秒过贷款的代价我尝过了，借钱平台秒过的还款都是套路

2018年的冬天至今我都记忆犹新，手拿手机看着屏幕上的"审核通过"四个字心里高兴得不行。

那时候我刚做生意亏了十几万，信用卡也刷爆了，急需一笔钱周转。发现有APP宣传借钱平台秒过还款我二话不说就点进去填资料、刷脸、绑卡，不到十分钟两万块钱真的到账了。

其实当时觉得这东西真的能救命。

结果怎么样？三个月之后我才发现，这笔钱让我多交了将近四千块的利息和杂费，年化利率高达60%以上。那时候我没有仔细看借款合同，只觉得拿到钱就好啦！等反应过来的时候已经来不及了。

踩过坑之后我才开始认真研究这个行业的，这几年下来也算是把各种套路摸了个七七八八。

秒过背后有什么猫腻

很多人和我当年一样，认为秒过是平台效率高、技术好。

别傻了。

正规银行的信用贷款审批，肯定要经过风控模型、人工复核等流程，并且最快也需要几个小时。那些说几秒钟就出结果的是利息极高或者早就给你挖好了坑的网贷。

我后来研究了几个主流的秒过平台，发现它们有一个共同点就是把利息拆分为"利息+服务费+担保费"三部分，在APP上显示的日息只有万分之三的样子，看起来不高吧？再加上其他的杂七乱八的钱财费用的话，实际的成本就会增加很多。

去年有个朋友找我帮忙看一笔贷款，他借了三万，分十二期还，每期还款金额都一样。他认为利息很低，但是我用计算器算了一下，实际年化利率超过48%。

行业内这种做法已经很普遍了。

借钱平台秒过还款的三个隐形陷阱

第一个坑叫"砍头息"，虽然现在明面上不敢这么叫了，但是换个马甲照样存在。

你借了10万元，到手只有8万元，并且有2万块钱被以"服务费"的形式扣除。还款的时候怎么样？一万本金还一下就好了。这件事我是亲身经历过的，在那个时候急需用钱所以没有细看实际到账的金额，后来对账单发现少了好几千。

第二个坑就是还款方式。

很多秒过平台采用的是等额本息，但是计算方式和银行的完全不同。银行是本金递减、利息递增的方式进行还款，而网贷呢？有的按照借款总额来算全部利息，并且分摊到每个周期中去。

比如你借了五万元分12期，用正常的算法计算的话，在还到第六个月的时候本金就已经不到三万块钱了。但是某些平台的算法是：五千块利息从头开始算起，提前还款根本不能节省太多钱。

我专门问了客服，他们只说"合同上写得很清楚"，我就找来了合同第十页的补充条款查看了一下，字体很小需要放大镜才能看清。

第三个坑最坑爹的是自动扣款的时间差。

我的一个做餐饮的朋友在某平台上借了笔周转资金，并且绑定了自己的银行卡，自动还款。明明是在还款日当天中午把钱存进去的，但是晚上还是收到了逾期通知。后来才知道该平台扣款的时间是凌晨之后，在那个时间点之前存款就算不算作晚于要求时间内完成的操作。

因为这一天逾期了，罚息加上违约金有好几百元，征信上还有条记录。

怎样判断一个平台是否可靠

我现在看平台，先查牌照。

持牌消费金融公司、银行系产品，利率透明度较好。不管APP的名字有没有被见过，界面再好看也不能掉以轻心。

简单粗暴的方法就是看借款合同中放款方是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司的话，说明资金来源正规。如果贷款的主体是小贷公司或者科技公司的未知机构，则建议绕道而行。

还有一点很少人知道的是，正规平台的借款利率，在申请页面就可以看到完整的IRR年化利率，并不会只显示日息或者月息。

去年监管部门出台了新的规定，所有的贷款产品都要明示年化利率。经过观察发现大平台基本都遵守了相关规定，但是小平台仍然在玩文字游戏，在折叠条款中把年化利率藏起来。

提前还款的方式

很多人认为手头有钱了就赶紧还清，可以节省利息。

一半人觉得这个想法不错。

银行的信用贷、借呗微粒贷等产品，提前还款可以节省利息，并且没有违约金。但是很多网贷平台不一样，如果要提前还款的话就要收取一定的违约费用了，有的甚至要求必须要还满一定期数之后才能申请提前结清。

我之前在某平台上借过一笔钱，用了三个月想提前还清了，结果发现要支付剩余本金的3%作为违约金。算下来和按期还款差不多，并没有白折腾一下。

因此在签订合同之前，一定要看清其中关于提前还款的条款。

真的需要钱急用的话该怎么办

其实每个人都会遇到资金紧张的时候，我也能体会到那种着急的感觉。

但是越是着急，就越要保持冷静。

第一选择总是银行。目前很多银行都有线上信用贷款产品，四大行的利率最低可以达到年化4%以下，股份制银行稍微高一点但是也比网贷便宜得多。审批速度并不是那么夸张，如果条件允许的话当天就可以出结果了。

第二选择是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等互联网大公司的产品。利率高于银行的最高点，但是透明度有保证，并不会出现什么乱七八糟的服务费用。

那些广告声震耳欲聋的秒过平台呢？建议：能不碰就不要去碰。

到了万不得已的时候，一定要把这三件事情做好：算出实际的年化利率、搞清楚提前还款的规定以及弄明白放款机构是谁。

不要像我当年那样，马虎地签了字之后后悔不已。

最后说点实在的

研究这行多年，我发现一个规律：越标榜秒过、门槛低的产品，其背后的成本就越高。

天下没有免费的午餐，资金也是有成本的。不需要审核就可以借到的钱，平台凭什么会把钱给你？因为利润早就用高利息以及各种费用来抵消掉风险了。

我有时候还会收到各种贷款推销短信，号称"无视征信、秒批秒到"，我就直接删了。

吃过亏的人知道，越容易得到的东西其代价就越大。

你现在手里有没有正在使用的借款平台？空闲的时候翻一翻合同，看看实际的利率是多少，可能会吓你一下。