像来分期app一样的借款软件，银行经理告诉你哪些能碰

上个星期三下午的时候，有一个小伙子坐在我的对面，并且拿出了自己的征信报告给我看，还一脸委屈地跟我说，“我没有借到多少钱啊？怎么会把征信弄坏了呢？”浏览了一下，原来最近两个多月里点开了十多次网贷申请页面，都是这样的和分期APP一样用来借钱的应用程序。这种事情我已经见过很多次了，其实说到底，每当我见到这样的征信报告时都会为我的客户感到惋惜。人们认为点击一下手机上的按钮就可以把钱转过去是很快捷的事情，但是实际上有些陷阱一旦掉进去之后想要从银行借到便宜的钱已经不可能了。

为什么银行经理不怎么愿意用“来分期”这样的软件

有一个人并不知道的事情。在我们银行内部审批系统的里面，“小贷公司”和“消费金融公司”的查询记录是可以被累加起来进行计算的。点击一下网贷、查一次征信，在我们的系统中扣除的分数要比你逾期一次还要多。这并不是吓唬人的，而是真实存在的审批流程。

去年有一个做装修的客户，年收入在五百万上下，完全有资格申请我们银行三十万元的装修贷款，年利率为3.8%。那么结果是什么呢？征信上面有很多互联网借贷平台的查询记录。他说是为了好奇，想要知道可以批到多少额度，并没有真的去借过。

好奇害死猫。

最后一单我也硬是给做成的，但是利率上调了1.5个百分点，并且额度也减少到了原来的五分之一。他问我是怎么回事，我说“综合评分不高”，心里却很清楚，是由于一些无序的查询造成的。

不告诉你的一些选择标准

市面上和分期APP一样用来借钱的应用程序大致可以分为三种情况，我会把它们说清楚。第一种是银行自己推出的线上消费贷款产品，例如招商银行闪电贷、建设银行快贷等等，利率较低且合法合规，在使用之后对于个人信用的影响也较小。第二种为持牌消费金融公司发行的产品，如马上消费、招联金融等，利率适中，用后会留下不良记录，如果过度使用还会被银行拒绝放款申请。第三种就是一些不正规的平台了，利息超高，并且还有套路贷的风险存在，碰到这样的地方千万不要去。

怎样来区分呢？查看放款方的情况。

借款合同中提到的放款方如果是某家银行的话就比较可靠了。如果是某某小额贷款公司或者某某消费金融公司的名字出现在上面的时候，你就得提高警惕了。如果没有得到合法的金融牌照的话，那么就直接拉黑吧，不要有任何迟疑。

内部审批所隐含的“潜规则”

在网上找不到的信息。我们在审核时会查看“硬查询”的次数，“硬查询”指的是贷款申请和信用卡申请等行为所产生的查询记录。一般情况下，最近三个月内出现六次以上的硬查询会被系统提示。近一个月内出现了三次以上的情况，许多银行推出的低利率理财产品都会被拒绝。

我记不清确切的数据了，但是去年我们支行拒绝的贷款申请中，有三分之一以上是由于征信查询次数太多，并不是因为逾期。这个比例在不同的城市会有所不同，但是肯定要比你想象中的要高得多。

和分期类似的正规借贷平台有哪些

说实话，如果真的需要取钱的话，并且不愿意去银行网点的话，我可以给一些实际的意见。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等几家公司都是互联网贷款公司，但是放款方大都为银行或正规持牌金融机构，利率比较公开合理，并不会出现乱收费的情况。主要是因为这几家公司对于征信的影响较小。

但是有一个条件就是不能逾期。

我的一个客户的公司是做电子商务的，资金周转很快，使用了三年的借呗，额度也由最初的两万元增长到了现在的十五万元，并且从来没有出现过逾期的情况。上个月买房子的时候找我们办理按揭贷款，征信非常好，批贷也很顺利。他说过的一句话我一直记在心里：能用大厂的产品就不去用杂牌

这话糙理不糙。

相反，没有听过这些平台的人们，他们的广告声势浩大，“秒下款”、“不用查征信”、“黑户也能做”，你想一想，正规金融机构怎么会这样干呢？只有想要剥削你的才会这样叫嚣。

审批时间有讲究

但是很多人都没有注意到这一点。申请贷款的时候时间选择也很重要。一般而言，在季度末或者年底的时候，银行的资金比较紧张，审批也会比较严格。年初和季度初的时候额度充足，批贷就会比较宽松。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，我行内部也已经明确表示要增加消费贷款的投放量了，因此现在的申请要比半年前容易得多。

还有工作日与休息日的不同。工作日提交申请后，当天就可以得到回复。周末申请的话，有的银行系统可以批准，但是需要人工审核，在周一的时候就会出现一个额外的环节。不过这都是我们行的情况，其他的银行可能会有所不同。

踩到地雷怎么办

如果你已经使用了这些软件，并且征信费用也已经支付完毕的话就不用着急了。给出一些实际的意见。第一、马上停止新贷款申请，控制好自己的手。第二、把目前所欠的钱慢慢还掉，不能够经常地提前还款然后再去借款，每次借款都会留下一条查询痕迹。第三是等等看。一般情况下，查询记录会保存两年的时间，在这之后就可以改善了。

最严重的例子就是一位女生用了两年的时间去申请了四十余次的网络借贷，并且在买房子的时候因为征信问题而被拒绝了。之后她认真的养了两年征信，没有新的贷款出现，今年初终于批到了按揭。

可以忍受的话就可以翻身了。

另外一件事情也要讲清楚。认为把所有的网贷都还完了之后，征信就会变“白”的人是错误的。还清之后的状态就是“已结清”，但是记录仍然存在。但是银行看征信的时候主要是看你有没有逾期、负债率高不高等情况以及被查询了多少次。已经结清的贷款会成为加分项，因为这表示你可以按时还款。

别被广告忽悠了

各个平台上的广告动不动就说是“日息万二”、“年化7.2%，起”，你觉得可以得到这样的利息吗？不要那么天真。重点就是“起”。实际上批准下来的年化率有18%、24%和36%的很多。曾经有一个客户在某个平台上借款两万元，分十二个月还清，每个月要还两千多元钱，他自己算了下，实际年化利率差不多是三十个百分点左右。

问起原因时，他回答说：“广告里说利率很低，我没有仔细查看合同就签订了。”

这事儿怨谁？

平台当然要承担责任了，但是借款人的责任心也不能忽视。在签订合同时要把利率、手续费和违约金等都弄明白。正规的平台会标明年化利率，并且不会随便乱来。含糊其辞不说明清白的人就直接关闭，不要浪费时间。

说到底，和分期APP一样用来借钱的应用程序并不是不可以使用，只是要懂得如何去用，并且要适当地控制自己的欲望。有贷款的话就不需要去借网贷了。选择大的平台要比小的平台好很多。如果真的需要用钱的话，最好事先做好还款计划，不要拆东墙补西墙，否则会把人给坑进去的。

见过很多人，开始只是一点点资金周转的问题，但是却越借越多，最终形成了几十万元甚至上百万元的债务黑洞。那时候再去找银行的话，黄花菜都已经凉了。

最后我要说的是，我对这里的情况比较了解，但是对于别的地方的政策就不清楚了。但是有一条是全国都适用的：你的信用记录就是你自己做的，毁掉了它也没有人能帮你恢复。