征信花了别慌，这几个下款口子救过我的急

去年冬天是我在做服装生意这十年里最艰难的一个时期，因为服装店里积压了大量的货物，再加上供应商不断地打电话催要货款，而我当时正打算向银行申请一笔贷款来缓解资金压力的时候却被拒绝了，这让我不禁怀疑起自己的运气来。那时候我才明白过来，原来我以前随便点击过一些网贷广告，导致自己的征信出了问题，在银行看到我的查询记录之后，直接就把我给否定了。说实话当时真的感觉没有出路了，后来也是病急乱投医，在各个地方寻找征信花也可以下款的方法经过踩了很多次雷之后，终于找到了一些可以通行的道路。

征信花到了什么地步才会被定义为“无药可救”呢？

很多人的一个错误认识是认为自己逾期一两次就会被征信给废掉。其实并没有想象中的那么严重。银行以及其他的正规金融机构在查看你的征信的时候主要是看你是否有“还款意愿”、“还款能力”。也就是说你是不是老赖、有没有钱还。

我的一个朋友老张是做餐饮行业的，在前年的疫情期间由于生意不好，所以他的信用卡已经连续逾期三次，最长的一次甚至达到了20多天。他也认为自己不能贷款了，但是去年初的时候他向某商业银行申请了一笔经营贷款，并且被批准通过了。是什么原因呢？因为之后他还清了所有的债务，并且店里的营业额也开始逐渐回升起来，所以银行仍然认为他是可以挽救的对象。

但是“征信花”和其它不同。征信花一般指的就是短时间内征信被查得太多的情况，比如说你在一个月之内点了十几家网贷平台的“查看额度”，每次点击都会产生一条新的征信记录。对于银行而言，这样的做法就像一个急需用钱的人四处借钱一样，没有人会愿意把钱借给他。

那么查几次才算是“花钱”呢？不同的银行有不同的标准，据我在一家银行做风控的朋友所说，他们的内部标准为：最近三个月内被查询次数不能超过六次，最近半年内不能超过十次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且不会让人工去查看。不过这个数据我只是一般地知道而已，具体的每家银行之间会有一定的差别，但是相差不大。

征信查询多了还可以贷款吗？这些方法我已经亲自试过了

回到我的身上来。去年因为银行拒绝了我的申请而感到沮丧了一阵子之后，我就开始去寻找其他的途径了。说实话，网上信息五花八门，大部分是骗点击的广告或者是要求先付钱给骗子的信息。把我自己试过的，并且真的可以贷款的一些方式分享给大家，希望可以帮助到处在类似情况下的朋友们。

第一种就是消费金融公司发行的产品。这些公司也会进行征信查询，但是要求要比银行宽松很多。我所尝试的是一个正规持牌的消费金融机构，在电视里打了很多次广告的那种。申请时心里也没有底，因为那时候我的查询记录已经很不好看了。没有想到提交材料之后两个小时就收到了短信说我被批准了，虽然额度不大，只有两万元，但是利率还比较正常，并不像一些高利贷那样离谱。这笔钱当时确实帮我解决了燃眉之急，供应商那边也没有和我闹矛盾。

第二类就是一些银行推出的“二抵”产品。这并不是所有人都知道的事情。如果您的名下有房产并且还有一定的剩余价值的话，那么一些小银行或者是地方性的银行就会降低对征信的要求。我的一个做建材生意的朋友，他的征信比我还差劲，但是他在一家城市商业银行办理了二次抵押贷款，并且也被批准了。不过这种方法的前提条件是您要有房子，并且房子要具有一定的增值空间，并非所有的房子都可以用来进行操作。

第三种方式就是找亲朋好友作保证人或者联保。虽然有些不好意思，但是当时真的没有办法了，就去找我的表弟帮我做担保，在信用社贷款了一笔。如果有担保人的话，那么该机构对于借款人的征信要求就会大大降低，因为担保人本身的条件更好一些。但是这种方法要谨慎使用，因为涉及到了人情债的问题，如果还不了款的话，亲戚也就没有地方去了。

“黑户口”的问题不要去管它

在找征信花也可以下款的方法在过程中遇到了很多坑爹的事情。网上的所谓“黑户可以下”、“无视征信”的广告中，有90%以上都是诈骗分子。另外一半就是利息非常高的人身借贷了。

