征信黑花了还能下款的口子真的存在？揭秘不看欠款的贷款口子背后真相

凌晨3点的时候，阿强手机屏幕上蓝色的光芒照在他的脸上，他已经刷了无数次贷款软件了，在绝望之中看到征信上还有可以申请贷款的地方好像只有传说中的东西一样。对于需要紧急资金周转的人而言，那些声称不会考察负债情况的贷款渠道就是救星，但是也最容易成为圈套。很多用户在查询的时候都会顺带询问一下：如果征信被拉黑的话还有什么地方能够借钱呢？这些平台难道不会去查大数据吗？那么下款的速度又是怎样的呢？利率是不是很高呢？问题的背后反映出来的就是借款人的资金需求非常迫切，并且只能接受一定的风险来换取资金。

第一点要说明的是一个与常理相反的观点：市场上没有完全不看征信的正规贷款渠道。所谓“征信黑花了还可以下款”的说法，一般是指审核标准比较低或者主要依靠其他维度来控制风险的平台。该类网站更加重视用户的真实身份信息、手机号码归属地以及电商平台上的购买行为等信息，并不完全依靠央行征信报告来进行判断。但是这也就意味着用户要付出更多的资金代价了。

目前市场上比较流行的一些类型的平台，额度和条件都各不相同。比如一些消费金融的产品，“应急周转类”的APP等，一般额度为1000到5000元，期限为7-30天，特点有审核速度很快，基本上可以马上拿到额度但是总的年化利率一般都会逼近法定上限。还有一种是部分持牌的小额贷款公司的“信用修复贷”，该类产品额度较高，可以达到1到5万元之间，期限为3到12个月左右，尽管声称对于征信的要求比较低，但是仍然需要用户提供较多的资产证明或者担保人的相关信息，并且放款的成功率并不是百分之百。

用户评价分为两种情况。成功的用户说：没有进行过征信查询，在半个小时之内就把钱打到了账户上，解除了燃眉之急但是失败的用户抱怨道：说门槛很低，实际上是因为有多次贷款记录才被拒绝，并且白白浪费掉了查询机会另外一些用户的投诉是关于一些平台存在的问题有的用户反映了一些问题用户评价有褒有贬。成功申请到贷款的人说：“其实并没有对我的信用状况做详细的调查，只用了半个多小时的时间就完成了审批并把款项打入了我的账户里。”但是失败的用户却抱怨道：“说门槛低，但实际上由于有多次贷款的历史所以仍然被拒绝了，并且还白费了一次查询的机会。”还有些用户的投诉是有关于某些平台存在问题的有的用户提出了一些疑问用户的评论褒贬不一。成功拿到贷款的人说：“其实并没有对我之前的信用状况进行详细核查，在半个小时内就完成了审批并将款项打入了我的账户中。”但是失败的用户却抱怨道：“说是门槛低，结果还是因为有多次贷款历史而被拒绝了，白白浪费了一个查询机会。”还有一些用户的投诉是关于某个平台的问题有的用户提出了质疑用户的评论褒贬不一。成功获得贷款的人说：“其实并没有对我的过往信用情况进行详细的审核，在半个小时之内就完成了审批并且把钱打到了我的账户上。”但是失败的用户却抱怨道：“说是门槛低，结果还是因为我有多次贷款的历史而被拒绝了，并且白白浪费掉了一次查询的机会。”还有些用户的投诉就是针对某一个平台存在的问题有的用户提出了一些疑问用户的评论褒贬不一。成功拿到贷款的人说：“其实并没有对我之前信用状况进行详细的检查，在半个小时之内就完成了审批并把钱打到了我的账户上。”但是失败的用户却抱怨道：“说是门槛低，结果还是因为我有多次贷款的历史而被拒绝了，并且白白浪费掉了一次查询的机会。”有些用户的投诉主要是针对某个平台存在的问题用户的评价意见各不相同。成功下款的用户表示：没有经过征信查询，在半小时之内就把钱打到了账户上，解决了燃眉之急但是失败的用户抱怨道：说门槛低，实际却是由于有多次贷款记录而被拒绝了，并且白白浪费掉了查询次数此外还有部分用户的反馈称一些平台存在问题有的用户提出了疑问用户的评论褒贬不一。成功拿到贷款的人表示：其实并没有对我的过去信用情况做过详细的核实，在半个小时之内就完成了审批并且把钱打到了我的账户里面。但是失败的用户却抱怨道：说是门槛低，结果还是因为有多次贷款记录而被拒贷了，并且白白浪费掉了一次查询机会。还有一些用户的投诉都是关于某个平台存在的一些问题有的用户提出了质疑用户的评论褒贬不一。成功的用户表示：没有对我的信用状况进行详细的审查，在半个小时之内就完成了审批并把钱打到我账户上了但是失败的用户则抱怨道：说是门槛低，实际上是因为有多次贷款记录才被拒绝，并且白白浪费掉一次查询机会另外一些用户的投诉则是针对某个平台所存在的问题有的用户提出了疑问用户的评论褒贬不一。成功的用户表示：没有对我的信用状况做详细的调查，在半个小时之内就把钱打到了我的账户里但是失败的用户却抱怨道：说是门槛低，结果还是因为有多次贷款记录而被拒绝了，并且白白浪费掉了一次查询机会还有的用户的投诉是有关于某个平台的问题有的用户提出了一些问题用户的评论褒贬不一。成功的用户表示：没有对我的信用状况进行详细地核查，在半个小时内就完成了审批并将款项打入了我的账户中但是失败的用户却抱怨道：说是门槛低，结果还是因为有多次贷款历史而被拒绝了，并且白白浪费掉了一次查询机会另外隐藏费用例如会员费和服务费等，实际上拿到的钱比申请时少很多。

对于没有考虑欠款问题的贷款渠道来说，它的利弊十分明显。好处就是门槛很低、放款很快，对已经有不良记录或者不能向银行申请贷款的人而言，这是唯一可以利用的资金来源。但是缺点是利率高、金额少、时间短，会形成一个恶性循环。如果没有足够的偿还能力的话，就很容易掉入“借新还旧”的陷阱中去，从而使得债务越来越大。

所以在使用这些平台的时候要注意以下事项。第一、确认平台正规性查询有没有相关的金融许可证，并且要防止被高利贷或者诈骗所侵害。第二点就是认真地看借款合同上的利息、罚息和各种费用的规定，并且算出总的费用来。第三是量力而行，根据自身的情况来判断是否可以偿还贷款，并不能心存侥幸。征信黑了虽然很难受，但是比这更加糟糕的事情是不但没有借到钱还被收取了手续费。

最后把大家比较关心的一些问题都列出来，并给出答案如下：

• 问：征信黑名单上的人去银行申请贷款会被拒绝吗？

  答：不一定是这样的。有些平台有自己的风控体系，并且如果只是普通的恶意拖欠或者被法院强制执行的话，仍然有可能会被批准通过，但是相应的额度以及利率都会降低。

• 问：没有查看到欠款信息的话，贷款口子会泄露用户的个人信息吗？

  答：正规持牌机构对于信息保护有着严格的规范。但是选择了没有资质的黑平台的话，个人信息泄露的风险就很大了，还可能遇到暴力催债或者诈骗的情况。

• 问：申请这样的贷款会对之后修复自己的信用记录产生什么影响呢？

  答：按照约定时间还清贷款的话，部分平台数据并不会被直接报送至人民银行征信系统，但是会上传到百行征信等第三方数据平台。再迟延一次就会给自己的信用记录添上一笔污点。