负债高也能下款？揭秘无视负债的高额度口子真相

上个星期三晚上十一点左右的时候，我在床上要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。老张是位老顾客，他的声音听起来都要哭出来了，他说自己生意周转不灵，已经用掉了七八张信用卡和很多网贷，现在急需20万元来救急，请问有无这样的款项可以提供给他不考虑负债的情况下，可以借到很多钱。其实这样的电话一年下来有好几百个，每当我听到“无视负债”这几个字的时候就知道这个人已经走投无路了。实际上市场上有没有什么产品是完全不考虑负债的呢？都是比较而言。

高负债的人群贷款实际需要满足什么条件

很多人的想法是负债过高就没有希望了，实际上并不是这样的。银行以及各种金融机构所看重的是你的还贷能力，并非单纯的看你有多少债务。也就是说，你欠了100万元，但是月薪有10万元，那么后者比前者更有可能被批准贷款。

我已经从业八年了，见过很多因为不了解这个道理而把自己的信用记录弄坏的人。去年有一个做餐饮的小老板，月流水两到三十万元，由于不知道原因去点了七八个网贷平台的申请，因此查询记录很多，本来可以批下来正规银行经营贷款也被拒绝了。很坑吧？

所谓的“无视负债”，更多的是指一些产品的负债率容忍度高、或者存在一定的门槛要求。例如某家银行的产品，如果您的公积金基数作为担保的话，在月收入的一定倍数之内就可以被人工批准了。具体的倍数各银行都不一样，有的比较严格只能达到月收入的1.5倍左右，而有的则可以放宽到月收入的15倍以上。

号称可以承受高负债的贷款渠道可靠吗

这件事情就不要说了。市场上有一些负债标准比较低的渠道，但是要分清楚哪些是陷阱、哪些是有机会的。

第一种情况就是陷阱。打得很热闹的广告里，“黑户也可以申请”、“欠债上亿也能马上批准”的说法十之八九都是骗人的。或者收取高额利息，借出十万只能拿到七八万元，或者直接把人推向其他平台来赚取推广费用，到最后连个贷款都贷不出来，征信也被查得一干二净。有一个客户的经历就是这样的：他的征信状况很好，但是听信了网上的一则虚假信息，在进行了一系列的操作之后，查询记录增加了20多条，在半年之内想要办理正常的贷款已经不可能了。

但是要找可靠的人。有些消费金融公司产品的负债敏感度要比银行小一些。他们比较重视你工作的稳定性以及收入流水。还有些地方性的银行所特有的产品，在竞争激烈的市场上为了抢夺份额，审批标准就会比大型商业银行宽松一些。各个城市的差异很大，我对华东地区的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。

高负债情况下贷款的主要理由是什么

真正能批下来的不考虑负债的情况下，可以借到很多钱后面都有相应的审批程序，并不是随便就可以批准的。

第一就是看资产是否能够覆盖风险。如果你有房子、车子或者保险的话，即使负债很高也可以进行沟通。银行想要的是担保，并不是要让你破产。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，信用卡负债率达到九成以上，但是名下有一套全款购买的房子。最后走的是某股份制银行的抵押贷款，批准了房产价值六成的部分来偿还之前的所有债务，并且利率也比原来的低很多。

第二就是看流水是否被覆盖了。在经营性贷款中，许多银行计算负债率的方法为“月还款额/月均流水”。如果流水足够大可以把分子拉高，那么负债率就不太吓人了。该算法很多人都不了解，白白浪费了自己所具有的优势。

第三点就是看单位性质了。对于公务员、事业单位和国企员工来说，在银行眼中都是很受欢迎的人才。同为负债率的情况下，普通人的申请会被拒绝而体制内人员则可以通过。这并不是对某个人的歧视，而是因为银行认为这样的人群工作比较稳定，违约的成本也比较高，并且不大可能会为了几万元丢掉自己的工作。

申请的时候最容易掉进去的坑

列举出一些我所知道的最糟糕的翻车事故例子来让大家作为警示。

• 同时在各个平台上“碰运气”，但是查询记录太多，三个月之内基本上就不再使用贷款了
• 相信有“内部关系”、“包过”的中介机构，付出了很高的费用之后才发现自己申请的是普通的、可以自己办理的产品
• 为了降低负债率而借贷来偿还旧债，但是却越陷越深，到最后连利息都无法支付了
• 不看产品的具体要求就去申请，明明要满足公积金缴纳满两年的要求，但是你只交了半年的钱，这不是白白给人头吗

有一件事情到今天我仍然记忆犹新。去年有一个刚毕业两年的小姑娘，被消费贷广告骗了，陆陆续续借了七八万元，每个月工资一到账就用来还款，剩下几百块钱都没有。之后她想要用银行贷款来替换掉网贷，但是由于查询次数过多，所以四个银行都拒绝了她的申请。最后还是靠父亲帮助才还清的，小姑娘哭得很伤心地说：“早知道就不会点击那些链接了。”

什么时间申请比较容易被批准

这就是一个小窍门。到了季度末和年底的时候，银行放贷的压力大增，审批的标准也会稍微宽松一些。具体的可以放宽多少没有把握，但是有这种现象的存在。去年底的时候，我手上的一些平常会被拒绝的订单都被批准了。今年的政策比去年更加严格一些，但是总体上还是有希望的。

为高负债的人群量身定做的方案

说了很多之后，怎么办呢？给出一些具体的建议。

有资产的话可以先选择抵押类的产品。利率较低、授信额度大，并且能够承受较高的负债水平。不要认为抵押很麻烦，其实算下来能节省很多利息呢。

没有资产但是有工作的人要看公积金、社保。连续缴纳的时间越长越好，基数越大越好。有的银行的工薪贷产品的负债要求要比消费贷宽松一些。是什么样的银行呢？不能直接说出名字来，说出来会有广告嫌疑，并且各地政策不同，所以要到当地的银行网点询问，“公积金贷款”或“工薪贷”。

做买卖的人要把流水经营好。大多数银行只看最近半年或者一年的流水情况，如果你的流水很好，那么即使负债稍微多一些也可以进行沟通。不要傻乎乎地把所有的钱都取出来，留一点在账户里给银行看看你是有钱人。

另外一种情形就是负债太多无法偿还了。此时不要硬撑着，要根据实际情况进行协商或者重组。有的银行可以进行债务重组，把几笔贷款合并为一笔，并延长还款期限、减少每月还款额。这个过程很繁琐，需要专业人员来帮助完成，但是它可以帮助解决燃眉之急。

最后一句话就是：那些声称自己是真正的勇士的人不考虑负债的情况下，可以借到很多钱或者门槛很高，或者利率太高，或者就是诈骗。可靠的途径就是根据自身的情况来选择负债能力较强的理财产品，并不是寄希望于天上掉馅饼。

你现在所欠下的债务有多少呢？每月的收入可以用来还贷款吗？把账本上的数字弄清楚之后再做下一步打算。