芝麻分600网贷不通过？我采访了12家机构后发现真相

上个月冬天的时候，我接到了一位读者打来的电话，电话那边是一个年轻的小伙子，在颤抖着说，“我明明芝麻分有六百多点，申请了七八个网贷平台，但是都被拒绝了。”问我是怎么一回事。这件事情之后，我花了一个星期的时间来调查，并且采访了十二位金融行业的从业人员，得出结论是芝麻分小于600的时候，网贷就会被拒绝其中有很多普通人都不知道的秘密。

芝麻分其实有很多人存在错误的认识。

为什么600分不算是很低呢，但是总是被拒绝？

以下是一个数据，在我所采访到的一家消费金融公司的风控主管那里得知，该平台被拒的申请中，芝麻分在600到650之间的占到了四成以上。当时听到这个数字的时候我还愣住了，但是想一想也挺合理的。

芝麻信用官方从来没有对外公布过600分代表着什么，但是行业内有一个不成文的规定：600分就算合格了，而650分才算是好分数，700分以上的就属于优质的客户了。但是网贷平台不仅仅只看这个方面。

我曾经采访过一个小林的例子，在杭州做电商运营，芝麻分是618，月薪一万多二，按照常理来说应该不错。但是去年十一月份向一家知名的网络借贷公司提出贷款申请时就被拒绝了。之后我去请专业人士给他看看，发现他的问题在于最近半年里频繁地去申请各种网贷，导致自己的征信报告上留满了各种各样的查询痕迹，而风控系统的判断也认为他是“缺钱”的人。

其实平台最害怕的是你不能还钱，并且你在四处借债。

芝麻分高的并不一定就是征信好的

被踩到的人很多。

芝麻分与央行征信属于两个完全不同的系统，人们常常认为芝麻分高就意味着征信好，其实二者之间没有任何关系。我去采访了一位银行支行客户的经理，他说出了一组内部的数据：本行拒绝的个人贷款申请中，大约有三分之一的人芝麻分在650以上。

有一个案例给我留下了很深的印象。上个月的时候，一个做服装生意的人找到了我，他的芝麻分是720，但是因为芝麻分不够高所以没有通过经营贷款审批。当时的他很不明白，自己的芝麻分那么高怎么会拒绝自己呢？于是去查征信，发现他两年之前有过一笔助学贷款逾期三个月的情况，尽管数额不大，但是这条记录却把人给堵住了。

这件事情使我知道了一个问题：很多人的问题并不在于自己身上。

那么平台又是怎么做的呢？

我采访到的风险控制部经理说了一句话很实在：“芝麻分只占我们考虑的因素中很小的一部分。”那么他们到底在看什么呢？经过我对采访内容进行整理之后得出的主要结论有以下几点：

• 央行征信报告（这是硬性要求，逾期记录的影响很大）
• 多头借款的情况，在多少个平台上借过钱
• 还款能力评定（收入稳定程度、负债比率）
• 行为数据（消费习惯、社交圈子，在不同的平台上算法也不同）

具体的权重各不相同，这是个重要的商业秘密，并且没有人愿意透露给其他人。但是有一点可以肯定的是，只凭芝麻分是无法判断是否能贷款的。

被拒绝之后最容易犯的一些错误

见过很多人，在被拒绝之后就会变得很慌张，然后拼命地更换各种各样的平台去申请，但是越是这样做的时候就越容易被拒绝，从而形成一个恶性循环。这样做很不妥当。

去年有一个叫做小张的例子，他刚刚工作两年，芝麻分只有605，在第一次申请网贷的时候就被拒绝了，在一个月之内他又去申请了五六家不同的平台，但是都被拒绝了。找到我时，征信已经查得很烂了，短期内基本上不能通过正常的贷款途径了。

那么应该怎么做呢？弄明白为什么会被拒绝。大多数平台不会直接告诉用户原因，但是你也可以自行检查一下：到中国人民银行征信中心下载一份个人信用报告，看是否有逾期情况、查询次数是否过多、负债率是否过高。

有一个很多人都不清楚的小细节是：征信查询记录会被保存两年，在你申请贷款的时候无论是否成功都会留下一条记录。如果短时间内查询次数过多的话，风控系统就会认为你是缺钱的人，并且存在较高的风险。

芝麻分在600上下可以申请到哪些贷款呢？其实是有，但是很少，并且利率都比较高。被我采访到的风险控制人员表示，他们的公司在芝麻分在600到650之间的人群中，通过率为15%，并且最高只能借到五千块钱。

网贷申请被拒绝之后应该采取什么样的措施

不要急于去申请下一个职位。

以下是根据采访所得到的一些具体的建议：

第一种方式就是查询个人信用报告。中国人民银行征信中心官网一年内可以免费查询两次，如果存在逾期情况的话要先把欠款还上之后再重新查询。逾期记录一般会保存五年的时间，时间越长对它的负面影响就越小。

第二、降低查询次数。被拒绝后要等待三个月以上才可再次提交申请，在此期间不能查看任何网贷平台的信息，即使是浏览一下额度也没有关系，一旦点击就会留下痕迹。

第三、减少债务。如果你的信用卡已经被刷爆了，或者是其他的贷款还没有还清的话，那么就先把负债降到最低吧。业内有一个经验公式是：当负债率达到五成以上的时候，通过审批的概率就会大大降低。

第四种方法就是换一个角度来思考问题。如果网贷不行的话，可以选择银行消费贷款或者是信用卡分期付款的方式，但是利率会高一些，并且对于征信的要求也会更高。具体的哪一个适合你，要根据你的实际情况来定，我只是了解了我在采访中接触过的几家银行的政策，其他的就不敢随便说了。

很容易被人忽视的一个地方

我在采访中发现了一个有趣的现象，那就是申请的时间也会对通过率产生影响。某个平台的风险控制部门告诉我，他们的系统每天审批额度是有上限的，在早上提交申请的人，被批准的概率要比晚上的高一些。这之前我不知道，之后去询问了几家其他的公司，得到的回答都不太一样，有的说是没有差别，有的说是会有一定的影响。

但是有一个可以肯定的事实就是：月底、季末的时候申请，被批准的概率通常比较高，因为在这些时候平台会有业绩的压力，所以审核就会比较宽松。这是行业内众所周知的事情。

说回芝麻分小于600的时候，网贷就会被拒绝问题的本质就是找出自己存在的不足之处。芝麻分只作为参考标准，并不能代替通行证或者免除处罚。

我采访过的风控主管最后说的一句话很有道理：我们拒绝的是分数低的人，并不是风险大的人

你所要做的就是找出自己存在的问题所在，并采取相应的措施来解决它。

不要随便去申请，也不要相信那些虚假的宣传，要查询自己的信用报告，并且想出解决的办法来。