秒到款的小贷真的有这么神吗？银行经理给你说里面的门道

昨天下午四点左右，一个小伙子急匆匆地跑到柜台前交上身份证说急需五万元救命。我见他这样子就知道八成是被人骗了。聊了一会儿果然不出所料，在网上看到广告说是最近秒到款的小贷点一下就可以拿钱，结果等了好久都没有拿到钱，手机里多了许多乱七八糟的APP，并且通讯录也被读取了。说实话我一个月都会遇到好几次这样的事情，看着都觉得心疼他们。

我在银行做了七八年的客户经理，每天接触的除了存钱的大爷、老太太外就是急着要用钱的商人和上班族。现在大家都追求快捷方便，在申请提交之后的一瞬间就希望能够把款给到手。但是很少有人知道的是，“快”字的背后其实有很多普通老百姓根本看不透的弯弯绕。

为什么有的小贷可以马上到账，而有的则需要等上好几天？

真正可以马上办成的事情，一般并不是随便点个广告就能完成的。银行内部系统的审批速度其实比你想象中要快很多，主要看的是你的"画像"是否足够清晰。那些说最近秒到款的小贷产品大部分都是通过纯线上风控模型来进行，系统会抓取你的征信信息、公积金情况以及你在电商平台上的购物记录等数据，在几秒钟之内就可以给出一个额度。

但是问题出现了。

有没有遇到过这种情况，征信很好并且没有逾期记录的人申请秒批产品却被拒绝？别想得太多，这不是资质问题的问题了。比如最近两个月内被查询征信超过六次或者手机号码实名认证未满半年的话，并不会在提交页面上体现出来，但是系统还是会卡住的。

去年十一月的时候，有一个做建材生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他跑来找我问能不能办理某行的快贷产品，我说有可能办到吧。但是他不信邪就自己私下去申请了一次被拒掉了后来还是带给他一条路就是我们银行抵押经营贷款虽然流程比较慢但是利率比秒到账的产品低了很多。最后我还是给他的出路是走我们的抵押经营贷路线，尽管手续会拖得久一些，但利息却便宜了不止一倍。他后来专门跑来感谢我，说差一点就去借高利贷了。

审批速度快的贷款，利息真的会更高吗？

这个问题我被问过很多次，我的回答是：大概率是对的，但是并不是绝对。银行不是慈善机构，在短时间内批准贷款需要承担更大的风险成本，这部分的成本来自哪里？只能从利息中扣除。那些标榜"低息秒到"的广告里点进去看实际年化利率的话，好多都在18%以上甚至达到24%。这是什么意思呢？借一万块钱一年就花两千多块来付利了。

但是并不是所有的快速到账的贷款都会坑人。怎么判断呢？从产品的背后去寻找资方的信息，了解产品的情况是什么样的。正规银行放款的话年化利率基本都可以控制在10%以内，即使在线秒批也不得不如此。如果是某某消费金融公司、某某小贷公司的话就要多留个心眼了。羊毛出在羊身上，审批速度越快、门槛越低的资金价格就越高，在金融界已经成了一条铁律。

去年的时候，我们行推出过一款针对公务员、事业单位员工的纯信用贷款产品，可以线上申请，最快十分钟就可以放款。该产品的年利率只有4%左右。为什么能做到又快又好？由于目标客户群体质量高，坏账率低。但是后来政策发生了改变，这个产品就停掉了，到现在还没有恢复过来。政策变化无常，在去年的时候还不是这样的情况今年政策刚刚调整过很多以前可以办理的事情现在都不行了

想要办理秒到款的小贷，这三件事千万不要做

说到这儿，我得给各位朋友提个醒，在这些坑中有些是真正的陷阱，一旦掉进去就很难爬出来。办最近秒到款的小贷最容易踩到的坑，我总结为三个字：乱、急、贪。

• 乱：看到广告就点，一个月内点了十几家平台。每次点击都会在征信中留下一条"贷款审批查询"的信息。银行看了这样的信用报告后会想：这个人一定很缺钱吧？然后直接拒绝了他。
• 急：火烧眉毛了才想起要借钱，根本来不及去比较产品和利息。这个时候你最容易被割韭菜的，他们就看准了你的拖延心理。
• 贪：想要额度大、放款快而且利率低。哪有这样的好事？三样占两样的已经不错了，全都具备的大概率是诈骗。

我手上有一个比较典型的案例。一个姑娘平时信用还好，因为想买个包，在网上申请了三四家网贷借款。每一家给的钱都不多，加起来也就是两万元左右。后来她想要办理房贷的时候被我们行拒绝了。为什么？征信上的账户数量太多，银行觉得她的负债风险比较高。为了2万块钱的消费贷款而耽误了几百万的房子还款工作，这件事到现在我还记得很清楚，真是得不偿失。

银行经理的私人意见

说了这么多负面的案例，是不是秒到款贷款就无法办理了？当然不是。主要是看你用的方法对不对。我只了解我们地区的状况，并且不敢随便发表意见，在其他地方的情况大概也是如此。

如果真的有急用的话，不要着急点广告。打开手机银行APP，查看自己常用工资卡所属的银行是否有预授信额度。一般而言，代发工资的银行对于你的收入情况最为了解，在他们那里申请到的贷款金额和利率也会更优惠一些。而且这个申请方式不需要查征信，属于真正的"秒批"。

还有一个很少有人知道的小秘密：每个月下旬，尤其是25号之后的时候，银行放款任务的压力比较大，这个时候申请贷款的话审批通过率会比月初高一点。具体数字我已经记不清楚了，大约可以提高个五到十个百分点左右吧。一般情况下我不会往外说的，属于行业的潜规则。

最后再啰嗦一下，那些要你先交手续费、保证金、解冻费的"秒到款"产品百分之百都是骗子。正规贷款的钱到账之前一分钱都不用出。记住了没有？

钱的事情不能着急。越是急需用到的时候，就越要沉住气不要被花里胡哨的广告所迷惑。下次再看到"秒到账"的宣传时，请先问问自己：凭什么便宜让我占？想通了这一点之后就不会被骗。