我印象很深的是，在去年的一个论坛里看到有人推荐了一个“内部渠道”，说只要提供身份证、银行卡就可以贷款，并且不会查征信。当时我很着急，就把对方的微信添加上了，并且收到了很多成功的放款截图，看上去很真实。之后对方要求我先付500元作为“包装费”，并声称这样可以保证我能拿到2万元的贷款。当时我有些迟疑没有转账，之后在网上搜索到该人微信号后得知很多人都在指责他为骗子，并且已经把他的号码给屏蔽掉了。

另外一种就是“AB贷”。骗子会让你觉得你的贷款已经被批准了，并且要你找一个有良好信用记录的人来“刷流水”或者“验证”，实际上这是让你朋友用自己的名字去申请贷款。这样的骗局非常隐秘，很容易让人受骗。我的一个做生意的朋友险些中招，好在他当时给我打了个电话询问情况，我才及时制止了他的行为，没有被诈骗到。

因此不要傻掉了，正规金融机构是不会不管征信的，那些说“无视黑白户”的人，或者是骗子，或者是利息超高得吓人的714高炮。借钱给别人就是给自己的钱包挖个洞，利滚利下去根本就还不了。

在提出申请之前要做好以下几件事情

如果你目前的征信有问题，并且真的需要一笔钱来周转的话，不要着急去乱申请。提前做好一些准备，可以大大提高通过率。

第一件事情就是建立良好的信用记录。虽然感觉比较慢，但是有效果。如果最近三个月你查询次数过多的话，那么你就不要再去点击任何网贷广告了，乖乖地等待三个月的时间来使查询记录“消失”。在这段时间里把所有的信用卡和贷款都及时偿还，并且不能有新的逾期出现。三个月之后你的征信就会好很多了。

第二件事情就是整理好自己的申请材料。很多人的申请被拒绝的原因就是资料填写不符合要求。例如你所从事的工作情况、收入证明以及联系方式等都要仔细填写。以前我是随便填写的，所以被拒绝了很多次。之后我就变得聪明起来，在提交申请前就把所有的文件都准备好了，并且让公司盖上公章，还特意从银行取出了流水单据。资料越是真实的并且内容越多的话，审核通过的可能性就越大。

第三件事情就是选择合适的产品。不同的产品所服务的人群也各不相同，有的产品只针对有社保、公积金的人群，有的产品只针对有房子和车子的人群，还有的产品只针对小微企业主。要按照自己的情况来选择，并不是看到一个就去申请一个，申请多了就会留下查询记录，这样你的征信就会变差。

这些信息在网上找不到但是很重要

以下是一些我在路上总结出的一些“潜规则”，这些信息在网上很难找到，都是我自己付出代价得到的经验。

第一种是申请的时间。经过观察可以发现，在每月下旬尤其是25日之后的时候，部分信贷员的压力较大，此时提出申请并得到帮助通过的可能性就比较高。但是这只是我个人的经验之谈，并不是所有的机构都会出现这样的情况，但是有一定的规律性。

另外一种就是接听审核电话的方法。很多贷款申请都会有一个电话审核的过程，在这个过程中要认真对待每一个电话。审核人员会向你提问，只要如实作答就可以，并不需要含糊其辞。另外还要提前和自己的紧急联系人打好招呼，告诉他们会有审核电话打过来，不要到时候出现一问三不知的情况，也不要直接挂断电话，否则你的贷款基本上就没有希望了。

另外一件事情是关于“征信花”的认定标准的问题。人们认为只有贷款查询才算是被记入征信系统，但是实际上信用卡审批、担保资格审核以及部分网络借贷平台的额度查询也会被记录到征信报告中来。因此，“测一测你有多少借款额度”的小工具不要随便点击，点击一次就等于增加了一条查询记录，并且很不值得。

写了这么多就是为了让人们知道，征信花销并不是世界的末日，是可以想办法解决的。但是前提是你得走正道，不要去接触那些乱七八糟的事情，不然就会越来越深。我之前用消费金融公司借的钱已经全部还完了，并且我的征信也开始恢复了，在上个月我去银行办理了一张信用卡的时候竟然也被批准了。

无论是做买卖还是生活当中，都有人会遇到手头紧张的情况吧？就是说有问题不要慌张，也不要胡乱求医问药，要保持冷静才能找到解决的办法。