秒到的借款新口子有没有什么问题呢？曾经受骗过的亲历者说

去年冬天的时候，我差点就因为某个所谓的秒到的借款新方式坑得连底裤都没有了，这件事到现在我都记得清清楚楚。

那时候生意周转困难，急需三万元来补货，于是在网上到处寻找可以快速放款的途径。有一个链接弹出来，吹得天花乱坠地说什么"黑户也可以下""无视征信""最快三分钟到账"。我看了一下正好救急了我也没怎么考虑就点进去了一看结果怎样呢？钱没有借到，手机通讯录也被爆了一遍，家里人也跟着遭殃了。说到底那种宣称完全不管资质、闭着眼睛就能放款的十有八九都是坑。

借款秒到账背后有什么猫腻，你懂吗？

很多人跟我当初一样，急着用钱的时候脑袋发热。看到"秒到"这两个字眼睛就亮了，根本没时间看条款。正规的金融机构哪里会有这么随意呢？风控审核这一关是必须要过的，谁的钱也不是随便来的，凭什么借给一个根本不了解的人？

后来我仔细思考了一下，并且向在银行工作的朋友询问了相关信息，才得知其中的门道很多。秒到的借款新方式其实存在着一些比较恶心的操作手法。

第一种就是"会员费"套路。你申请借款的时候，对方会说额度已经批好了，但是提现要先交一笔会员费或者服务费，几百到上千不等。付完钱之后要么就直接把你拉黑了，要么你就被告知系统维护中，请问下款时间还没有确定呢？这哪里是明抢啊？

第二种比较阴险的是"AB面合同"。你签订的借款协议中约定的钱数和实际到账钱数相差很大，比如在借条上写明是向对方借用一万元整，在拿到款项之后才发现只收到八千元，另外两千块钱被以各种理由扣除掉了。但是你还款的时候要按照本金加利息来还一万。这种事情我见过，去年我的邻居老张开个小餐馆时就中过招，借款五万到手三万八，还款的时候差点没哭出来。

怎样辨别口子的真伪？

其实这事儿并不复杂，看你愿不愿意花时间了。

最简单的方法就是看放款的人是谁。正规的借款平台，放款方要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司，在APP上都可以查询到。如果是"某某科技公司""某某信息服务部"这样的字眼的话，则要小心了。科技公司可以贷款吗？扯淡吧

正规的借款产品，利息都在法律允许范围内，年化利率不会超过24%。很多秒到的借款新口子利息很高，算下来年化可以达到几百甚至上千%，这是典型的高利贷行为。第一次借了之后就不要指望能翻身了。

我之前踩过一个坑，后来吸取教训了。现在市场上出现的一些所谓的"新口子"，我会先去查一下背景。有一个叫某某贷的，在前一阵子广告打得特别厉害，说可以银行放款、秒批秒到。我去天眼查上查了一下运营主体是一家小贷公司，注册资本只有几百万，这样的你敢信吗？

比较靠谱的借款渠道主要有以下几种

想要借款秒到账的话，还是得走正道。不要整天想着钻空子了，最后吃亏的还是自己。

第一类是银行的线上消费贷款。现在各家银行都在推这样的产品，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等利率低放款快最快的时候可以做到几分钟出结果。正规才会有地方说理的地方呢。去年年底我在工商银行申请了一笔钱，从提交到资金到位只花了不到20分钟的时间，年化利息只有4%左右，比那些乱七八糟的渠道要强很多。

第二类为持牌消费金融公司的产品。马上消费、招联消费金融等都是正规有牌照的机构，受到银保监会的监管。利息比银行略高一些，但是仍然在合理的范围内，并且审核比较宽松一点，征信稍微有一点小瑕疵也可以尝试一下。

第三类为互联网大平台推出的借款产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些都比较有名。依靠着大的平台，系统很成熟，放款的速度也很快，并且会根据你的使用情况来动态地调整额度的大小，在用得当的情况下还可以提高额度哦。

对于那些从来没有听过的中小平台，不管广告声多大都不可以碰。我的一个做贷款中介的朋友说了一句话我觉得很有道理：真正能下款的口子根本不需要打广告，好产品自己会说话。到处发链接、拉人头的人大多是找不到客户了才这么卖力吆喝。

在申请借款之前，要先做好下面的事情

别嫌我啰嗦，这些细节真的可以帮你省下不少冤枉钱。

第一，查征信。对自己的征信报告要心中有数，在需要的时候可以拿出来看看。每年都有两次免费查询的机会，到央行征信中心官网就可以查询了。征信太花的就不要瞎申请了，越申越被拒，最后把征信弄花了更麻烦。

第二，算出真实的成本。很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之几"，听起来不多，但是要换算成年化利率来看才行。日息万分五，年化为18.25%，还不包括各种手续费。有些平台还收取担保费、服务费、咨询费等杂七杂八的费用，加起来的成本高得吓人。我见过最坑的一个例子是名义上利息率为百分之十二点几，再加上所有的附加收费之后的实际平均年化成本超过了三十个百分点，并且这样的行为可以称作什么？

第三，看清楚合同的内容。提前还款有没有违约金、逾期罚息怎么算以及是否自动扣款授权等都是要了解的。很多人根本不看合同就点"同意"，等到出了问题才发现自己签了各种不平等条款。那时已经来不及哭。

我之前帮一个朋友看过他的借款合同，发现其中有一条"授权第三方代扣"的条款，即指如果逾期不还的话，平台可以不经他同意就直接从其绑定银行卡中扣除款项，并且不管该卡内是否还有其他资金、是用于日常生活还是其它用途。这规定有多霸道？但是那时候他已经没有注意到这个情况了，后来想要维权的时候已经找不到理由了。

借款口子选的时候怎样才能避免踩坑？

这个问题没有固定的答案，要根据个人情况而定。

征信好、有社保公积金的，可以直接到银行申请消费贷款，利率最低、额度最高、最可靠。现在很多银行APP都可以直接办理，不用出门就可以完成所有的手续，非常方便。

征信有瑕疵或者工作不稳定的，可以考虑持牌消费金融公司的产品或者是互联网平台上的借款产品。利息比银行高一点，但是通过率也比较高。不过说实话，这样的产品不要频繁申请，每次申请都会在信用报告上留下记录，如果次数多了的话后面的服务商就会觉得你特别缺钱了风险就大了，反而不会给你批款。

征信已经用尽了，正规渠道也无法借钱的话，我建议你先把征信养好再尝试去接触非法的平台。借高利贷以为是解燃眉之急其实是在往火坑里跳。见过太多人本来只欠几万元，拆东墙补西墙最后变成几十万债务把整个家庭拖垮了的人。

今年政策收紧了，很多不合规的平台都被整顿了，市场上能见到的借款产品比前几年规范多了。但是抵挡不住有人钻空子换马甲继续骗。所以还是那句话借钱要走正道不能想着占便宜便宜没好货这句话放到哪里都适用。

写这么多，其实也就是想告诉各位朋友不要被那些花里胡哨的广告所蒙蔽。靠谱的借款渠道从来不会承诺"黑户必下""无视一切"之类的说法，那是骗人的把戏。借钱这种事情不能急着去做，越着急就越容易出错。好好了解一下正规的方式进行购买就可以省心又省钱了呢？

最后再补充一点，如果你现在急需用钱的话，请先冷静一下把这篇文章从头到尾地读一遍。不要等到出事了才拍大腿后悔当初没有提前做好准备。