黑户网贷能下款的分期口子真的存在吗？我用三万块学费换来的真相

2018年的冬天至今我还记得很清楚，在那段时间里因为缺少流动资金而四处奔波的时候，我在网上填写了各种各样的贷款申请表，但是最后不仅没有拿到预期中的款项，而且自己的信用记录也受到了严重的损害。那时我不懂风控是怎么回事，只想能下款就不错了，没想到这些号称“必下款”的平台把我骗得倾家荡产，最后连坐飞机都要受到限制。之后我又花费了两年的时间去研究风控规则，并且和催收人员斗智斗勇，慢慢地才逐渐掌握了其中的一些规律。说实话，在市场上有很多商家在夸大其词地吹嘘自己的产品黑户网贷可以申请到分期贷款的渠道十个当中有九个半都是陷阱，剩下的一个，则隐藏在人们很少注意到的地方。

不要被广告骗了，真实的网贷下款渠道是这样的

很多人都会想到“黑户”这两个字的时候就去寻找那些声称可以不管征信记录、不管好坏的广告。不可以这样想。如果这些广告是真的的话，那么银行早就破产了。当年踩过的坑告诉我，“无视征信”的话只可能是两种情况：一种是骗你的前期费用的诈骗盘子；另一种则是利息超高让人觉得人生都是为了还债而活的高利贷。我的一个朋友也因为征信问题而四处求医问药，最后找到了一个自称有“内部关系”的人，并且被要求先支付2000元作为“疏通关系”的费用，但是对方收到钱后便再也不见踪影了。这件事我都为他感到心疼。

那么是否有可以申请到贷款的方式呢？有的，但是条件一定不会是你想象中的那么宽松。所谓“黑户下款”，就是利用了信息不对称来实现的。许多小贷公司的风控系统不与央行征信对接，或者是他们更加重视你大额的行为数据，而不仅仅是几份冷冰冰的信用报告。但是这并不代表它们就没有底线。

网贷黑名单上的人可以分期贷款的方式

我所了解的平台有七八十个左右，其中能够称之为“口子”的大概只有十来个，一般都有以下特点之一：或者是刚刚推出不久、风控系统还在调试阶段的新平台；或者是针对某个特定消费场景而设计的分期付款产品。下面几种方法我自己或者身边的人已经试过并且有效了。

第一种就是一些垂直领域里的消费分期。比如说你想购买一部手机或者是电器的时候，在一些平台上为了完成销售任务，对于用户的身份验证就会比较放松。去年有一个做手机分期的平台，我当时征信还没有完全恢复好，但是因为我的稳定收入以及在淘宝上的消费行为，竟然给我提供了三千元的信用额度。尽管金额不大，但是它是合法的分期付款，并且利息也受法律保护。这样的机会很难得，要靠你自己去发现、注意不显眼的地方。

第二种是各地的小额贷款公司或者是担保类产品。该类平台一般都有自己的“白名单”规则，在此情况下，它可能会更加重视你的社保缴纳记录、是否有一辆至少用了五六年的老车等等。只要有稳定的收入来源就可以，比如送外卖这样的流水也可以被一些平台所接受。这件事情在不同的城市之间有很大的差异性，我对南方几个省会城市的了解比较多，对于其他的地区就不敢随便说了。

最容易被忽视的是“灰色”的机会

还有一种情况是说出来的可能会让人感觉不舒服。有的银行旗下的消费金融公司对于“轻度逾期”的客户会推出一种叫做“救济贷”的产品来帮助他们渡过难关。听上去就是胡言乱语了吧？我认为也是这样的。但是去年我的一个朋友，在征信上出现了连续三次、累计六次的问题之后，去了一家消金公司的申请竟然被批准了。原因是这样的：该名男子虽然有多次逾期行为，但是最近半年的还款意愿很好，并且有一份稳定的工作在体制内。因此你所看到的所谓黑户其实是有等级之分的。

黑户去申请网贷分期的时候最容易掉进去的陷阱

到此为止我就要给大家泼一盆冷水了。市场上有百分之九十以上声称可以帮助黑户贷款的中介机构，在收取智商税之后就会消失。我自己也付出了这样的代价。当时我是病急乱投医，找了家中介公司，他们保证可以和某个平台里的工作人员取得联系，并且只需要支付十个点的“茶水费”就可以顺利通过审核。那么结果是什么呢？把钱给了之后就把申请提交上去了，但是马上就被拒绝了。中介立刻态度一百八十度大转弯，说是现在政策很严格，需要提高价格才能使用更好的渠道。当时我就知道这是胡说八道。

另外一种很不好的做法叫做“强推”。填写好信息之后，对方马上就会把钱打入你的账户里，并且让你在短时间内把本金和利息一起归还两倍。这并不是真正的贷款，而是套路贷。遇到这种情况的时候不要去碰那笔钱，应该立刻向公安机关报案。见过多少人为了一点小便宜而倾家荡产、妻离子散的人啊！

真正靠谱的黑户网贷可以申请到分期贷款的渠道一定不会让你提前支付任何费用。这就是规定。凡是要求你缴纳保证金、验资费、解冻费的，一律拉黑，没有例外。正规的公司即使利率比较高，在还款时才会收取款项，并且不会在放款之前向你索要资金。

提高下款成功的实际操作经验

既然我们是黑户的话，那么我们就得承认自己处于不利的地位，并且要想办法从其他方面弥补一下。我把一些经验总结出来，这些都是我用自己的钱买来的教训。

第一点是资料填写要真实，但是可以适当的进行“美化”。比如说你所在的公司，填上一个比较可信的名字要比随便找个个体户的好；而你的联系人处，则应该填写一些有良好信用记录的朋友而非父母。我指的是改进，并非作假。如果你用假的工作证明去申请贷款的话，一旦被发现就会变成诈骗贷款了，性质也就不同了。

第二、申请时间也十分玄学。根据我的观察，在每个月底以及季度末的时候，许多平台为了完成业绩目标，风控部门就会放松一些。这不是什么公开的秘密，但是我在月底申请成功的机会要比月初大得多。具体的数字我已经记不清楚了，应该是高出百分之二十左右。

最后一条很重要的就是不要贪多。你已经成了黑户，征信查询次数一定很多，在这个时候再四处乱点申请的话，你的大数据评分就会越来越差。选择一个或两个比较可能的网站进行攻击。如何选择呢？看看这些平台最近是否在大力宣传自己，或者是有新的用户注册礼包。新平台为了争夺用户，门槛一般都比较低。

说这么多的话，其实就是一个字：黑户想要贷款很难，但是并不是没有出路。所以你要睁大眼睛，不要让这些花言巧语把你的眼睛蒙蔽住。能够放款的地方一般都在不显眼的地方等待着有心人去发掘。而那些声称可以“百分之百下款”的人，请问一下你自己，这样的好事，他们凭什么知道呢？

下一次遇到别人向你炫耀自己有“黑户必有漏洞”的时候，你可以把这篇文章发给他，并且问他敢不敢和你签订一个对赌合同，在拿到钱之后再收你的费用？我可以肯定地说，他的速度要比任何人的都要快。