有没有最新下款的口子？我潜伏半年，揭开借贷圈不敢说的真相

上周三凌晨2点的时候我的手机就响了起来。电话那边是小陈，他在东莞从事五金加工业务，说话时很紧张，说家里来了催债的人把他的房子都喷上了油漆。这种事情我已经见过很多次了，但是小陈的情况却让我的心沉了下来——为了偿还一笔网络贷款，在过去的三个月里他疯狂地四处借钱最新的口子在哪里于是拆东墙补西墙，原来的五万元债务变成了现在的二十三万元。

说实话，在金融界摸爬滚打了这么多年之后，我已经听到了很多类似的故事。但是每当我听到电话那边传来绝望的声音时，我都会觉得无能为力。小陈并不是个案，在我的采访记录中，“最新口子”这几个字把借款人带入了深渊的人数不下四十余人。

很多人的认识是记者就是写新闻的人，实际上我们更像借贷界的卧底。最近几个月里，我用借款人的身份进入了十几组所谓“内部渠道”的群里，并且添加了三百多位中介朋友，在这些中介口中听到过无数次关于“必下款”的谎言。

号称“最新下款口子”的又是谁呢？

第一件打破常规的事情就是……。在调查的过程中我发现市场上有百分之九十的新口子其实并不新鲜。其实就是一些已经被查得奄奄一息的老平台换了一个马甲、改了一个名字又出来了继续割韭菜。上个月，在一个群里面有一个中介每天都在推销一款叫做“极速贷”的产品，并且吹嘘得很厉害地说这是刚刚上线的一个内部渠道。于是我就去查了一下，原来这个东西的前身是被投诉过上千次的714高炮，就连APP的界面都没有更换过，只是把启动页换成了别的内容。

最荒唐的事情是什么？老平台换马甲的速度比得上我写作的速度了。据我所知，在三个月之内可以更换五个以上的用户名。每次更新都是在用新的韭菜来代替旧的韭菜。

那么就会有人提出疑问：真的没有新的平台了吗？其实并不是这样的。但是真正的新持牌消费金融产品的审核标准却是一步比一步严格，并不像中介口中所说的那样，“黑户也能下款，不管征信”。我去采访了一个刚刚拿到牌照的消金公司的风控总监，他直接告诉我他们通过审批的概率只有35%，而且如果存在当期逾期的情况，在系统的第一次筛选中就会被淘汰掉。

黑户一定会下的吗？这就是最大的欺骗

我曾经采访过一位名叫老周的借款者，他是从事餐饮行业的，在2022年的疫情中生意不好，欠下了很多债务。老周说那时候他每天都在网上搜索最新的口子在哪里专门去找有“黑户也可以做”的说法的人。那么结果是什么呢？申请了二十多张，能拿到钱的只有两张，总共才两千多块钱，但是各个平台都要收取各种各样的费用，“会员费”、“服务费”等等，一共损失了一千多元。

这件事情使我很生气。后来我去了解所谓的“黑户必下”的平台，才知道这些平台赚钱的方式并不是靠利息来赚取利润，而是通过各种名义收取前期费用来进行盈利。加速审核费、VIP通道费、资料包装费等等，交了钱之后又怎么样呢？系统会显示出“综合评分不够”，并且会告诉用户“费用不予退还”。

其实这些平台在开始的时候就不是为了给用户提供贷款服务的，他们做的是卖希望的生意。

我的一个在支付公司工作的人士给我提供了一组数据，他说该公司所监控到的所谓的“新口子”平台，平均生存时间只有47天左右。这段时间疯狂收割一波之后就跑了，并且换了新的名字。那么正规的金融机构会这样做吗？

贷款中介不希望你了解的三条秘密

在调查的过程中，我和十几位贷款中介进行了深入交谈，并且有些人在喝酒后才会说出真心话。把他们平时从不告诉客户的几件事归纳在一起。

第一种说法是“内部渠道”，其实也就是广撒网的意思。中介收取了你几千元的“渠道费”，所做的事就是把你的信息发送给几十个网站，哪一个被通过就算哪一个。过的是他的本事，但是你的资质不好——话说得都圆了。

