找了大半年大额私人贷款app，说几句得罪人的大实话

我是做建筑材料生意的小老板，近几年来资金运转成了家常便饭的事情，去年为了筹集一笔工程款，我把自己知道的所有品牌都找了出来大额私人借款APP基本上都是倒过来的。说实话，在这段时间里我手机上安装了二十多款应用，有些看了几眼之后就卸载掉了，还有一些真的借出去用过钱，并且曾经有过被拒绝和被骗的经历，也有过比较可靠的服务提供者。这件事情很复杂，但是我想把我的经历拆开来分析一下，免得大家再走冤枉路。

那么这些所谓的“私人放贷”又是怎么样的呢？

再说一件发生在我们身边的事情。上个月底的时候，我的朋友老周因为要给工人们发工资而需要借到三十万元，但是由于他的信用记录不太好，所以银行拒绝了他的贷款申请。他在生病的时候没有选择正确的治疗方法，在网上找到了一些声称可以不用看征信就可以快速获得大额贷款的信息，并且去尝试了。要求他先付2000元“押金”，担心他会无力偿还。老周那时候很着急，就转过去了。转完之后对方还要求缴纳“流水费”，这时他才意识到自己被骗了。之后我把钱给他存到了正规的地方，虽然利率比银行高一些，但是至少是合法的放贷方式，并不是什么乱七八糟的东西。其实真正意义上的私人放贷又是怎样的呢？天花乱下的都是陷阱，十个人里有九个是陷阱。

我自己也有过这样的经历。去年的时候，在一个APP上面申请了一笔个人贷款，额度为15万元，看上去很美好。结果放款时就扣除了一部分“服务费”，只剩下13.5万元到账，而要按照15万元本金来偿还。现在回想起来我还拍案叫绝呢，当时就是因为没有认真阅读合同条款，“大额”这几个字把我也给骗住了。后来我才得知，“砍头息”的行为已经被明文禁止了，但是许多不规范的平台仍然这样做，并且换了一个名字叫做“管理费”、“咨询服务费”。

大额私人贷款APP如何辨别真假？

这个问题我已经回答了很多次了。我认为应该注意的是不要仅仅依靠广告语来判断产品的好坏，而要从几个具体的方面去考察它。第一点就是看是否有合法的金融许可证或者是放贷资格，在APP里的“关于”页面或者官方网站底部可以查询到相关信息，如果没有的话就不要接触了。第二步就是看看利息是怎么计算出来的，正规的平台都会把年化利率告诉用户，并且不会只用“日息万分之几”的方式来表示；如果一个平台只给出日息百分比而不提供年化利率，则很可能是有问题的。第三点就是看放款之前是否收取费用，凡是要求你在放款之前先付款的人一律拉黑，没有商量余地。

去年我自己使用了一款私人借贷APP，最高可以贷出五百万人民币，我当时申请了二十万，年化利率大约为十二个百分点，并且分为三十期来偿还。该笔利息属于私人借贷中的中低水平，在合同中也写得很明白。从申请到放款一般需要两三天的时间，在此期间会由客服人员对一些问题进行询问和确认，比如借款目的、还款资金来源等等。我认为这样比较可靠，因为对方是对你还款能力进行审核的，并不是随便给你批个信用额度——那种不问三七二十一直接给你批信用额度的人，你还敢借钱吗？

大额私人放贷APP的一些隐形门槛

很多人的想法是私人贷款没有门槛，实际上并不是这样。经过了解之后我发现大额私人放款APP虽然比银行更宽松一些，但是也存在自己的一套标准。有些平台还会查看你手机运营商的数据，如果最近三个月内你的通话中出现大量的催收电话、贷款中介电话的话就会被拒绝。另外还会查询你的电商消费情况，看看你是否经常购买奢侈品或者有过大额支出，并以此来判定你的消费模式以及还款能力。

