网上贷款哪个最好？我踩过三次坑才明白的事儿

上个月的时候，我的表弟晚上十一点左右给我打来电话，并且向我要了2万元的钱。问起原因时，他说是网上点了几个贷款广告，但是没有拿到钱，反而把征信给弄坏了，在家里团团转。当时我就叹了一口气，这件事情我已经很熟悉了。几年前我自己装修房子缺少资金的时候也是一边上网一边乱点链接，最后被坑得很惨。那时我就在考虑这个问题：网上贷款哪家最棒该问题没有固定的答案，但是有一个“最坑”的选择。说实话，我现在如果被问到的话，只能说：适合自己的就是最好的，但是随便点击广告肯定是最先死去的。

不要被“秒批秒拒”所欺骗

很多人的想法就是，网上贷款的话，当然是越快越好，点一下就能到帐。不要那么傻。号称“3分钟放款”的平台，你觉得它是高效的吗？其实人家早就把你的数据扒得一干二净了。我的一个做技术的朋友曾经告诉我，在一些小平台上，只要你给它授权查看通讯录，那么你就和谁通电话、发什么样的信息，它都知道。点击一次申请就是把自己的衣服都脱下来给别人看。

那时候我不懂，“无视黑白户”的广告我就点了进去。填写了很多内容之后出现了一个提示：“审核不通过”。我想不通没有通过的话就会一直都没有通过吧？于是从第二天起，各种各样的贷款推销电话就没有停止过，每天都有二十多个。其实这些平台并不是用来放款的，而是用来出售信息的。你提供的信息很快就会被中介、小贷公司等机构所用。这件事到今天我还记得很清楚，被人骚扰的那种烦闷的感觉是很难用语言来描述出来的。

那么我该怎样做呢？首先就是资质的问题。正规的平台会在明显的地方显示放款机构的名字以及牌照的信息。不敢写上公司的全名，只能用“某某金融”代替的人，基本上可以不用管了。可靠的贷款平台是不会在广告中使用“必过”、“免审”这样的词语来欺骗你的。

在选择正规平台进行借贷的时候要注意什么

说回正题，网上贷款哪家最棒（）实际上要分开来看。经过一番调查之后我发现主要分为几种类型，每种都有自己的特点。

第一种类型为互联网巨头系的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。该类产品的特点是正规、便捷，并且利率比较公开。但是额度这个东西是因人而异的。我老婆的借呗额度是八万元，日息千分之二；我自己的是两万元，日息千分之五。为什么呢？因为我在查询的时候没有注意好，所以把征信弄坏了。这样的平台好处在于使用之后不会有电话骚扰催款的情况发生，也不会出现乱收费的现象。缺点就是门槛比较高，很多用户点击进去之后并没有找到可以进入的地方。

第二种就是银行系的线上产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等。其实我现在最推荐的就是这样的了。去年我办理了一笔闪电贷业务，年化利率只有4.2%，比一些网络借贷平台要低得多。但是该类产品有一个缺点，那就是对于客户银行流水的要求比较高。如果你的工资卡在该银行的话，通过率就会大大提高。我的一个做建筑材料生意的朋友，流水使用的是小银行，在向四大行申请线上贷款的时候完全没有可能。

第三种是被称作“助贷平台”的一些公司，例如360借条、度小满等。那么这些平台又是怎样的呢？鱼龙混杂。有的是正规放贷机构，但是利率都比较高，一般都在年化百分之十八以上。还有一个很多人都不清楚的潜规则，在同一家平台上不同时间段申请的话，利率可能会有所不同。有一次月底我去申请的时候年化率为24%，而月初再去申请时则变成了15%。为什么会出现这种情况呢？由于月底大家都要完成任务，所以可能会稍微降低一些要求，但是利率却会提高；月初会有新的额度出现来吸引优质的客户群，因此利率就会降低一些。该规律并不一定准确，但是我做过几次试验之后发现是有波动的。

没有被说明的隐形障碍物

你是否遇到过这样的情况：广告上写的是“最高20万元”，但是实际拿到手的却只有三千元？这是很正常的。所谓“最高限额”就是给用户画一个饼。真实的额度是由系统的综合评分来计算得出的，各个公司的评分算法不同，但是有一些共同的因素。

