手机号实名制借款口子：银行经理告诉你为什么有人秒批有人秒拒

上个星期三的时候，在柜台那里发生了争吵。

一名二十来岁的青年拿着身份证来到大堂经理面前问道：“网上的信息上写着只要有手机号就可以贷款，为什么到了这里就通不过呢？”这样的事情我已经见过很多次了。现在的年轻人上网查找手机号实名制贷款漏洞看到“用手机号就能马上贷款”的信息就会相信，并且去银行办理业务，但是却被告知没有这样的服务。

说实话，这个小伙子的心情我能够理解，但是逻辑却完全走错了。

用手机号可以借到钱吗

结论是：可以，但是绝对不可能是你们所想的那种“只要填上手机号就可以转账”。

这些广告词天花乱坠，比如“手机号就是钱包”、“实名制就可以放款”，其实都是营销的话术。手机号对于贷款审批来说是重要的一个环节，但是它只起到验证身份的作用，并不能作为发放贷款的标准。无论是银行还是合法持牌的公司都不会因为有你的手机号而随便向你借钱。

那么为什么还会有这样的“口子”被宣扬呢？

由于手机号可以和你联系上很多东西。运营商会对实名信息进行核对，有些平台还可以根据手机号查询到你的运营商资料，比如通话日志、在线时间以及缴费状况等。把它们组合在一起就是他们决定是否要给用户放贷的标准。

那么就不要想用一个电话号码来要到钱了吧？没有希望了。

手机号贷款平台审核实际是怎么回事

我在该行业工作了七年后，对于审批系统的运作方式以及其中的一些秘密已经有所了解。

去年有一个叫老周的做装修的人，因为征信有问题所以跑了很多家都没有成功。之后他又听说一个以“手机号码认证贷款”为主打的网站可以过审，于是就去尝试了一下。问起原因来，我才看到他在申请表上留下的信息：该平台主要针对的是运营商的数据——老周虽然信用不太好，但是手机已经用八年了，并且每个月的话费从来都不拖欠，通讯录里也没有什么奇怪的催款电话号码。

所谓“手机号借款”的实质就是：并不是手机号本身有价值，而是它所代表的数据在为你说话。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，“上网时间”是这些平台比较重视的一个方面。通常需要手机实名制使用达到半年以上，有的甚至是两年以上。新办理的电话号码可以用来申请吗？基本上都会被拒绝。

这些坑我已经被人踩过了很多次

到此为止，我要提醒大家一些容易出问题的地方。

第一种情况就是手机号码和身份证号不符。这个问题很常见，很多人的手机号都是家人帮着办理的，或者是当年随便填写的名字。你去申请贷款的时候，身份证上的名字是张三，而手机上的号码又是李四，系统就会判断出这两者的信息不一致。上个月我就遇到了一个客户，他的手机号已经用五年了，但是却一直没有发现自己的手机号并不是本人使用的，白白浪费了很多紧急的事情。

第二条陷阱就是通讯录中有“敏感词”。有的平台会去抓取用户的通讯录，并且对其中是否有“催收”、“贷款”、“逾期”等字样进行分析。其实这很坑爹，如果通讯录里有几个人是被催收的人的话，那么你就有可能会被打上高风险的标签。

第三种方式就是经常更换手机上的电话号码。系统会认为你很不稳定，存在跑路的风险。去年还不至于如此，今年各家公司风控都比较严格，对于手机号稳定性的要求也提高了。

什么样的电话号码可以用来借钱呢

市场上有很多以“手机号借款”为名的产品，如何辨别可以接触、不可以接触的产品呢？

简单地说就是看是否需要查询征信。正规的产品都会进行核查，而宣称“不用查征信、不用看负债”的产品，大概率存在问题。或者是高额的利息，或者是套路贷。

另外一类产品叫做“运营商贷”。该类产品的数据主要来源于用户的手机号码信息，但是要求用户手机号码的质量要高。什么是好的呢？实名制达到两年以上，每个月的话费比较固定，并且没有更换过多次电话号码的历史，在通讯录中也没有太多陌生人的联系方式。如果符合上述条件的话，那么通过率就会比传统的商业银行要高一些。

但是我要说的是，这些产品的利息一般都比较高。年化利率在18%-24%之间属于正常范围之内，要比银行贷款高很多。你的征信情况好的话，可以走银行渠道的话就尽量走银行渠道，不要被那些广告给骗了。

申请之前要做好的准备

如果是真的要去申请的话，就先把这三件事情搞清楚吧。

第一，要保证你的手机号实名信息与身份证上的信息完全一致。如果不确定的话可以到营业厅查询或者拨打运营商客服电话询问。不同的城市的办理方式可能会有所不同，但是都可以进行查询。

第二、把手机卡里的数据提前准备好。话费不能拖欠，不要经常更换电话号码，并且要保证使用的稳定性。我知道这边的审批标准是什么样的，但是其他地方可能会有额外的要求，这几条都是共通的。

第三步就是整理好通讯录了。把各种各样的注释都修改一遍，以免被系统误解。

第四、不要同时向多家银行申请贷款。你在某一个平台上填写了手机号之后，系统就会去获取你之前的申请信息。如果在短时间之内多次提出借款请求的话，那么就容易被误认为是急需用钱的人，从而降低通过的可能性。

说一些同行不愿意听到的话

行业里有一个不成文的规定，我大致说一下。

很多平台所说的“内部渠道”或者“特殊口子”，就是利用了风控松紧不一的时间段来获取利益。月底冲刺业绩时，审批的标准就会稍微宽松一些；年初开门红的时候，额度也比较大。该规律存在于不同的平台上，并且是存在的。

另外一个小秘密就是申请的时间也很重要。工作日早上十点至下午三点之间的申请被批准的可能性比较大。是什么原因呢？由于这个时间段是人工复核的高峰时期，如果您的证件存在一些小问题但是总体情况还可以的话，那么就有可能会有一个真人审核员来帮助您通过。晚上的时候或者是周末的时候去申请的话基本上都是由系统自动判定的结果，并没有可以操作的空间了。

但是这都是我看出来的规律，并不能保证百分之百正确。

到这里为止，要说的话大体上都已经说了。

网上的“手机号秒贷”之类的广告可以看一下，但是不要过于相信。手机号有作用，但是不能当作万能钥匙来用。真正需要的时候把手机号码和真实身份信息核实好之后再选择适合自己的理财产品，这样要比其他任何方法都好得多。

如果你连自己的手机号码是谁实名的都不知道的话，就不应该急于去申请其他人的号码。