第二条包装材料本身就是非法的，并且没有任何作用。许多中介机构表示可以帮您“美化”流水、修改工作证明。我曾采访过一位曾经从事过中介工作的人员，他告诉我，在这个行业里有“做件”的说法，看上去很专业的样子，但是风控系统一看就知道是假流水。如果被发现了造假的行为的话，就会直接被列入黑名单中去，之后想要通过正常的途径来办理就很难了。

第三条返点就是中介最主要的收入来源。给你推荐的东西一般都比较适合别人，并且返利最多。最高可以达到借款额的百分之八，如果你借了十万的话，那么中介就可以拿到八千元。这笔钱最后是谁来承担呢？羊毛出在羊身上，也就是把好处留给别人，自己只留一点小便宜的意思。

什么样的渠道可以拿到贷款呢？

说了很多坑之后，总要给出一些有用的建议吧？经过我最近半年来的调查和对已经成功上岸的借款人的采访后发现，可靠的渠道有以下几点共通之处。

第一就是要有驾照。这是最低的要求，并不是随便说的。消费金融公司、银行、正规的小额贷款公司等都具有合法经营资格。怎样查询呢？到地方金融监管部门官网可以查看到公示名单。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是各个省份的金融管理局网站上都会有这样的信息，不要偷懒了，自己去查一查就可以节省好几千块钱。

第二是利率公开。正规的平台在你申请之前就会把年化利率告诉给你，并不会用“日息万分之几”的方式来欺骗你。我曾经采访过一个借款人的小李，在某平台上借了两万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是他还了三期之后才得知原来还有各种的服务费和担保费，实际上已经达到了三百六十多点的年利率。藏起来不承认的就是骗子。

第三点就是没有上征信的基本上都是不可靠的。我知道很多人都会拍手叫好——“我的征信都已经用了，你还让我去上征信？”但是实际情况是，合法合规的资金方都会接入到央行的征信系统中来。声称自己不会查征信的人，无非两种情况：一种是高利贷，另一种就是诈骗，并不存在第三种可能性。

急需资金的时候应该怎么做呢？一些可以代替的方法

我采访了几十位借款人的经历之后得出结论：最容易上当受骗的是急需用钱而又急于求成的人。越是着急就越容易掉进陷阱里去。

那么真的急需资金的时候又该怎么办呢？给出一些我在采访过程中发现可以实施的方法，并不是所有的人都适用，但是至少不会把人推向火坑。

如果你有公积金的话，即使你的征信有一些问题，也有可能会得到一些城商行的公积金贷款。去年我去苏州采访的一个姑娘，她的征信上出现了两笔逾期记录，但是她已经连续缴纳了三年的住房公积金，并且在一家城市商业银行获得了五万元的贷款额度，年利率大约为百分之十左右。这件事我印象很深，因为她说自己曾经差一点就要去借钱了。

如果有保险的话，也可以用保单进行贷款。并不是把保单当抵押品给银行借的钱，而是由保险公司自己提供的放款业务。利率不低，但是要比网贷好很多。

另外一种人与人之间互相帮助的方式就是通过朋友或者亲戚进行资金周转。虽然我说这话有些站着不腰疼的意思，但是那些已经成功还款的人告诉我，他们最后悔的就是当初为了面子去借网贷，结果利滚利到最后还得向家里人要钱。早就知道这样了，为什么还要这样做呢？

另外一件事情也要说明一下。在网上看到的各种“最新下款口子论坛”或者“口子群”，我都去看了，其中大部分都是托儿发布的虚假信息，目的是把人引向某个特定的网站。不信的话就会被套住。

文章到这里的时候，我就想到了小陈之后对我说过的话。他说：“如果早知道这样的话，那么当初就应该老老实实地和债主进行谈判，而不能四处寻找新的借口来让自己陷入更深的困境。”

如果你此时正在寻找所谓的“新口子”，那么请听我的一些建议：关闭网页、放下手机、静待二十四小时后再做决定。债务的问题是没有捷径可以走的，越是想要走捷径的人，就越容易走上弯路。