想办3000元贷款马上到账？先看完这4个坑再动手

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。是两年前来找过我做理财规划的小林，她在一家电商公司的运营岗位上工作。她说自己手里没钱，想要借三千元来周转一下，并且问我要不要有可靠的途径可以马上把钱打到她的账户里去。

当时我就问她：“你现在着急的样子，是不是已经点了几条广告链接？”她说自己点了两份，填写了身份证、银行卡信息，但是钱并没有到账，反而是收到了很多陌生人的来电。其实我当时的反应是拍案叫绝——这个女孩子已经踩到地雷上了。

3000元的借款很快就可以拿到手了这样的情况我已经见多了。数额不大，但是急需用钱的人最容易上当受骗。今天我要给大家介绍的就是经常出现的一些陷阱了，免得到时候像我这样子，钱没有拿到反而给自己添了不少麻烦。

坑之一就是当天放款吗？也就是在今天扣除你的钱

小林点的第一条广告上写的是“3000元当天到帐、无门槛”。填写好信息之后，客服表示要先收取200元的“工本费”、“验证费”，等到放款的时候再把这两部分的钱一起退还给用户。她把钱给了对方，但是对方却说她的银行卡输入错误，并且把里面的款项都给冻结了，要求她再缴纳500块钱来解除冻结。

这件事情我已经听腻了。正规的贷款机构，在放款之前是不会收取任何费用的，无论是银行还是消费金融公司。工本费、验证费、解冻费、保证金等等都是没有依据的。你已经付出了第一次的钱，后面的还会有一笔两笔甚至更多等着你去支付，直到你没有钱可以再付出去的时候或者你自己醒悟过来为止。

去年我做过一个调查，在向我寻求帮助的人当中，大约有15%的人在申请小贷的时候遇到了这样的“先收钱”。说实话比我还低一些，但是也很多了。骗子们也在不断进步，“进化”到可以编造出非常逼真的谎言，并且还会发送伪造的“银监会文件”，来恐吓你如果不交钱就会影响你的信用记录。

正确的做法就是：记住一个原则，所有的贷款都是要先付款的，百分之百都是骗人的，马上给它拉黑名单。

第二种情况是利息看上去很低，但是实际上可以翻倍

小林点的第二条链接是某个不知名的贷款公司。上面写的是“日息万三”，她算了下，三千块一天九毛钱的利息还可以接受。但是她没有发现该平台有“服务费”、“管理费”和“咨询费”，这些费用加在一起比利息还要多。

用户给她的计算结果是：借出三千元，期限三十天，每天万分之三的利息就是九块钱一天，三十天下来一共两百七十元。但是加上各种名义上的开支之后，实际上拿到手的钱大概在两千六七左右，而需要偿还的部分则会达到三千三百以上。折合成年化收益率的话可以达到百分之六十以上。

这件事情怎么讲呢，并不是完全没有法律问题，在合同中也有明确的规定。但是由于很多人的不看或看不懂这些复杂的条款。最荒唐的一例是借款三千元，到手只有两千一百元，还款三万八千元，这是去年下半年的事情。

正确的做法是不能只看“日息”、“月息”，而要弄明白“实际到帐金额”以及“总的还款额”，然后自己计算出年化利率。年化率大于24%，你就应该三思而后行了；如果超过了36%，那就属于违法行为了。

坑三：点击一次申请就会被查询8次征信

这个坑很隐蔽，并且很少有人知道。小林填写申请表时没有仔细阅读授权书就点击了“同意”。那么最后的结果是什么呢？她的征信报告里又增加了好几次被查询的信息，“贷款审批”就是其中一条。

你也可以这样想：查就是查吧，又不会怎么样。问题是征信查询次数过多的话，银行就会觉得你是“缺钱”的人，在之后想要办理正式的贷款业务时（如房贷、车贷等），可能会被拒绝。我的一个客户，在半年之内提交了十几份网贷申请，结果在申请房贷的时候被卡住了三个月之久，并且最终只能找担保人来解决。

不同的平台有不同的规定，有些是一次申请只查一次，而有些则会把信息推送出去给好几个资金方，这样就会造成你的征信被连续查询很多次。具体的数字我已经记不清楚了，但是见过最离谱的一次是点一个申请要查六次征信。

正确的做法是，在申请之前要弄明白“是否需要查询征信”、“查询多少次”。可以不点击的链接最好不要点击，特别是那些号称可以测试你额度的广告，一旦点击就会被查询征信。

第四种情况就是把信息填上去之后，骚扰仍然不断

小林填写完了这两个申请之后，在接下来的几天里就接到了几十个推销电话，都是各种各样的贷款、理财和保险。问我是怎么把她的电话号码告诉他们的。

其实，在行业内这种事情很普遍。你填写的信息会被卖给好几个人。有的平台本身就是一个“信息搜集者”，并不放贷，只是把你的名字、身份证号、银行卡号、电话号码和通讯录一起打包出售给其他人。完整的消息可以卖多少钱呢？根据信息的质量不同而有所区别，从几分到几十元不等。

去年有一个做数据分析业务的人和我聊天的时候提到，他们手上有一些几万个借款人的个人信息，是从各个渠道收集到的。当时我就骂了他一顿，但是这件事我知道，骂也没用，利益链在那里摆着。

正确的做法是：最好选择有资质、有金融许可证的正规平台。没有听说过的小平台不要随便填写个人信息。已经受到骚扰的话，可以用国家反诈中心APP进行举报，也可以直接去公安局报案。

3000元左右的小额贷款途径是什么样的呢？

已经说了很多问题了，那么接下来的问题就是：去哪里借比较好呢？给出一些我的看法，也就是这几年来经过观察之后认为比较安全的方式。

第一种就是银行系的消费贷款。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率公开，合法合规，每年大约为4%-10%之间。但是审批速度可能会慢一些，但是如果条件符合的话，在三天之内就能把钱打到你的账户上也是有可能的。

第二类是持有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都有合法的经营资质。利率比银行高一点，但是要比那些不正规的平台好很多。申请的过程也很简单，在手机上就可以完成操作。

第三种是支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条等。如果有额度的话可以直接使用，利息公开透明，并且到账速度很快。经过观察发现，借呗日利率大约为万分之一五至万分六左右，根据借款人的资质不同而有所差异。

我所要做的就是避免风险清单

最后给出一份简单的清单来申请3000元贷款参照上面的内容：

• 放款之前收取费用的话就会被拉黑
• 年化利率大于36%的不要去触碰
• 没有听说过小平台的话就去查一下它的营业执照
• 在申请之前要弄明白是不是要查征信
• 对合同条款不理解的要请人解释后再签字

小林按照我给的意见去用借呗了，3000元十分钟后就到了账上，一个月之后只还了本金和利息一共3015元。她早就知道了，所以才不随便点击这些广告，免得到处都是烦人的电话。

借钱这件事虽然着急，但是越是着急就越要冷静下来。你想快点拿到钱，但是别人想要的是你的本金。