星期三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。电话里是一个年轻的声音，在颤抖着说他点了七八个网贷平台但是没有借到钱，征信也被查花了，现在想让我们公司帮他们弄点急钱。这种事情我已经见过很多次了。人们在急需资金的时候就会在网上搜索手机上小额度贷款很快下一款产品的销售渠道怎么样？没有拿到钱的时候就已经被剥去一层皮了。从事这项工作已经十二年了，处理过上万个订单，在此我要告诉大家的是：百分之九十以上的人，在点击提交申请按钮之前，并不清楚他们所要面对的事情是什么。

使用手机上小额度贷款服务所付出的成本是多少呢？

说实话，市场上宣称可以“秒批秒贷”的平台，哪一个没有把利息隐藏在服务费和担保费之中呢？前年有一个小餐饮老板找到我，在一个平台上借了五万元，合同上写的是月利率0.8%，但是拿到手的时候只剩下四万二，其中八千元就被当作“服务费”给收走了。这就是砍头息的方式，表面上看是违法的，但是换一种说法你就不知道了。按照实际年化率来计算的话会达到六十几甚至更高，这样的压力谁能承受得起呢？

其实天下没有不劳而获的事情，也没有什么天上掉下来的馅饼。

那些号称小额网络贷款可以很快地获得贷款产品就是让你急着要用钱的时候没有时间去仔细阅读合同条款的那种东西。为了别人的速度，而牺牲自己的利益。见过很多因为缺少两三千元周转资金的人，他们把东挪西借的钱用来填补缺口，最终越陷越深，变成几百万甚至上千万的负债黑洞。这件事情并不是夸大其词的。

三个坑踩到其中任何一个都会让你喝上一杯

经过我的整理之后发现，在这三个方面容易出现风险的是找网贷的人。第一种是“无名平台陷阱”。有的人的征信不好，银行贷款不了，于是就病急乱投医一样地去使用那些从来没有听说过的APP。很多这样的平台其实并不是合法的持牌金融机构，而是披着网贷外衣的高利贷公司。你把钱借来后想要归还的时候就会很难了。

去年有一个客户在某个不知名的平台上借款三千元，两个星期之后就要归还款项四千五百元。没有按时还款的话，催收人员就会打电话给他的公司进行辱骂。最后工作被辞退了，但是欠的钱还是要还的。这样的平台去哪里投诉呢？人家的服务器都放在国外。

第二条陷阱就是“经常申请毁掉征信”。其实你知道吗？每次点击“查看额度”的时候，平台都会查询你的征信一次。如果一个月之内被查三次以上的话，那么银行系统就会把你的身份认定为“资金饥渴型客户”。一旦有了这个标签，在半年之内你是不可能从任何一家正规银行拿到贷款的。

第三种方式是“会员费套路”。有的平台会说开通会员可以提升额度、减少利率，但是会员费用从99元到299元不等。已经支付了费用之后，如果额度没有增加、利率也没有下降的话想要退款怎么办？没有可能实现的。这笔钱是免费赠送的。

急需资金的时候应该怎么操作才能比较安全呢？

那么所有的网络贷款都不可触碰吗？不是这样的。说实在的，有牌照的消费金融公司的利率要比银行高一些，但是也更加公开和合法。怎样才能知道它是否是正规的呢？

就是看看是否有金融牌照。你可以到中国人民银行官方网站上查询“持牌金融机构名单”，能够找到的就是合法的了。查不到的话就当作是骗子来对待。

另外还有一个很少有人知道的秘密就是申请的时间也非常重要。周二至周四早上十点到十一点之间，系统的审批最为宽松。这件事情我已经观察了好几年了，具体的缘由应该是银行的额度刚刚更新，所以风控还不严格。周末、节假日不要去申请，因为那时的人工审核比较少，系统也会卡得很厉害。

申请之前要做好的准备

不要一开始就填写表格。把手机里杂七杂八的催收电话、网贷公司的号码都删掉，把它们从通讯录中删除。很多平台都会去查你的通讯录，发现你和其他网贷公司有来往之后就会拒绝你。另外，在申请时要开启手机定位功能，有的平台会核实你常用的地址与申请地址是否相符。

在填写联系人时不要把征信不好的亲戚朋友也列出来。这件事情并不是所有人都知道的，平台也会暗中去查询你的联系人是否有不良记录。把你当成老赖来填上，你会觉得系统是怎么想的呢？

说一些行业内的事情，并不是为了让大家相信广告

广告上的“最高可以借20万元”、“日息最低为万分之二”，只看不听就好，不要相信。最高的意思是说你永远也借不到那么多钱，而最低的是只有很少一部分人才能享受到这个利率。普通人的实际能够获得的额度一般是月收入的3-5倍，至于利率方面的话，年化18%-24%就算是比较好的了。

我有一个做中介的朋友，在去年的时候想要申请一笔贷款来装修房子，但是却被拒绝了。他的脸色已经变得很不好看了，经过查询之后发现是由于他在为别人做过多次贷款担保而被系统判断为高风险客户。干了这么长时间之后，自己也成了风险客户，你觉得怎么样呢？

另外一件事情要告诉你的是。声称“不用查征信就可以贷款”的都是诈骗分子。正规公司是不会不管征信情况的，不同之处就在于是否查看的是央行征信或者第三方征信。如果说一点都没有看的话，那么就只有两种可能：一是骗人交纳前期费用；二是高利贷。别傻了，为什么别人会借给你钱呢？

小额贷款这种事情最好还是不要接触为好。如果一定要去的话，那么就要选择有执照并且是正规的，并且把利息算清楚之后再签合同。仔细阅读合同中的各项条款，尤其是有关逾期罚息和提前还款违约金的内容。不要嫌麻烦，在现在的每一分每一秒里节省下来的钱，以后都会成为你所要花费的实际金钱。

最后要说的是：上周打来的电话的那个小伙子，现在已经和我联系上，并且已经帮他在一家正规的消费金融公司申请到了三万元贷款，年利率为百分之十五左右，尽管不是很高，但是很公开。问我是否要把这几个查花的征信记录给删掉了，我说不能删掉，要等到五年的期限过后才会被系统自动清除。当时的他愣住了好几秒钟没有说话。

你所拥有的信用记录要比你想的要好得多。