网上哪些借款软件好下款？采访了40多个借款人后我有了答案

上个月我遇到一个在城西一家快餐店里工作的受访者小陈，今年26岁，是一名送快递的人。那时候他的脸色已经很不好看了，因为妻子住院需要交押金，但是手里缺500元钱。他把手机递过来给我看，并且一口气打开了八个借贷软件，然后分别点击了一下它们的结果又是怎样的呢？

全被拒了。

问我说：“记者同志，请问一下，在线上的哪些贷款平台可以快速放款呢？”为什么一个都不能通过呢当时我不能马上给他答案，这件事并不简单。但是采访完他之后，我又去寻找了四十余名借款人的信息以及十几位信贷员的信息，并逐渐弄清了其中的秘密。其实并不是因为软件不好申请贷款，而是大多数人没有找到正确的途径。

哪些是容易被用户接受的借贷平台呢？反常的事情

很多人的认识存在偏差，认为知名度高的平台更容易获得贷款。错了，大错特错。我去采访了一个在某消费金融公司工作五年以上的审批员老张，他说给我听的大平台风控很严格，这是众所周知的事情。但是有些有牌照但是声望不高的机构，为了抢占市场份额，所以通过率就比较高。

这件事情听起来很荒唐是吗？但是数据是不会撒谎的。

老张把他们公司内部的数据拿给我看，上个季度某个大平台的通过率为18%，但是我们这样的中间商，通过率可以达到35%。相差很大。那么如果让我回答的话哪些网络借贷平台可以快速放款要使你的目光离开每天都在做广告的大品牌。

别傻了，打广告打得好是人家有钱，并不是借不借钱给你的事。

三个真实的例子，得到的结果却大相径庭

在被采访的人当中，给我留下深刻印象的是三个人，正好可以代表三种不同的状况。

第一种就是老李，42岁的他有征信问题。因为需要资金周转，所以点了好多次网贷查询，在征信上面都是审批记录。他去申请了一款由某银行系产品，但是被拒绝了。之后按照我给的意见去尝试了一个地方性消费金融公司的装修贷款业务，并且通过了审核。额度不大，只有三万元左右，但是已经足够支付工人的工资了。

老李的事情是什么意思呢？有的平台会偏向于某些人群，所以要找到合适的平台。

第二个人是位女学生，今年刚刚大学毕业，没有任何工作经验和信用记录。她向主流的应用程序申请也都是失败的。之后她先办理了一张信用卡，并且使用了三个月的时间，在此期间内再进行申请的话就会被批准通过。当时的我还问过：“有没有什么高科技的东西？”笑一笑吧，其实没有什么黑科技，就是让你觉得你是正常的一个人。

第三种情况就很糟糕了。一个送外卖的年轻人急于要用钱，所以随便找了几个没有名气的小软件来治疗自己的疾病。那么结果是什么呢？借了一千块钱给对方，并且约定七天之后归还一千五百元。这不是借钱而是高利贷。到现在我还记得他当时的懊悔的样子，拍着大腿说要是早知道就好了，还不如向朋友借钱。

借呗、微粒贷等贷款产品怎么样？找到三个地方

经过对很多人的采访之后，我也有了一些心得体会。如果你真的想要找到好的下款的话，不要只看广告，要看看以下这些方面：

第一就是查看车牌号。这件事情没有商量的余地了，必须要拥有消费金融牌照或者是小贷公司的牌照。可以到官网上面最下面查找一下，有备案信息的就是可靠的。找不到公司地址的就赶紧删掉吧，否则就没有机会了。

第二就是看是否符合要求了。这件事情并不是所有人都知道，在各个平台上风控模型也各不相同。有人重视公积金，有人重视电商数据，还有人只看运营商的数据。你要找到可以承认你的现有资格的人。比如说你的公积金很高的话，就可以去找对接公积金数据的平台；如果你在淘宝上买东西比较多的话，就可以找看电商数据的。这就如同找对象一样，要门当户对、强扭的瓜是不甜的。

第三就是看机会了。这是行业内一位老信贷员私下里告诉我的，一般情况下我是不会告诉别人的。每月下旬的时候，许多平台的压力比较大，审批就会稍微宽松一些。特别是到了季度末的几天里，通过率要比平常高出5-10个百分点左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的意思。如果你不着急的话就可以在这个时间点上进行申请。

没有向别人说明的地方

说实话，我写这篇文的主要目的就是为了让大家避免掉入别人的陷阱里去。有一个受访者令我非常痛心，她是单身母亲，孩子的学费很高。她在某款叫做“秒批”的软件上借款，但是拿到的钱却比合同上的少了很多，“服务费”是什么东西？问的是。

这合法吗？

我向我的律师朋友们咨询过这个问题，超过法定利息部分肯定是违法的，但是维权的成本很高，大多数人都会选择放弃。因此，在申请时一定要看清实际拿到的钱和总的还款金额。除了“日息万分之五”的说法外，还有许多其他的宣传语，并不是真的按照这个来计算的，实际上一年的利息会比这高很多。

另外一个是担保费的问题。有的平台会捆绑销售保险、担保等服务，在你不经意间点击同意的时候就已经完成了。等到你发现自己每个月要还的钱比预计得多的时候，就太迟了。我曾经采访过一个借款人的故事，他向银行借了五万元，但是担保费用却高达四千多元，这样的损失谁能承受得起呢？

那么应该怎么办呢？说实话

说了那么多之后，你应该会想到一个问题：那么哪个软件比较好贷款呢？我不会给你推荐具体的名称，一方面是因为担心会被认为是打广告，另一方面是因为每个人的实际情况都不同。但是你可以给我一个思路：

首先查看一下自己是否有逾期或者被多次查询的情况。如果有良好的征信记录的话，那么就选择银行系的消费贷款产品比较好，因为利率比较低。征信有瑕疵的话可以找持牌消费金融公司，比如带有“消费金融”二字的公司都是正规持牌机构。如果征信很差的话，那么说实话，什么软件都没有用处了，只能慢慢来。

别抱侥幸心理。

另外一件事情也要说明一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都已经开始接入了央行征信系统，在你每一次申请的时候都会留下一条查询记录。申请次数多了就会被银行认为是信用风险高的人，以后再贷款就很难通过审批了。因此不要一个不行就接着试几个，这是在为自己设陷阱。

小陈听完了我讲的话之后就卸掉了那些杂七杂八的应用程序，在一个正规的平台上申请了一笔贷款，尽管金额只有三千元，但是已经把住院押金给付出来了。他说如果早知道就不会这样做了，白白毁了自己的信用记录。

如果你还不能确定哪个网上的贷款平台可以让你快速拿到钱的话，请暂停一下，并且再读一遍本文。磨刀不误砍柴事，找到正确的道路要比什么都重要。