我试了十几款App，发现那些所谓什么可以借钱的软件最可靠全是忽悠，真相只有这一个

深夜2点的时候，小张焦急的脸在手机屏幕上显现出来，他已经十八岁了，但是由于家里发生了一些事情需要马上筹集一些钱。他在搜索引擎上不断地输入“什么样的借款软件最好用”、“18岁的人能申请到贷款吗”的问题来寻求帮助。这样的搜索行为之下，用户的资金到账速度需求已经到了极致的程度，并且对于平台的安全性也产生了深深的质疑。那么哪些平台既可以符合年轻人的年龄要求又能够做到秒级审核呢？面对市场上各种各样的借贷产品时我们应该怎样避免掉入陷阱中去呢？

经过对市场上主要的借贷产品的调查之后发现，由于存在征信“白户”的原因，很多年轻人在传统的金融机构中都遇到了各种各样的困难，因此才把希望寄托到了手机借贷软件上。对于刚刚满18岁的人而言，年龄达到要求才算是第一步真正要面对的是怎样去判断一个平台是否合法以及它的续费率怎么样。市场上声称可以轻松获得贷款的软件主要分两种类型：一种是由大公司推出的消费金融服务产品，另一种则是小贷公司的持牌业务。前者的代表有借呗和微粒贷等，尽管安全性很高但是要求也比较高；而后者则成了很多急需资金的人的选择。

以分期乐以乐信为例，在乐信平台上，面向18岁以上用户的体验更好一些。它的最高限额一般为五万元，并且可以自由选择还款期数，从三个月到二十四个月都可以。对于刚刚成年的新用户，系统将会着重考察他们在学信网上所填写的学历信息以及他们使用实名制手机号的时间长短。很多用户的反馈是，尽管审核电话很烦人，但是只要资料是真的就可以下一款产品一般在一小时内完成。但是这些平台的利息并不是固定不变的，信用等级越高，利率就越低，一般为10%-24%左右。

另外一种经常提到的就是洋钱罐。该软件在“网贷容易下款18岁”的搜索结果里排得很靠前。和很多持牌金融机构进行合作，并且额度为一千到二十万之间。对于需要小笔资金的客户来说，洋钱罐的审批过程全部都是自动化的，很少有人工参与。除了最基本的实名制之外，还需要上传银行卡交易记录或者淘宝收货地址来增加可信度。期限方面可以选1-12个月，比较适合短期周转。用户的普遍看法是它的“机器审核”速度很快，但是缺点是逾期催收比较严厉并且提前还贷会有一些违约金。

除了上述平台，360借条这也是很多新人都会选择的一个途径。依靠360集团的安全技术，在数据风控方面具有独特的优点。该平台的最大额度为20万元，新用户通常可以得到免息券的优惠。对18岁的用户来说，系统会用运营商的数据来判断他的社交稳定性。很多用户的感受是，360借条的放款时间很固定大概在五分钟之内就可以收到钱了。但是要小心，因为多次申请贷款会使得数据变得复杂化，这样就很难被批准了。

在使用这些软件的时候要清楚地知道它的优点和缺点。优点在于门槛低、操作方便，解决了传统银行手续繁杂的问题，尤其是对没有征信记录的人群来说，这也是积累信用的一种方式。但是缺点很明显的是，利息比银行贷款要高得多，在出现逾期的情况下还会产生很高的滞纳金以及催收行为给人们的生活造成很大的影响。另外市场上存在大量的假APP，稍不注意就会上当受骗掉入“套路贷”的圈套中去。

在此提醒大家，在申请网络贷款的时候要注意如下几个方面：第一、放款之前收取费用的行为就是诈骗正规的平台是不会收取工本费和解冻费来让你进行转账的；第二步就是认真查看借款合同上的年利率是不是在法律规定范围之内（即不超过24%，否则就会受到法律保护），第三步则是根据自身情况合理借贷，并不能够用借来的钱去偿还之前的债务。借贷就是透支未来的做法，在十八岁之前的人们来说，把好自己的信用记录要比借钱更加重要。

以下为借贷软件经常被问到的问题及答案：

问：18岁的年轻人如果没有工作的话能去申请贷款吗？
答：难度大。一般正规的平台都会要求借款人的收入稳定。没有工作的同学可以把父母的电话、地址以及财产情况告诉老师，但是通过的概率就会小一些。首先应该找的是能够给学生办理助学贷款或者专门为学生设计的产品。

问：申请被拒绝之后多长时间才可以重新提交申请呢？
答：一般情况下建议间隔三个月以上。频繁申请容易引起风控系统发出“多头借贷”的警报，从而使得贷款变得更加困难。在此期间要维持良好的信用记录，比如及时交纳水电气费用、不出现逾期等情况。

问：怎样才能知道一个借贷软件是不是合法的呢？
答：查看APP里是否有公示出营业执照、金融许可证的信息，也可以到银保监会官网查询该机构背后的投资人有没有牌照。正规平台利息和费用都是公开的，并不存在任何隐性收费的情况。