网上哪个借款好过？被拒了5次才搞明白的实话

上个月我都快崩溃了。装修队把水电都修好了之后，忽然提出要加价，否则就不干了，并且开口就说要加三万元。手里没有多余的钱可以用来取出来，所以这几天都是很着急的样子。不管有没有脸面了，拿起手机胡乱地敲打起来，想要知道哪里有好的借贷平台尽快解决这件事。那么结果又是怎样的呢？连续遭到三家拒绝，其中两家没有给出任何理由，只显示“综合评分不够高”，让我很迷茫。

说实话，在那时候我才明白过来，平时觉得这些平台都差不多的，真正要用的时候才知道里面水很深。有些平台表面上看利率很低，但是各种费用加起来就让人害怕了；而有些平台则声称可以马上放款，填写完信息之后却被告知需要等待人工审核。我的情况还算好，没有严重的逾期记录的话，应该不会太差。

这些年我走过的弯路，你们不要再走了

我是撞到南墙也不回头的人。既然被拒绝了，那么我就一定要弄明白为什么会被拒绝。之后我去风控部的一个老同事那里喝酒，那个老同事喝醉了才会把事情告诉我。其实很多APP上的“额度”和你实际可以取出来的钱是有区别的。这件事情很多人都不清楚，认为给额度就是安全了，但是提现的时候却被风控拦截。

去年我的一个发小因为生意周转不灵，在一个知名的平台上借了两万元。当时的页面上显示的日利率为万分之三，他认为可以接受。最后发现除了利息之外还有各种各样的费用，比如担保费和服务费等等，把这些加在一起的话，年化率就会达到24%以上。我当时很后悔，在烧烤摊上拍大腿的时候我还记得很清楚。也就是说我们普通百姓看待利息，并不是只看那几个数字就可以的了，还要计算一下IRR（内部收益率），但是大多数的应用程序都没有把这放在明面上来展示。

那么可靠一点的是什么呢？但是也有的。之后我又用了一些大的公司背景的产品来试一试，比如说支付宝里的借呗、微信里的微粒贷以及京东金条等。这几家公司有一个共同的特点就是正规。不产生任何隐形费用，借款多少、还款多少心中有数。当时我在微粒贷里贷了两万元，十分钟就到了账，装修队伍也没有和我闹矛盾。

什么样的平台比较容易通过呢？

该问题没有固定的答案，但是可以提供一个拙劣的方法来解决。这个APP是很容易让人上瘾去查看自己的信用情况。有的小贷公司会不断地查询用户的征信报告。点了五到六次之后，在征信报告里就会出现很多“贷款审批”的查询记录。这是怎么回事呢？这就是所谓的“征信花掉”。

用户我的一个做中介的朋友曾经跟我提起过一件事，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果您的征信在过去的一个月里被查询了四次以上的话，那么很多银行系产品都会直接拒绝您。系统会认为你非常缺钱，四处借钱来解决困难，这样的客户的危险性最大。因此不要随便点击那些“测一测你的额度”的链接，点击一次就等于伤害了一次自己的征信记录，真的不值得这么做。

那么没有查询征信的话可以接触吗？我不建议你这样做。现在的正规军队都已经开始使用征信系统了，而没有用上征信系统的，则大多是高利贷或者套路贷。你向他们借钱了，这就等于请来了神仙，要想把他们赶走就很难了。以前新闻中提到的几千块钱利滚利变成几十万的情况，大都是遇到了这样的非法途径。没有一点机会，这样的陷阱千万不能踏入。

在网上借的钱要比线下借的好一些，主要是因为以下三个方面的原因

既然大家都有所不知哪里有好的借贷平台我最近几年的一些体会可以归纳为以下几点。审批这件事情上，主要就是看三件事情：你有没有还贷的能力、你有没有良好的信用记录以及你的负债情况怎么样。

怎样判断一个人是否有还款的能力呢？系统可以获取到你的电商数据和公积金数据。你在淘宝或者京东买东西的时候，收货地址一直不变的话，这也是一个加分项。有一次我换了工作之后公积金断缴了两个月，去申请某银行的产品就遭到了拒绝，后来补齐了之后才被批准。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是总体来说都是一样的，那就是稳定性最重要。

第二就是负债率的问题。如果已经向其他渠道借贷很多钱的话，比如说信用卡透支到极限了，那么系统就会计算出你的每月还款金额大于你的月收入一半以上的情况，并且不允许再给你贷款。此时再去申请就变成了送人头。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

这件事情要根据实际情况来定。如果是由于征信上有逾期的话，那么就没有什么可以解释的了，只能乖乖地等待五年的记录把问题掩盖过去。因为查得太频繁了，所以三个月内不要点击任何一个贷款产品的链接，让自己的征信恢复一下。

如果是由于资料填写错误造成的，例如单位电话填写错误或者联系人填写的是不认识的人等，那么补充资料还是有可能的。有一次我为一个亲戚办事的时候，在填写联系人信息的时候，恰好那位朋友也有债务没有还清，所以就被系统自动拦截了。这些都是大数据联网的结果，你认为这是小事情的话，在系统那里就是雷区。

另外一种情形是你的条件很好但是仍然被拒绝。这就是所谓的“卡放款”。有的平台在月底或者季度末的时候资金比较紧张，或者是申请的人很多，在这个时候风控模型就会变严格一些。这时候再试一下的话应该就可以过了。这样的经验在网上找不到，是我在实践中总结出来的，去年还不一样，今年有很多小平台的资金链出现问题，这种情况很普遍。

到底该选哪个？

如果让我现在来选的话，我仍然会优先考虑大厂系或者银行系的产品。尽管银行系的应用程序做的很糟糕，操作起来非常反人类，但是他们的利率很低。比如招联金融、中银消费金融等都是由正规银行支持的，年化利率一般为10%-18%，相比起那些动辄高达36%的小额贷款来说简直就是良心商家了。

对于那些连名字都没有听说过、图标五颜六色的应用程序可以直接删除。不管它的广告说得天花乱坠，“无视黑白户”、“凭身份证秒下款”的这些基本上都是坑人的东西。正规经营的企业怎么会向没有还钱能力的人借钱呢？图的是什么呢？是因为你的样子很帅所以才喜欢上你了吗？

我也不算什么专家，只是踩了一些坑，交了几千元的学费之后才知道这个道理。现在的网络借贷好的平台还是有的，但是你要符合一个条件：要有正当的工作、有还款的意思、不要太过贪婪。如果想借钱不还或者指望通过借钱发财的话就赶紧打消念头吧。

下一次你想要快速借钱的时候，不要急于去申请了，可以先看看该平台是否有金融牌照，并且计算出真实的利率是否能够接受。实在没有办法的话就向亲朋好友借一些钱吧，尽管会有些丢脸，但是比起被高利贷拖入深渊要好得多。

如果你有时间的话可以去看看自己的征信报告，里面有多少条贷款信息呢？