别做梦了！容易通过利息低的分期借款，根本不是你想的那样

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的我突然间看到一个年轻人推门而入，并且满脸通红地对我说：“老板，有不需要高利率、可以快速拿到钱的分期贷款吗？”急需用钱但是又不希望受骗。

说实话，这样的客户我能见到八个人一天。

放下手中的杯子之后又看了一眼他。小伙子看上去很精神，但是问他后才发现他是刚刚开了一家餐馆，装修花了太多钱，现在已经没有多余的钱去买桌子椅子了。他认为只要自己的态度真诚，银行就会给其发放低利率贷款。

其实这件事情并不是那么简单的。

我从事这个行业已经有12年的经历，在这期间处理过的订单数以万计，见过很多因为缺乏专业知识而错失良机的人，也见过不少被“包过”的虚假宣传所蒙蔽、倾家荡产的人。今天我要给大家揭开一些行业内人士不愿戳穿的秘密。

所谓“容易通过”的是哪一方呢？

很多人都认为，“容易通过”就是门槛低，是个人就可以批准的事情。这样的想法很幼稚。

银行也不是慈善组织，它开张营业的目的就是盈利。你的资质很差，欠了很多钱还不上，还想要别人给你很低的利率？没有可能实现。

去年有一个叫老张的做物流的老客户来找我，见到他的时候愁眉苦脸的。他的征信里有一笔五佰元的呆账，那是几年前没有销户的一张信用卡年费造成的，他自己根本不知道。由于这五百块钱的原因，他已经跑过三个银行了，但是都被拒绝了。

后来我把这笔呆账给解决了，在征信更新之后又换了另一家对于“非恶意逾期”比较宽容的银行，三天之内就批下来了15万元贷款，年化利率只有5.6%。

这才是真正意义上的“容易通过”，并不是没有门槛，而是你提出的问题正好符合该机构的兴趣所在。

也就是说，各家银行的审批系统都存在一定的偏向性。有人重视公积金，有人重视房产，还有人只做个体户生意贷款。拿着公务员公积金去跟一家主要做抵押贷款的银行打交道，这不是找死吗？

低利率分期贷款的地方在哪里？

这件事情一说出来就会得罪同行了。

你们是否曾经收到过这样的短信，“某某金融给您的授信额度为30万元，日利率万分之二，可以随时取用。”？看上去很吸引人对吧？我不建议你马上去吃。

“日息万二”的意思是每天利息为本金的万分之二十，那么它的年化利率大约在7.3%上下，并且大多是采用等额本息的方式进行偿还。实际上的资金成本要比人们想象中的要高很多。真正意义上的低息产品是不会发送满天飞的垃圾短信的。

根据我的观察，在现在的市场上能够做到年化收益率在4%以下的可以使用利息较低的分期付款来完成产品大体上可以分为两种类型，在以下两个方面：

第一种就是国有大行推出的“消费贷”类产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。平常它们默默无闻，但是利率却很低，最低可以做到3.45%，甚至更低一些。即你需要成为他们代发工资的客户或者是有足够高的公积金基数。

第二种就是地方性的城市商业银行推出的“特惠贷”。小银行揽储的压力很大，为了争夺客户，有时也会推出一些很低利率的产品。上个月底的时候，我所在的城市的一家城商行推出了一个叫做“新市民贷”的产品，只要有当地房产就可以申请到年利率为3.8%的贷款，并且不需要查看流水情况，我当时都被吓到了。

但是这样的产品窗口期非常短暂，通常只有1个月左右的时间。

中介是不会告诉你“潜规则”的

既然已经写出了这篇文章，我就不怕得罪人了。

很多借款人都没有渠道去解决这个问题，只好去找中介机构帮忙。但是中介行业鱼目混珠，有的陷阱是必须要了解清楚的。

审批时间有讲究

该信息在网上是找不到的。

每个月的25日到月底这段时间里，银行信贷额度是最为紧张的时期。在这个时候去申请的话，不仅审批的速度很慢，而且利率上的优惠也很小。而每月的第一天至第十天，则是银行“冲业绩”的黄金时段，在此期间内，客户经理为了达到自己的考核目标，有时会对你的贷款进行“加码”。

去年有一个做服装批发的客户急需资金进货，正好碰上月底找上门来。硬是要他等到第三天才去办理手续，并且要等到下一个月的第一天才能提交申请。那么最后的结果是什么呢？同样是该行的贷款产品，在月底申请的话要比月初申请便宜0.8个百分点，也就是20万元贷款一年可以少付一千多元利息。

值不值？

另外，在各个城市之间存在很大的差别。我对本地情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。但是有一个共同点就是不能一天之内向多个机构提出借款请求。每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在征信报告中出现得越多，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的申请。

怎样才能使通过率提高呢？以下为一些操作上的建议

说了很多坑之后，现在要给大家提供一些有用的建议了。

想拿到可以使用利息较低的分期付款来完成你要会“包装”自己——并不是说要编造事实，而是要把自己的优点展示出来。

第一件事情就是打印出自己的信用报告，并且认真的去阅读它。

还有没有忘记要还给银行的钱呢？多出来的睡眠卡可以用来做什么呢？如果有的话就马上解决掉。征信更新有一定的周期性，最快的T+1，最慢的一月左右，因此这件事要尽早去做。

第二步就是计算出自己的负债比率。

银行审批有一个不成文的规定就是你每月要还的钱不能超过你的月收入的一半。如果自己已经背负着很多债务的话，那么就先偿还那些小金额并且利率较高的借款吧，降低自己的负债水平之后再考虑新的借贷问题。不要傻乎乎地用借来的钱去继续借钱，那样会越陷越深。

第三步就是选择合适的产品了。

你是公职人员吗？首先要去四大银行。你有没有公积金呢？查询有关于公积金贷款的相关信息。你有保险吗？了解下什么是保单贷款。除了身份证之外没有其他任何东西了吗？那么就不必再挑剔利率的问题了，只要能够批准就可以烧高香了。

说得很不好听的是，天上是不会掉馅饼的。宣称可以给“黑户”贷款，并且利率只有3厘左右的广告中，有90%都是陷阱，剩下的10%才是骗局。

不能问我是怎么得知的，已经踩过雷的顾客可以排队等候。

这些地方都会影响到结果

啰嗦一下就是血泪之痛的经验总结出来的。

填申请表时要保证工作单位、联系方式等基本信息与征信报告中的一致。不要认为换一个“好听”的单位名称就可以加分，在系统进行比对之后如果发现不符就会被认定为“信息造假”，从此以后就再也无法从这里获得任何贷款了。

另外，在接到审核电话时不要紧张也不要随便讲话。按照要求回答问题，不要主动承认错误。曾经有一个客户在审核的时候被问到“这笔钱要怎么用”，他说的是“还信用卡”，但是马上就被拒绝了。消费贷款不可以用来偿还债务，这是底线。

说些什么好呢？装修、旅游、购买家用电器等都是合法的行为。

这件事情有些灰色地带，但是我不打算隐瞒。

最后给出一个数据：经过我十二年的工作经验来看，资质一般的客户如果选择合适的理财产品，并且填写准确的信息的话，那么通过率可以达到八成左右。但是那些资质一般的还要要求很低利率的人，结果或者被收取高额利息，或者上当受骗，或者一无所获。

认识自己才是最重要的事情。

好了，喝茶也结束了，要说的话也都说了。你如果正在办理贷款的话，可以先打印出自己的征信报告来查一查有没有什么问题，如果有就先解决掉再选择一个月初的时候去申请。不要一头栽进去了，撞得头破血流之后才想起要请专业的人士帮忙。