黑花了小额借款口子大全？别被名字骗了，真相没那么简单

上个月有一个小伙子坐在我的对面，把手机放在桌子上，上面搜索的内容是黑花小额贷款口子全集。他的征信已经很糟糕了，又去网贷平台借款很多次，想找一个“不管对错”的理由再去借一笔来填补这个缺口。其实我做银行好几年了，见过很多这样的人。大家都在寻找这样的所谓“大全”，找到它就可以救自己一命了。但是实际上，并没有这样的东西存在，或者说是存在的版本基本上都是坑。今天我作为银行人给大家说一下里面的一些门道。

那么大家都是为了找到黑户的小额贷款途径吧？

其实就是被逼急了。去年有一个做装修的老哥，在征信上有七八条逾期记录，就是我们所说的“黑花”。那时他的工程款还没有拿到手，工人们等着拿工资，所以他很着急。他说在网上找了很多关于“黑户必下”的说法，但是发现这些所谓的“黑户必下”都是骗人的或者是利率太高。这个小伙子当时差一点就要去借钱了。最后我还是帮着他想了一个办法，并没有让他再向网贷公司借款，而是让其将自己的车子进行抵押贷款。尽管利率比一般的信贷要高一些，但是至少也是通过合法途径获得的资金，年化率在18%上下，比起那些动辄高达百分之百甚至更高的所谓“口子”来要可靠得多。

很多人的看法是征信黑花了就没有希望了，只能去做一些“口子”。其实这样的想法本身就是一个陷阱。银行并不是慈善机构，但是也不完全是铁板一块。

那么“口子大全”又是什么呢？

我看过网上那些黑花小额贷款口子全集大致可以分为三种类型。第一种是已经倒闭的小贷公司，在网上还有信息在骗人点击。第二种是正规消费金融公司发布的推广链接，但是他们不给黑户贷款，点进去就白跑了，还会增加一条查询记录。第三种是最坑人的了，那就是中介放出的“诱饵”，其目的是收取你所谓的“包装费”或“手续费”。

有一个数据给我留下了很深的印象，在去年我们支行拒绝的贷款申请中，大约有三分之一的人是由于短时间之内多次点击各种网贷链接导致征信被破坏而被拒绝的。这些人的本性不错，但是因为“试错”失败了。

别傻了，在哪里都能申请到贷款的地方，并不会在什么地方大肆宣扬。

没有身份信息的人如何进行贷款呢？

这件事情要从两方面来考虑。征信黑了之后，就很难通过正常的渠道去申请银行贷款了，这也是一个客观存在的问题。但是并不是没有出路。下面是几个操作上的建议，在实际工作中不便直接向客户说明。

第一是有资产就可以用资产来抵押。车子、房子、保单、存单等只要有价值的东西，有的机构是不会去查征信的。例如一些汽车抵押贷款主要是根据车辆的价值来判断，并不是以征信情况为唯一标准。去年我曾经处理过一个案子，客户的征信很差，但是他有一辆三十万元左右的车，最终还是被批准了十五万元的贷款，解决了燃眉之急。

第二、找到保证人。这样说倒也不难，但是做起来就很难了。会给征信记录不好的人提供担保吗？但是如果有可靠的亲戚朋友的话，这条路也是可以走的。我行有一款产品，如果担保人的资质好一些的话，借款人的征信稍微差一点也可以商量一下。

第三是养征信。这是速度最慢但是最稳妥的方式。把已经存在的债务逐渐偿还掉，并且不再产生新的查询记录，在两年到三年的时间内，你的信用报告就会恢复正常了。虽然这句话听上去像是废话，但是这是唯一的办法可以让你重新回到正常的金融系统中来。

有关于网贷口子的一些事实

网上的所谓“内部渠道”十之八九都是假的。剩下的一个就是真实的了，但是利息太高了。有一个客户在某个平台上借款五千元，到帐四千，一个星期之后归还款项五千五百元。那么一年下来是多少呢？超过一千百分比的就是了。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

还有一些声称“不用查征信”的，或者是诈骗或者是违法的高利贷。如果真的去借这样的钱的话，后面的催债方式会让你觉得人生很迷茫。见过很多因为催收而被迫换工作或者搬家的人。

银行对有征信污点的客户的看法是什么？

不同的银行有不同的规定，只能就本行的情况进行说明。征信费已经交了，在我们的系统中会有相应的提示。但是人工审核时，会查看具体的缘由。如果因为疫情而生意失败造成逾期的话，并且现在已经找到了一份稳定的收入工作的话，那么一些银行是可以通过协商来解决这个问题的。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整了一下，所以稍微宽松了一些。

但是你如果是“以贷养贷”的话，也就是借东墙的钱来填补西墙的窟窿，那么你的征信报告上就会有很多条记录，基本上会被拒绝。公司有一个不成文的规定，在最近三个月内如果被查到六次以上的话，系统会自动屏蔽掉。因此四处点链接、申请的人其实是给自己设陷阱。

说到这里的时候，我就想到了前几天发生的一件事情。一位大姐去办理贷款业务，在她的征信报告中发现她在过去的一个月里点过二十几次网贷申请。问我为什么的时候，她说想要找到一个利率比较低的地方。那么最后的结果是什么呢？没有批准任何一项，并且把征信弄成了废品。这是不是本末倒置呢？

可靠的黑户小额度贷款渠道有哪些？

其实并没有这样的东西。市场上的一些黑花小额贷款口子全集或者为陈旧的信息、或者是诱骗用户点击的链接。可以申请到贷款的途径，都是按照你的实际情况来定的。你的财产是什么样的？负债是多少呢？收入有多少呢？这才是最重要的。

给各位读者一个实际的意见就是不要在网上的“大全”里乱翻。如果有空的话可以到当地的贷款公司、担保公司去了解情况。虽然利率比较高，但是至少是有合法手续的，并且不会出现卷钱逃跑的情况。也可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，改善自己的信用状况才是正确的做法。

另外一件事情也要说明一下。有的中介机构声称可以“清洗征信”，这是没有根据的说法。征信记录是由中国人民银行来管理的，并不是任何人都可以随意修改的。只有在银行出现错误的情况下才会被受理异议处理。那么所谓的“洗白”服务其实就是诈骗行为。

写了那么多，其实就是想说的一句话：征信黑花了，路很艰难，但是不要胡乱求医问药。看上去很容易的“缺口”，实际上陷阱很深。

你现在的征信状况怎么样？如果真的需要贷款的话，先打印出自己的征信报告来查看一下再决定是否要去申请。