简单易下的贷款有哪些？银行内部人告诉你3个真相

上个星期三下午的时候，我去接杯子喝咖啡，在茶水间被叫住了，因为有一个顾客要找可以做决定的人。

走到那里看去是一位三十来岁的女子，叫林某人，在淘宝上做服装代加工生意。

她当时很着急，说双十一备货少了15万元，资金链马上就会断裂，问我要不要找人借钱简单易下的贷款最好是当天就可以到帐的。

看到她手机上还有三个贷款软件正在申请中。

说实话，在那会儿我是很无能为力的。

她的征信没有问题，流水也很正常，但是她不知道自己胡乱点击了一番之后，把征信查询次数给弄多了，原本可以办理的低利率贷款，反而成了高利率。

这件事情我已经见过很多次了。

很多客户来到银行询问可以办理哪些简单的贷款业务，但是他们并不清楚自己的需求到底是什么——是“简单”还是“额度大”或者“利率低”。这三个方面很难同时做到。

那么，“简单”是什么意思呢

我从事银行业务六年的经验中，处理过的贷款申请不下两千三百多份。

每次有人问我哪种贷款比较好下款的时候，我都会反问道：你能够接受什么样的代价呢？

不能认为这句话很直白。

银行也不是慈善机构，有风控系统的存在，如果你资质不好还想要秒批的话，那么利率自然就会很低了。

但是如果你公积金缴纳得多、工作又很稳定的话，那么随便申请个20-30万元的贷款也是可以的，并且利率也很低。

因此可以想到的是哪些容易下注的贷款项目，但是这本身就是一个有问题的问题——首先要看看自己手上有哪张牌。

见过很多人，虽然有公积金可以贷款年利率只有3.5%，但是他们却去网上点击那些广告，最后拿到的是年利率高达18%的贷款，损失很大。

所以说，信息不对称就是一种货币。

真正好批的贷款只有三种类型

把市场上各种各样的贷款产品都罗列出来之后，能够称之为“简单容易申请”的也就只有三种了。

不同的类型适用于不同的人群，你可以根据自己的情况进行选择。

第一种是公积金或者社保贷款，有正式工作的人优先选择

这是被低估的产品。

公积金缴纳记录对于银行来说就是“优质客户”的标志。

我们行有一款叫做“薪易贷”的产品，如果公积金已经连续缴纳了12个月，并且个人每月缴纳金额大于等于500元的话，那么基本上就可以实现系统的自动审批，在30万元之内可以马上拿到贷款。

利息呢？

年利率在3.6%-4.5%之间，比贷款利率稍低一些。

上个月十一号的时候，有一个做建筑材料生意的人，在国有企业里担任采购员，并且他的公积金缴纳额很高，每月自己承担的部分是1800元左右。

他当时想要贷款二十万元进行装修，我就建议他用公积金贷款，并且在下午两点半的时候提交了申请，在两点半四十分的时候就把钱打到了他的账户上。

整个过程都是通过手机银行来完成的，并没有使用到柜台。

这样的产品为什么会容易被批准呢？

公积金就是铁证，证明你有稳定的就业和稳定的收入，银行最害怕的就是借款人的没有工作，有了公积金这个硬性标准之后，风控系统就直接通过了。

但是有一个需要注意的地方就是不同的银行对于公积金缴纳时间的要求是不一样的，有的需要连续缴纳12个月，而有的只需要6个月就可以满足要求了，在不同的城市里可能会有所不同，所以你要事先去询问一下。

第二种是按揭房信用贷款，也就是有房子的人可以看看

如果您的房贷正常还了1年以上的话，在银行看来就是一块肥肉。

我们行有一款专门为按揭房客户设计的产品叫做“房供贷”，可以申请到月供四十五倍的额度。

什么概念？

你每月要还5000元的房贷的话，那么理论上就可以申请到22.5万元的信用贷款了，并且不需要用房子做抵押。

审批的逻辑就是这么简单：既然你的房贷已经还了有一年多的时间了，那么就可以推断出你有一定的还款能力以及还款意愿，在此基础上给一些信用贷款额度也是可以接受的风险范围内的。

