简单借款要看芝麻分吗？做贷款十年，说点得罪人的实话

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的我，一个小伙子急忙地推开门进来了，并且马上问道：“老板，借钱看不看芝麻分？”我的芝麻分只有600多点左右，难道就没有希望了吗

他看了一下自己的手机，上面已经快要被戳穿了，应该是刚刚在路边查看过路况。其实这个问题我已经听了八百次了。很多借款人都把芝麻分当作生命线一样看待，认为芝麻分高就可以高枕无忧地行走天下，芝麻分低就只能匍匐于人前乞求帮助。这样的想法很幼稚。

我是老张，在中介公司工作已经十年多了，所经办的业务不下万笔。今天我们就不讲那些空洞无物的专业名词了，直接用通俗易懂的语言来解释这件事情吧，免得大家每天都被网上那些不负责任的文章带偏了方向。

芝麻分在审批中所起的作用有多大呢？

准的话就是看，但是没有你想象中的那么神奇。

芝麻分其实就是支付宝给用户画出的一张“信用画像”。大多数网贷平台使用的都是芝麻信用数据接口，在得到用户的同意后，可以查看到用户的分数。但是问题在于，该分数只是一块“敲门砖”。

去年有一个做服装生意的客户叫刘先生，他的芝麻分是780，很高吧？于是就去申请了某个知名的网络借贷平台，但是被拒绝了。是什么原因呢？因为他的信用卡上有两笔连续六个月以上的逾期记录。银行以及正规金融机构所看重的是征信报告，并且芝麻分只起到一个参考的作用，并不能称之为标准或者门槛。

有的平台会设置一些硬性的条件来限制用户，例如芝麻分小于550就会被系统自动拒绝。但是并不代表你的分数很高就可以拿到贷款。坑就在于此，人们认为分数高的就是免死金牌，于是操刀猛干一番之后发现额度只有2.5万，并且利率也很惊人。

平台所关注的就是这些“内裤”

很多人问我：简单的借款要查芝麻分吗？其实这个问题的意思就是：我的其他条件都不好，但是芝麻分可以弥补吗？

尽早消除这样的想法。

平台审核的标准是什么？给出一个真实的权重列表，并且和你在网上搜索到的内容完全不同。第一种就是央行征信了，这是不可能跑掉的；第二种就是大数据风控，包括你用手机的习惯、申请记录以及你的社交圈等等；第三种就是各种各样的第三方评分，芝麻分就属于这个级别。

去年发生的一件事情给我留下了很深的印象。一个女孩来申请贷款，她的芝麻分只有580，按照常理来说应该属于“垃圾档”吧？但是她的工作单位是公立医院，公积金缴纳很高，征信上一片空白。最后帮她把某银行的产品下了一个五万元，年化利率才六点几。当时她很惊讶地说：“张哥，网上的说法不是芝麻分低就无法贷款了吗？”

网上的说法是什么？网上有人说吃绿豆可以治疗癌症是真的吗？

芝麻分授权有三个隐藏的大坑

这是干货满满的一段话，并且是我这几年来看过最差的一段了。

第一种方式就是乱授权。每次点击“查看额度”、每次同意芝麻分授权之后，在你的征信报告或数据中都会留下一条关于“贷款审批”的查询痕迹。查得太多的话，你的征信就会被用光了。这就如同每天到相亲角询问是否有对象一样，问的人越多，别人就越会认为这个人有问题。

第二条就是分数虚高的问题。现在的很多人的芝麻分只有600到700左右，水分很大。经常使用支付宝缴纳水电气费用或者购买理财产品的话，就会有相应的积分增加。但是和你有没有还贷的能力没有一点关系。而且平台也不是傻子，早就已经看穿了这样的套路。见过太多的芝麻分在700以上的人申请贷款都会被拒绝。

第三种陷阱是最为隐秘的一种，在行业内只有少数人知晓：一些小平台以“不查征信只查芝麻分”的名义进行诈骗活动。这样的平台利滚利非常严重，有的本身就是套路贷。你希望对方门槛低，但是对方却想借你的钱来用。说实话，看到这样的广告就直接划掉，再看一眼都是一种浪费时间的行为。

那么芝麻分又该如何使用呢？

说这么多，并不是要你忽视芝麻分的作用，而是不要把芝麻分当成万能钥匙来使用。

如果芝麻分大于等于650的话，那么就有一些“缝隙”可以走了。例如一些消费金融公司极速贷的产品，在授权了芝麻分之后就可以不用填写很多资料了，由系统自动获取并审核数据。对急需用钱的人而言就是一件好事情，节省了时间。

但是你的分数如果低于600的话也不要着急。选择正规银行系的消费贷款，并且把心思放在准备工资流水、工作证明和公积金明细上面，这样的硬通货要比那张空洞无物的分数有用十倍。我所经手的订单中，大约有三分之一是因为芝麻分不够高但是资质很好而被批准放款的。

另外一件事情也要说一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的政策刚刚调整过来，“多头借贷”被查得很厉害。什么是多头借贷呢？也就是说你在多个平台上都存在借款的情况。在这种情形下，即使你的芝麻分是800，也会被马上拒绝。这件事情不能商量了。

给想要申请简单的贷款的人一些实际的意见

扯了很多东西之后，再给出一些可以实施的办法。

第一，在申请之前要先打印出一份详细的征信报告来查看是否有逾期记录或者被查得太多次的情况。心中有数再去申请，不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。

第二，如果芝麻分真的很低的话，并且急需用钱的话，那么可以先考虑一下抵押贷款或者是找一个担保人来帮忙。对于低分的人群来说，走信用贷这条路很狭窄，强行通过会使得自己的征信状况更加糟糕。

第三点就是不要相信所谓的“强制开通”、“内部通道”。我在这个行业中已经工作了很多年了，如果真的有这样的能力的话，早就发大财了吧？还要在这里写文章干什么呢？收取费用帮助提高分数或者包过的人中，有90%都是骗子，剩下的一个则是想把你宰掉的骗子。

前几天的那个小伙子听了我刚才说的话之后，并没有去搞那些五花八门的网络贷款了，而是老老实实地到银行办理了一份装修贷款。尽管手续比较繁琐，需要提交购房合同以及装修预算书等材料，但是利率却要比网络借贷低很多。现在这个时代，一分钱都得节约下来用，哪有谁的钱是被大风吹来的呢？

贷款这件事情，并不是根据某个分数来判断的。它就是看你这个人“值不值得相信”、“能不能够偿还债务”。弄清楚了这两个问题之后，你就比那些整天盯着芝麻分的人要厉害很多了。