我实测了创惠借款平台，发现所谓快速下款无视征信的app全是套路

到2030年，在金融环境里仍然有很多人会因为有征信污点而感到不安，不由得发问：创惠借款平台的情况如何每次遇到资金周转不灵的时候，人们都会下意识地去寻找那些声称可以解决这个问题的方法。可以不用看征信就可以申请到贷款的应用程序希望得到一些帮助。急切的心理很容易使人忽视风险的存在，那么这些平台到底是不是合法的呢？下一款的速度会很快吗？不考虑征信的话会有怎样的后果呢？

最近由于家里装修超出预算，我也有过向别人借钱的想法，并且还去测试了一下创惠借款和其他几个比较火的产品。第一点要说明的是，在大数据风控体系之下，创惠借款的审核是非常严格的。它声称的最大额度为20万，但是实际操作时新人首次借款额度一般都在3000-8000元左右。申请条件看上去很简单，只需要身份证和实名制手机号就可以，但是系统会抓取你运营商的数据、电商消费记录甚至是社保公积金的信息。很多用户的反馈是认为自己属于“无视征信”的人群，但是提交申请之后只有一分钟就拒绝了，并且原因是综合评分不够高，“无视征信”更多的只是用来吸引眼球的一个说法而已。

除了创惠之外，我还会把其他的同类应用也做一下比较。例如，“易达花”、“速融宝”等，在2031年的时候市场口碑褒贬不一。易达花额度较小，最高为五万元，但是其审核标准对于一些有信用记录的人较为宽松，不过相应的成本就是高额的利息，年化利率常常接近监管部门设定的上限。速融宝则主打极简流程，号称“秒批秒拒”，不占用用户的宝贵时间，但是期限灵活性较差，一般只提供7天到14天左右的短期周转期，这样的短期贷款对还款能力要求很高，稍微不小心就容易掉入以贷养贷的陷阱中。尽管它们都声称可以迅速放款，但是当你同意了相关的条款之后，如果对方开始使用你的通讯录进行骚扰的话，那么你就只能自认倒霉了。

我查看了各个网站上用户的评论。用户老李说，创惠借款的速度是半个小时就可以到帐，但是还钱的时候感觉很糟糕，系统经常出现卡顿现象，并且也没有任何提前还款可以减少利息的功能。另外一位用户小张也十分气愤地表示，在某款不考虑个人信用情况的应用软件中，他的一条信息就被发送到了自己的所有联系人那里，并且还打到了他的工作电话上，这样的暴力催债行为尽管已经被严惩了，但是在目前的社会里仍然存在灰色地带。必须要明白的一个逆向思维就是：越容易进入、审核快速的平台后面所付出的成本和风险越大，不可能有免费的午餐。

把上面的优点和缺点都列举出来。优点是，在急需资金的时候可以找到一个途径来解决，手续比传统的商业银行简单很多，而且到账速度也很快，并且对没有房产作为担保的人群来说比较有利。缺点也很明显：各种费用高企、实际拿到的钱要扣掉服务费；逾期之后会有很严重的后果，不但会损害个人的大数据信用记录，还会受到软暴力催收；个人信息泄露的风险很大，身份证的照片等敏感信息可能会被贩卖。在注意点上，各位朋友要看清借款合同里包含的综合年化利率是多少，并不是只有日息一项，计算好之后再签合同。

最后把大家比较关心的问题列出来做一个回答清单：

1. 问：创惠借款会上传到征信系统吗？
答：正规运营的平台会接入央行征信或者百行征信系统，一旦出现逾期就会被记录下来，并且不能有任何隐瞒的行为。

2. 问：有没有不考虑个人信用记录就可以办理贷款的情况呢？
答：目前市场上没有。所谓“无视征信”的意思是说不管有没有逾期记录都会被查询到，并且利率很高，还存在诈骗的风险。

3. 问：申请被拒绝之后多长时间可以再次提交？
答：一般建议间隔三个月以上，过于频繁地申请会导致数据被污染，从而影响到其他的贷款平台。