网上借款软件哪个好用？持证理财师帮你拆解主流选项

上个星期有一个客户坐在我的对面，拿出手机翻了七八个借贷软件问我：“老师，你觉得这几个当中哪一个比较可靠？”一看之下，原来有大半都是我不认识的人。这种事情我已经遇到过很多次了，人们想要借点钱周转的时候，第一反应就是去网上搜索哪些网络借贷平台比较好找到很多广告之后就越来越不清楚了。其实这个问题并没有一个固定的答案，但是有一个不成文的规定就是正规的平台要比任何东西都来得重要。今天我给大家介绍一下市场上比较常见的几种借贷途径，并且根据自己的实际情况进行选择。

银行系借款软件：利率低但是门槛很高

再说一下银行自己推出的线上贷款产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这些都是可以的。利率很诱人，一般是年化4%-8%，远远低于其他不正规的平台。上个月我给一位公务员客户算了笔账，在某个互联网平台上借了五万元，年利率为十八个百分点，之后我把他的这笔钱转到了银行消费贷款里去，年利率只有五点六个百分点，一年能节省六千元左右的利息费用。干什么都不合适吧？

但是银行系存在一个问题就是门槛太高。你的征信最近两个月被查了六次以上，很多银行都直接拒绝了。有一个细节很多人都不清楚，在银行内部有一套“白名单”制度，公务员、事业单位人员、大中型企业员工以及有代发工资需求的人，在该系统的评分本身就比较高，在申请时通过率和额度也会更好一些。如果你是自由职业者或者是小公司的职员的话，其实银行系不一定能够顺利审批。

适用人群为征信良好、工作稳定、拥有社保和公积金的上班族。

互联网巨头旗下的借款软件：方便但是利率不一

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。优点就是方便快捷，点击几次就可以把钱转过去，并不需要填写很多信息。缺点是利率不同，有的人的年化利率在5%以上，有的人则达到18%，系统会按照你平时的消费情况和还款能力来给你定一个价格。各个公司的定价方式不一样，都是商业秘密，我去打听了一圈也没有得到具体的依据。

说到网上借款软件中哪一个比较好用的话，大家的第一反应往往是借呗、微粒贷等。因为这两个用户的数量很多，并且使用起来也很方便。但是要提醒的是不要过于频繁地点击。每次点击“查看额度”都会产生一次征信查询记录，如果次数太多的话，银行就会觉得麻烦了。我的一个客户的毛病是爱玩手机游戏，每个月会去七八个平台测试自己的信用额度，最后在申请住房贷款的时候遇到了问题，花了半年时间才把事情解决掉。

适用人群为：经常在该平台上进行消费，并且有良好的信用记录，在短期内需要少量资金的人群。

持牌消费金融公司的选择

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等都属于持牌金融机构，并且受到银保监会的监督管理。利率比银行稍高一些，一般是年化10%-20%，但是审批要比银行宽松。以前有一个做装修的客户，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，银行没有批准贷款，之后通过招联金融申请到了八万元的借款，尽管利息比较高，但是解决了燃眉之急。

该类平台的一个小陷阱就是收取服务费、担保费和咨询费等费用，这些费用加在一起的实际成本要比标出的利率高出很多。在签订合同时要仔细查看综合年化成本，并不是只看月供就可以的。去年监管部门出台了新规定，要求必须标明年化利率，现在的透明度已经很高了，但是还是需要小心一些。

适用人群为：征信上有轻微问题但是不能通过银行审批的人群。

什么样的借款软件是正规的呢？教给读者三种方法

市场上有几百种借款软件，如何辨别哪些是合法的、哪些又是非法的呢？给你一个简单的办法。第一点就是是否有放贷许可证。在APP中查找“关于我们”或者“营业执照”，查看公司的全称，并且到天眼查或者企查查上查询一下，在经营范围里面有没有“小额贷款”或者“消费金融”的字样。第二条要看利率是不是公开标明的。正规的平台会在明显的地方标出年化利率范围，而藏而不宣的平台一般都有问题。第三种情况就是看是否会有预收费用的情况出现。正规平台放款之前不会收取任何费用，“先交保证金”、“先交手续费”的都是诈骗分子，要立刻举报并拉黑他们。

我遇到过很多次被骗的事情。一个女生在网上的借款平台上申请贷款时，对方声称她的学历不够好，需要先支付一千元“包装费”，于是该女生就给对方汇去了这笔钱，但是对方却把她的账号给踢出了群聊，并且不再回消息。这样的小骗术每年都会有人中招，也就是利用人们急于借钱的心态来实施诈骗。

各个群体使用借贷软件的选择建议

说了很多之后，到底该怎样选择呢？根据人群来分一下类吧。

如果是公务员、事业单位或者大企业员工的话，征信没有问题的话就选择银行系的产品吧，利率最低。你如果经常使用支付宝和微信进行支付的话，那么借呗、微粒贷等产品的额度就会比较大，在需要资金的时候也很方便。你的征信稍微有一点点的问题的话，去银行申请贷款可能被拒绝了，但是去找持牌的消费金融公司的话，至少是比较正规的，并且不会出现被骗的情况。

另外一类人我要单独提一下，那就是征信很差的人。什么是征信花呢？也就是最近几个月查询次数很多，十几到几十次左右。其实这样的情况在正规平台上也是很难批准的。曾经有人因为病情危重而四处求医问药，在网上找到了一个可以“无视征信”的贷款平台，并且年利率高达上百倍以上，利滚利根本无法偿还。对于这种情况我的看法是先把征信养好，不要再随便点了，过半年再说。虽然这样说有些多余，但是确实是这样。

借款之前要弄明白的三件事情

无论选择哪一个平台，在借款前都要先问问自己三个问题。第一，为什么要借呢？消费贷款不可以用来购买房产、炒股或者进行投资，这是监管部门明令禁止的行为，一旦被发现就会要求借款人提前归还贷款。第二、每月需要偿还多少钱？可以接受吗？借了钱之后生活品质就直线下降的话，那么就不划算了。第三种情况是怎样的呢？如果没有工作、没有收入来源的话，又该如何去偿还呢？有备无患。

我有一个做小本生意的朋友，在去年的时候向别人借了二十万元用来周转，但是由于遇到了新冠疫情，店铺关门歇业了，这笔借款也无力偿还。之后他就和平台商讨分期的事情，花了半年多的时间才把问题解决了。这件事给我留下的教训就是：借钱之前要想好后路，不能只看到眼前的困难。

关于网上借款软件哪个比较好用的问题上，我给出的答案是：能够向银行借贷的话就不需要通过平台去借，可以找到持牌机构的时候也不要接触那些非法的平台。相差几个百分点，一年下来就有几百块钱的差别了。另外借钱是为了解决问题，并不是为了制造新的问题，要量力而行。

最后一句话是：如果你不确定自己的选择是什么的话，可以先到银行咨询一下，不要一开始就随便下载APP。银行客户的经理人有时会比较粗鲁，但是他们绝不会骗你的。