无视征信黑白的贷款软件：生意人踩过的坑和真话

上个月底的时候，我都差一点因为二十万元的流动资金而把生意给搞砸了。

做建材生意的人知道年底收款有多么困难，上游拖欠货款、下游催促发货、工人工资也要按时发放。当时我的征信已经被用完了，信用卡也透支了，还有担保代偿的历史，在银行里转了一圈之后，客户经理看着我的眼神就像是在看瘟神一样。那时候每天晚上我都无法入睡，打开手机搜索各种不考虑征信黑白的贷款软件想到可以拿到贷款了，心里就高兴起来。

说实话，在那个时候如果真的有个人来向我推荐一个“黑白户都可以下载”的应用的话，我相信我会立刻相信他的。

结果呢？

坑很多，但是没有得到任何好处，并且差点被诈骗走了“包装费”。

声称可以忽略征信、黑白户也能放款的人，又是怎么操作的

市场上敢于打出“无视征信”口号的，十之八九都是骗子，剩下的那一个就是高利贷了。

这句话有些绝对的意思，但是我自己就是这样过来的。上个月底，在一个叫作“内部渠道”的群里面看到了一条关于一款可以忽略征信、黑白两道都可以申请到五万元贷款的产品的信息。我给那个中介发了微信，并且收到了他发送的一张营业执照的照片，看上去很专业，于是就给了对方五百元作为“资料审核费”。

当时我头脑发热就把车开过去了。

轉完之後對方還說要交一千塊“流水包裝費”，說要把我銀行流水弄好看一些才會放錢下來。到了这个地步我才明白过来，这是诈骗。去查看那个群的时候，我已经被踢出了群聊。

五百元买来一个教训，这件事到今天我还记得很清楚。

后来我去了解了一下这个事情，向一些从事金融工作的朋友咨询之后才得知所谓“无视征信”的说法并不存在。正规放贷公司都会查询客户的征信记录，这是监管部门所禁止的行为，谁敢不去查呢？声称不查的人，或者是骗子收取前期费用的人，或者就是714高炮——借出一千块钱只能拿到七百块，在一个星期之后再归还款项，并且一年之内要还清本金和利息的话，那么它的年化利率就可以达到上千个百分点。

征信花掉了钱之后就不能再贷款了吗？其实并不是

这件事情要分两方面来讲。

第一种情形是你的征信上有逾期记录，但是已经结清了，但是这个记录仍然存在。这样的情况很多小贷公司是可以协商解决的。今年三月份的时候我去了一家给小微企业贷款的公司，在那里看到我的经营实体和流水都还可以，并且虽然征信上有些问题，但是最终还是批准了15万元的贷款额度，利率比银行稍高一些，月息为一分二左右，在可以接受的程度之内。

第二种情形就是你目前属于“黑户”，存在当下的逾期记录或者是被列为失信被执行人。其实从正规途径很难办到。不要傻了，任何一家正规公司都不会向这样的个人提供贷款，因为风险管理才是他们生存下去的关键。

但是人们分不清楚自己是“花”还是“黑”。

我有一个做餐饮的朋友，认为征信花掉了就会完了，于是去打印了一份详细的征信报告，发现他的查询次数多一些，并没有什么大的问题。之后找了做信贷的朋友帮忙，两天之内就批下来了。

在网上找不到的一些具体的实施方法

这块内容我不能确定是否适用于所有的城市，在我们这里（二三线城市）是这样做的。

第一，申请贷款的时间点很重要。月底、季度末的时候，银行放贷的压力大，审批也会比较宽松。我的一笔贷款是28号递交了资料，在30号就得到了批准，之后听说如果在月初提交的话可能会被拒绝。

第二，许多小贷公司的“白名单”中包含一些特定行业的企业。比如说我们在建材行业的话，在一些专门做供应链金融的机构看来就是优质的客户了，因为它们可以得到上下游数据的支持。如果你要申请一种通用性的消费贷款的话，就很容易被拒绝。

第三种情况就是有的机构会查询征信记录，但是所用的数据并不是来自央行征信系统，“多头借贷”的信息也会被纳入其中。一般为一些互联网公司的产品，它们有自己独立的风险控制体系。具体的平台我不能明说，但是可以搜索一下“公积金贷款”、“社保贷款”等产品，大部分都不看央行征信。

有关征信修复的说法

该问题存在很大的争议性，我只说一下自己所知道的事情。

市场上所谓的可以帮助你“洗白”征信的服务，基本上都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有人能够随意修改它。但是有异议申诉的情况也是被允许的。如果您的逾期是由于银行系统的故障、不可抗力（如疫情等）、或者是身份被冒用所导致的话，那么就可以向征信中心提出异议申请了。

去年我的担保代偿记录被异议申诉解决了，虽然用了三个月的时间，但是征信报告上的那条记录已经标上了“已异议处理”。

如果此时你急需资金并且有不良记录的话又该怎么办呢

不要急于寻找可以忽略个人信用记录的贷款平台了，听我说几句话。

第一件事情就是先去查一份详细的征信报告，看看自己的问题出在哪里。很多人都不知道自己的征信是什么样子，于是就随便申请各种贷款，这样查询次数就会增多，征信也会变差。

第二步就是对自己的财务状况进行一个评价。有房子、车子和保险单的人可以申请抵押贷款或者保单贷款，这类产品的信用条件比较宽松。没有其他任何财产的话就只能依靠自身的经营收入来维持了。

第三步就是找到合适的人选。不能随便给中介微信添加好友，在网上随意添加中介微信，要到正规担保公司或小贷公司进行实地调查，并且查看该公司是否具有放贷资质。不同的城市可能会有所不同，但是必须要看下营业执照上面是否有“融资担保”、“小额贷款”的经营项目。

第四步就是计算好成本了。月利率高于百分之二的时候，我认为你应该三思而行。如果不能在短时间内收回本金的话，那么利滚利就会把人给拖垮了。

最后说点实在的

这几年来，我接触了很多因为资金链问题而破产的朋友。

有的人在生意上经营得很好，但是由于资金周转不灵而向别人借钱，最终因高额利息而破产。另外一些人虽然征信上只有很小的问题，但是他们也采取了错误的方法来解决这些问题，从而使得情况变得更糟糕。

声称不看征信、黑白两道的贷款软件，其实就是利用了人们在急需用钱的时候急于求成的心态。你越是着急，就越容易被对方所骗。

我目前所欠下的15万元贷款已经全部还清，并且我的个人信用报告也正在恢复当中。

如果是这样的话，那么我有一个建议：首先要弄明白自己到底是什么样的人，然后去寻找适合自己的产品，并且不要相信所谓的“黑白户都适用”的说法。

哪里会有不劳而获的事情呢？