我试了那些不要信用卡的贷款口子，发现黑户做大额贷款竟然没那么难

凌晨2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照到了阿强的脸庞上，作为征信“花”的老手，他已经习惯于被银行拒绝的感觉。但是就在刚刚，在一个声称“无视风控”的渠道中，他也看到了一丝曙光。这使我想起一个问题来：市场上有没有不给信用卡也可以申请到贷款的地方呢？所谓黑户能够做大的贷款平台是救星还是圈套？为了解答上述问题，我把一些比较火的平台的情况都罗列出来，并且去查一查它们的实际额度是多少。

很多人的想法是只有有了信用卡才能生存下去，或者是认为自己因为有不良记录而无法接触到大额的资金，这样的观点是非常错误的。市场上有一些依靠大数据风控的平台，并不是只看央行征信报告，还会考虑用户日常生活中的消费情况以及流水数据。不使用信用卡进行贷款的方式一般会更加宽松，审批通过的速度也会很快，在提交申请之后半个小时之内就可以拿到钱了。对需要快速筹集资金的朋友而言，这是除传统的商业银行以外的一种途径。

接下来我们要对一些比较火的平台进行拆分，看下这些平台的门槛又是怎样的。

平台一：薪易融
额度与期限：最高可以申请到15万的资金，还款方式也很自由，可以选择3到24个月的不同期数来还本付息。
申请条件：不使用信用卡，但是申请人的年龄要在22到50岁之间，并且要有最近六个月的工资流水或者社保缴纳证明。对于征信要求比较低的情况，即使存在一些逾期记录，只要不是当期逾期的话都可以被接受。
用户评价：大多数用户的反馈是该平台放款的速度比较稳定，在工作日的白天下单，两个小时之内就可以到帐。利息属于中等偏上的水平，并且不存在砍头息的情况，比较符合有固定收入来源的人群。

平台二：极速花
额度与期限：主要针对小金额到大金额之间的转换，额度为3000-8万之间，可以随时借款、还款，并且最长可借一年。
申请条件：门槛很低，不需要查询央行征信，只要实名认证手机号使用三个月以上并且授权淘宝或者京东接收收货地址信息就可以。这是典型的黑户可以做大的贷款平台之一，因为它的主要考虑因素是网购消费能力。
用户评价：大多数用户的感受是操作很简便，在线自动化的审核过程。缺点就是初始额度比较低，要靠良好的信用记录去提升。一些用户表示催收的方式比较和气，在这样的平台上很难得。

第三种方式是用房产做抵押贷款
额度与期限：对于有大额需求的人群，可以申请到50万的额度，并且最长可以借3年。
申请条件：名下要有全款的房子或者按揭的房子，并且不受到征信黑名单的影响（除了恶意逃废债的情况）。不用信用卡做为授信依据，只用抵押或者信用类的房产贷款。
用户评价：适合有足够但是信用记录不好的人。审核过程比较复杂，要对房产进行估价，但是只要通过了就可以获得大量的资金，可以很好地解决经营上的困难。

所有的金融产品都具有两面性，在使用它们的时候我们要保持理智。

优缺点分析：
没有信用卡也可以申请到的贷款渠道最大的好处是包容性强给受征信影响的人群一个重新开始的机会，并且审批速度很快可以解决燃眉之急。但是它的缺点也十分突出，因为风控的成本很高，所以它的年化利率一般都比银行贷款要高一些，有的平台还会存在服务费不公开的问题。另外，如果还款能力不够的话，那么高昂的利息就会使债务负担更重了。

注意事项：
在申请的时候一定要核实该平台是否有合法的金融许可证。凡是放款之前要收取“保证金”或者“解冻费”的都是诈骗行为。另外还要注意借款合同中有关利息的规定，在不超过法律规定范围内的情况下进行。切勿把借钱当作一种奢侈消费方式来使用。

最后把大家比较关心的一些问题汇总在一起，做成一个问答的形式来给大家解答一下。

问：真的可以没有征信记录也可以贷款吗？
答：大多数声称可以放贷给黑户的平台，并不是指不查询央行征信或者是对于逾期记录比较宽容。但是被列为失信被执行人的，或者还有没有解决的官司的话，那么贷款就很难了。

问：不使用信用卡会降低额度吗？
答：会有一些影响，但是可以依靠其他的资质来进行弥补。例如公积金、寿险保单、车险保单或者房产证等都可以提高额度，并且有的比信用卡还要高。

问：申请不成功会有什么影响呢？
答：正规平台的申请记录会留存在大数据里，如果频繁地去申请就会留下“征信花”的痕迹，在一个月之内不能够有三次以上的申请行为，否则会被系统判断为极度缺钱从而拒绝贷款。