有一个细节给我留下了很深的印象。今年初的时候我去帮助一位亲戚向某个平台申请私人贷款，在和客服交谈的过程中得知该平台系统的“社交信用分”可以用来判断用户的朋友圈情况。如果朋友中有失信人或者是有过逾期记录的人的话，那么你就会被扣分。这个标准在网上的确没有找到过，但是它是存在的。因此啊，平时交朋友也要小心点，不能随便开玩笑了。

另外还有一个时间点的事情，并不是所有人都知道。根据我的观察，在每个月底、每个季度末的时候，许多平台都会把放款额度收起来，审核也更加严格；但是月初和季初的时候就比较宽松了，审批的速度也就很快。我的一个做中介的朋友告诉我，因为很多资金方需要完成季度目标，所以到了年底不敢多放贷款以防坏账比例上升，在年初又急于增加业绩数量。具体的是否如此我不知道，但是我本人在申请时感觉月底很难通过。

什么时候可以使用个人贷款呢？

其实能够向银行借钱的话就不需要去私人借贷了。银行利率是固定的，每年大约在4.5%左右，而私人放款则动辄十几甚至几十个百分点以上，两者相差很大。但是有的时候银行是不会批准的，比如说你的征信有问题、负债过高、或者是急需用钱来不及走完银行程序等等，在这种情况下私人贷款就成了一个选择。

我的原则是：短期周转可以使用，但是长期借贷要谨慎。比如说你接到一个项目，在三个月之后才收到货款，期间需要垫付资金的话，那么就可以考虑一下了。但是如果是为了消费、购车或者是偿还其他的债务的话，那么最好是再三考虑一下，不要拆东墙补西墙，否则只会越陷越深。见过很多因为以贷养贷而翻车的人，真的很亏。

另外一点就是借款数额要根据自己的实际情况来定。不要一看到APP给我批了五百万额度就把所有的钱都借出去了，每个月要还多少利息你要先计算好。我会算出一个数字：每月的还款金额不能超过我的稳定收入的一半，不然的话我就过不下去了。上个月向银行申请了20万元的贷款，按照合同规定，每个月需要偿还六千多元，我当时月入大约一万五左右，把这笔钱还清之后还有余粮可以维持日常生活，所以才去借钱。

在提出申请前需要做哪些准备工作呢？

该部分很多人的重视程度不够，但是它很重要。大部分的大额私人贷款APP都会要求用户提供以下几种基本资料：身份证、银行卡、手机号码等这些都是标配；如果金额较大还会需要提供工作证明、收入流水以及房产证或者汽车行驶证等附加材料。建议事先做好准备，并且把照片拍得清晰一些，不要模棱两可的，这样会让审核人员很为难。

小贴士：填写资料时，住址和单位地址要尽可能地具体一些，最好是到门牌号为止。我有过两次被拒绝的经历，在之后进行复盘的时候才发现可能是由于地址填写得不够清楚，所以系统认为这些信息是虚假的。后来我把地址写得很详细，通过率就提高了很多。另外在联系人的位置上不要填写那些征信不良的人，而应该填写几个工作稳定、信誉好的朋友，这件事情很多人都不清楚。

再说一些实在的话

使用了这么多平台、踩了很多个坑之后得出的结论是：大额私人贷款APP并不是不能用，但是要擦亮眼睛。正规的平台存在，而坑人的也很多，差别就在于你是否能静下心去认真挑选。不要被“秒批”、“免审核”、“无视征信”的说法所迷惑，“天上掉馅饼”的事情并不存在，放贷人也是为了盈利才进行借贷行为的，并非是为了帮助别人。看上去很低门槛的东西其实风险很大——或者利率非常高，或者是诈骗。

目前我的手机上只有两个常用的应用程序，这两个应用我都试过了，并且觉得它们很可靠。有需求的时候就可以用了，并不需要去寻找。找到一个好的途径要比任何事情都要好得多。如果要问我是哪两个地方的话，我就只能回答说每个地方、每个人的情况都不一样，适合我的不一定适合你，但是找方法我已经说过，在这个基础上筛选出三个到五个就可以了。

借钱这件事，能不借就不借，借了就要按期归还，不能把别人的钱当自己家里的钱来花。积累起的信用很容易就被破坏掉。