第一种方式就是查询次数。你在短时间里多次向银行申请贷款，那么系统就会认为你是“非常急需资金”的人，这样的客户的危险性最大。我的表弟在一个月之内点开了十几家平台，但是没有一家能够通过审批。正确的做法应该是看清条件之后再去申请，并且一家接一家地去办理，不要盲目地进行海投。

另外一种方式就是进行多头借贷。如果已经有多家平台借款没有归还的话，在新的平台上申请贷款一般都会被拒绝。系统中存在一个叫做“共债”的概念，即你负债过多的时候，出现资金链断裂的风险就比较大。具体的数字我已经记不清楚了，应该是超过三家没有结清的情况，那么很多平台就会直接拒绝。

另外一点就是人们常常忽视的一个问题，那就是手机使用的习惯。有的平台可以查看到用户已经安装的应用程序列表。如果你安装了很多赌博、彩票和现金贷等非法软件的话，那么评分就会大大降低。曾经为一位客户的申请被拒绝的原因做过分析，原因是该客户手机上有几个不正规的应用程序。他把那些卸载掉之后又过了一段时间才重新提交申请，结果竟然通过了。这件事情听上去很荒唐，但是确有其事。

利率中包含的各种问题你要弄明白

在网上借贷中最好的是什么？人们往往只关注到额度上去了，并没有注意到利率的重要性。为你计算一下。借一万块钱，分成十二个月来还的话，有的平台会说“月息0.8%”，你觉得只有八百元的利息很便宜吗？那么实际情况又是怎样的呢？这就是等额本息还款方式，每个月都偿还一部分本金，但是利息是以全部本金为基数来计算的。真实的年化收益率大约在百分之十八左右，是表面上显示出来的两倍多。

我已经遇到过这样的情况了。借了两万元，说月息是百分之一，结果过了半年才发觉有问题，用IRR公式计算出来的话，年化率竟然达到了百分之二十二。之后我就学会了，在不管平台说什么的情况下自己去计算一下IRR。现在的手机上有许多计算器，输入每一期的还款额就可以得到真实的利率。不要嫌麻烦，这样可以为你节省数万元不必要的开支。

另外一种比较隐秘的就是“服务费”或者“担保费”。你借一万块钱，到了手里就只剩下九千块钱了，一千块钱变成了所谓的“服务费”。之后还要按照一万元本金来计算利息。这就是典型的砍头息，从法律角度讲是不被允许的，但是很多小平台换了一个说法仍然可以收取。所以在签订合同时要查看一下实际到账的金额是多少。差一分钱也不要借钱。

提出以下几点具体的建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。如果此时你真的需要借钱的话，请不要急于去点击申请链接，而应该先完成以下三项工作。

第一，查看自己是否有不良信用记录。现在的手机银行可以查询到，非常简单。看是否有逾期的情况以及查询的次数有多少。当一个月内被查询三次以上的时候，最好暂停使用了。

第二步就是把现有的东西都列出来。工资卡开立于哪个银行呢？缴纳社保和住房公积金的时间有多长？是否购买了商业保险？这些都是可以增加你分数的东西。许多银行都有针对自己代发工资客户的特殊贷款产品，利率低、额度大，比外面那些杂七杂八的地方要好得多。

第三步就是计算出自己能够偿还债务的能力。不借了。见过很多因为一时冲动而借款的人，在没有计划的情况下把钱借出去之后又开始用贷款来偿还贷款，陷入越借越多、越还不上的恶性循环中。如果说借钱不考虑利息的话，那么最好不要去使用网贷平台。这并不是一种恐吓的方式，而是实实在在地给人们上了课。

去年我的表弟，后来我把他的那些乱七八糟的应用程序都删除了，并且找了一份工作来填补这个空缺，在半年之后才把这个缺口填满。前两天他说如果早知道会这样麻烦的话，那么当初就不要贪图那份“无息”的好处了。

网上贷款如果使用得当可以成为解决燃眉之急的好帮手，但是如果不加以控制就会变成一个无底洞。不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，最容易借到的钱，付出的成本也最大。