征信花了借呗还能借吗？银行经理告诉你审批的真实内幕

上个星期三晚上将近十点的时候，我正在下班的路上，突然接到了一个老客户打来的电话，说话都开始发抖了。

他说到已经点了几十个贷款申请了，现在急需用钱，想问一下征信了之后还可以使用借呗吗如果借不到钱的话，生意就会停摆了。

说实话，这样的电话我一个月可以接到七八个。

我在一家股份制银行支行做了六年的客户经理，审核过上千笔贷款申请，对于征信花的问题，很多人都有错误的认识。

今天我就直接说出来了，在审批系统的里面有一些“隐形红线”。

征信花销了的话，借呗还会不会存在呢？

痛快地说出来吧：基本上会被降低额度或者关闭，但是并不一定没有希望。

借呗背后的资金提供者一般是蚂蚁消金或者是和它有合作关系的银行，它们接入到央行征信系统也是板上钉钉的事情。

审批的时候会考虑是否有逾期的情况吗？

错。

审批系统的里面有一个词语叫做“多头借贷”，也就是看最近你是不是像无头苍蝇一样到处借债。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信里没有出现过任何逾期的情况，在两个月之内他在六家平台上进行了多次提现操作。

结果呢？

他把借呗的额度由原来的八万元一下子降到两千块钱，这就是所谓的“风控触发”。

当系统的资金链出现问题的时候，它会提前收缩额度来避免借款人出现逾期的情况。

所以征信了之后还可以使用借呗吗主要看的是你最近的表现是否像一个“缺钱疯了”的人。

为什么有的人即使有不良的信用记录也可以贷款呢？

说到这一定会有人大胆地来反驳我说：我的朋友征信查询了几十次，但是借呗还是可以使用的，你又怎么解释呢？

这件事情很有意思。

借呗的风险控制体系并不是一个固定的模式，而是一个不断变化的过程。

我的一位同事主要负责和互联网贷款平台进行联系，他说我们对支付宝的依赖程度很大。

什么意思呢？

就是你在使用支付宝缴纳水电气费用、购买理财产品或者偿还信用卡欠款的时候，都向系统发送了一个信息，“我是可靠的一个人。”

如果你把支付宝里的钱长期存着不花，在里面买点理财产品，并且所有的交易都用的是支付宝，那么即使你的征信有点问题了，系统也会给你留一条生路。

因为平台也不愿意得罪好的客户。

但是反过来讲，如果你用的是支付宝并且绑定了一张空卡的话，一年下来也就几百块钱的消费量了，再加上一次征信记录被污点，那么基本上就没有希望了。

说实话，这件事情很实际。

征信查询记录要多长时间才能消除呢？

这是人们最常被问到的问题，也是最容易让人陷入其中的问题。

很多人都认为征信上留下的查询记录过了几个月就会消失，所以他们不断地去申请，想方设法地“刷掉”这些痕迹。

别傻了。

查询记录会在征信报告中保存两年之久，并且无法删除。

上个月有个客户向我反映说，在两年之前因为要购买一部手机而申请了七、八个贷款产品，但是现在已经无法办理住房按揭贷款了，原因是银行要求他出具一份说明材料。

于是他就拍着自己的大腿说，“那时候还不知道点击一次就会留下一个痕迹。”

但是好在银行审核时主要是根据最近六个月内的查询记录来判断。

一般而言，在过去两个月内被查询次数不能超过四次，而在过去的半年里被查询次数也不能超过十次，这样就属于比较安全的范围了。

不同的银行有不同的规定，所以这个数据只是一个大概的范围，并且还要根据当地的实际情况来确定。

那么怎样去弥补呢？

你现在的情况是征信已经被用过了，借呗也被关闭了，不要急于四处借钱，越找就越没有出路。

给各位一些实际的意见，这是我在帮助客户的过程中发现的问题，并且经过了几年的经验积累而得出的结论。

• 控制好自己的双手，不再提出任何要求：任何网贷或者信用卡，在点击“查看额度”的时候都算作了一次查询行为，不管之后是否使用了这些服务，但是很多人都没有意识到这一点。
• 把支付宝的数据留下来：把日常生活中的开支都转移到了支付宝上面去，比如缴纳电话费、水电费以及在超市买东西等等，使系统能够了解到你具有一定的消费能力并且还款有保障。
• 适当的把钱存在里面：不需要很多，把几千块钱放在余额宝或者买一些稳健型理财产品，在风控模型中叫做“资产证明”，比你写上一万字来得更有效果。
• 等时间消化：没有捷径可走，只能老老实实地养半年时间，把所有的查询记录都往后移一截，这样系统的判断就会慢慢发生变化。

去年做的小餐馆老板听了我的话之后老老实实地养了五个月，上个星期跟我说借呗额度已经恢复到原来的一半了。

虽然没有恢复到最好的状态，但是应对突发情况还是可以的。

不要相信所谓的“黑科技”

市场上有一些中介机构声称可以帮您“清洗征信”或者“强制开通借呗”，而且费用也不菲。

说白了就是胡言乱语。

征信是由中国人民银行征信中心管理的，有没有人有能力来“清洗”呢？

借呗是由系统自动审核通过的，并没有人为干涉，我是银行内部人员，也没有办法为别人“开后门”开通借呗。

收取费用并声称可以解决你问题的人，或者是骗子，或者把你的个人信息提供给其他机构来申请贷款，在此之后你会背上更多的债务。

坑爹得很。

还可以采取其他的措施来解决这个问题。

有的朋友已经到了不能等待半年的时候，现在已经到了火急的程度。

如果你有真实的生意流水的话，就可以去当地的城市商业银行或者农村商业银行看看，他们对于本地商户会有专门的经营贷款产品。

有的时候并不需要查看网贷查询次数，只用看你有没有稳定的经营流水以及是否有可以用来做抵押的资产。

但是说实话，利息一般都比较高，并且办理起来也比较复杂。

另外一条途径就是向亲朋好友借钱来度过难关，虽然我不敢开口求人帮忙，但是想想看，面子上要紧还是要及时还款呢？

该低下来头的时候就要低下去了。

关于那些利率极高、风险很大的民间借贷，千万不要去触碰它，否则就会陷入无底深渊。

见过很多人为了填补一个缺口而借贷更高额的利息，结果越滚越大，变成几万元甚至几十万元的债务，想翻身已经不可能了。

血亏。

最后说几句

写了那么多东西，也不知道有没有人看。

我是打工仔，每天看到各种各样的贷款申请来来往往，有的人为了几万元而寝食难安，有的人却可以轻松地借几十万甚至上百万去买房或者投资。

干了这么长时间之后，有时也会感到有些感慨。

关于征信了之后还可以使用借呗吗我对此的回答是：可以做到，但是很难，并且要花时间、下功夫。

不要抱有侥幸心理，好好经营自己的信用记录才是最重要的事情。

把手机里的所有网贷软件都删掉吧，这样就不会再看到它们了。