今年三月份有一个客户的例子，他是做小本生意的，并且没有公积金，但是名下有一套房，已经按揭贷款三年多了。

当时的他要30万元周转资金，本打算用房产做抵押，但是看到他的征信以及房贷情况后，就直接帮他办理了按揭贷款，并且在两天之内就批下来了28万元，年利率为5.2%。

但是房子不需抵押，手续也十分简便只需要签字就可以。

该类产品的好处就是认可的是你的房贷历史，并不是你现在的工作证明，对于做业务或者自由职业的人非常有利。

第三种是线上消费贷款，也就是应急的时候可以使用的资金

说实话，这样的东西我并不推荐，但是还是有需求的人。

目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务，“闪电贷”是招商银行的产品，“融e借”是工商银行的产品，“快贷”是建设银行的产品等。

特点就是很快，最快速度是几分钟之内就可以到帐。

但是有一个问题就是利息差别很大。

资质好一些的客户，年化利率大概在4%左右；而资质一般的企业，年化利率可以达到10%以上。

并且该类产品有一个暗藏的陷阱，在每进行一次申请的时候都会去查询用户的信用状况，并且留下一条痕迹。

我的客户林女士就中了这样的圈套。

她分别在三个平台上提交了申请，但是征信上出现了三条查询记录，在去银行办理公积金贷款时被拒绝了，并且原因是“最近有多次借款的风险较大”。

当时的她多么懊悔啊，到现在我还记得她拍着大腿的样子。

因此千万不能随便点击。

容易获得贷款的三种错误观念

经过多年的实践之后，我认识到客户对于贷款的认识大多都是错误的。

列举出最常出现的情况。

第一种错误的认识是“黑户也可以贷款”。

不要傻掉了，正规金融机构是不会向黑户发放贷款的，这是不可能的事情。

那些声称“征信差也可以贷款”的广告，无一不是高利贷或者诈骗分子，没有任何一个是真的。

第二种错误的认识是“在网上办理要比在银行柜台办理更快”。

这个要看情况。

如果你资质好，那么在线上申请就会很快；但是你的资质不好或者是有一些特殊情况的话，在线上的速度就比不上去柜台找客户经理了。

我们有权利帮助你补全资料、撰写情况说明，但是系统的审核并不是唯一的选择。

上一年有一个客户的征信里有两笔逾期记录，都是出差的时候忘记了还钱，数额不大。

他之前在网上申请没有成功，之后又来到柜台找到我，我把他的情况说明、出差证明以及还款凭证一起提交上去，结果还是被批准了。

线上的系统是死的，而人却是活着的。

第三种错误的观点是：贷款种类越多越好。

恰恰相反。

你所拥有的贷款种类越多，银行就越认为你需要更多的钱来偿还债务，从而降低你的风险评分。

我建议能够用一个产品来完成的事情就不要分成两部分去做；可以使用银行贷款的地方就不应该选择小贷公司。

怎样才能知道自己的贷款应该选择哪一种呢？

以上就是我所知道的所有内容了，现在来做一个简单的判断。

有公积金的话，优先选择公积金贷款，因为它的利率最低、额度最大、放款速度也最快。

没有公积金但是有房贷的话可以走房供贷，利率一般在4.7%左右，额度也还可以。

没有的话就看看你所工作的银行给你的预授信额度是多少了，一般来说，代发工资的银行会提供给自己的客户提供更高的预授信额度。

对于网贷平台和小贷公司的业务，尽量不要接触。

一方面是有较高的利率，另一方面是如果你在征信上有小贷公司借款的信息的话，在之后想要申请银行的低息贷款就会比较困难。

这不是我要吓唬你的，我们公司内部的风险控制偏好就是这样的。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的逻辑：有小贷记录的客户的违约率要比没有的小得多，因此系统的评分就会降低。

最后说点实在的

很多人都会问到简单的容易下款的贷款都有哪些，其实答案就在你的资质之中。

公积金、房贷、代发工资、社保等日常生活中的小事情，在银行眼里就是硬通货。

与其东奔西跑地去寻找哪些产品可以用来做衣服，倒不如先把自己的信用报告打印出来看看，弄明白自己手上到底还有多少张王牌。

另外一件事情要告诉你的是。

每年年底的时候（11月份到12月份），银行的额度就会变得很紧张，审批也会比平常更加严格；而到了年初（1月份至3月份），则正好相反，额度充裕、批贷也容易得多——但是很多人都不清楚这一点。

如果你要申请贷款的话，在每年的年底之前最好不要去办理。

不要等火烧眉毛的时候才去向银行求助，那时的选择空间就很小了。