别做梦了，真正简单稳下款的口子根本不在广告里

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班了，这时老顾客大刘就火急火燎地推门进来了。这位哥们的建材生意已经做了七八年了，平时很可靠的一个，那天满头大汗，开口就说有没有什么简单的可以打开的缺口。原来他是接到一个工地上的紧急订单，需要垫付30万元的资金，但是手上只有20万元，并且还要等到两个月后才能拿到工程款。因为急需用钱，所以差点就点了手机上出现的各种弹窗广告。说实话，我当时一把抓住他，告诉他这些广告不要碰，碰到一个坑一个。

号称“轻松放贷”的地方出了什么问题呢？

市场上到处都是打着各种旗号进行宣传的商家，其中大部分都存在欺骗消费者的行为。大刘那天给我说了一个他新下载的应用程序，界面很花哨，并且声称可以做到“黑户也能贷款、秒批五万元”。一看就知道是套路贷或者单纯的诈骗信息。大刘的情况是征信上有瑕疵，但是也有正当的工作收入，如果真的去借钱的话那就是自寻死路了。

见过很多被这样的“简单”所欺骗的人。去年有一个做餐饮的小老板，在我这里办理了业务，以前为了方便，在网上找到一个“无门槛下款”的平台借款三万元，实际拿到手只有二万四千元，三个月之后需要归还款项四万五千元左右。这是砍头息和高利贷相结合的情况，那时候拍着大腿也无济于事了，合同都已经签订了。因此不要傻乎乎地认为在金融市场中会有那么多便宜可以占到吗？

真正可靠的简单稳下的口子，在于银行

大刘当时很不以为然地说，“银行的人我不认识。”门槛很高，并没有容易拿到贷款的机会。其实他知道一点但是不知道另外一些事情。银行虽然有较高的门槛，但是这是指几年前的情况。这两年的经济形势大家都知道，银行也存在放贷的压力，特别是对于小微企业主、个体工商户等群体而言，政策上已经放宽了很多。

直接叫大刘把手机拿过来，并且打开他经常使用的国有大行APP。大刘平时走账基本上都是通过这里，流水很好看。让我点击“经营快贷”的选项，但是因为以前他认为这是给大公司用的，所以一直没有尝试过。于是去测试了一下额度，立刻就出来了18万元。年利率为3.85%，可以随时借款、还款。大刘当时的神情很惊讶，问我是不是出现了系统故障？

哪里有bug呢？也就是最典型的银行内部白名单方法。其实，在该行有稳定收入来源的人士，在银行系统的信用等级都比较高。这样的贷款方式不需要提供很多纸质文件，并且不用去网点办理，系统会自动获取相关信息，这才是真正的简单快速放款。大刘费了好大的劲才把事情弄清楚，最后在手机上点了几下之后，十万元钱十分钟之内就到了账户里。

那么你怎么找得到这样的出口呢？

问题来了，既然如此方便，为什么还有人找不到呢？有的人跑了好多次都没有批下来吗？这件事情本身就有一定的讽刺意味。由于这样的好产品，所以银行基本上不会做广告。银行也有自己的小算盘，好的客户本来就是优质的，不需要花冤枉钱去宣传招揽；而那些资质一般的人，银行才会用广告来挑选。

另外一点被人们所忽视的是申请的时间。这有一定的玄学成分在里面，但是经过我多年的实践之后我发现，在每月中旬的时候，即十号至二十号之间这段时间内，系统的审批通过率要比月末高出很多。月底的时候银行的额度可能会比较紧张，风控也会变严格一些。月初的情况又是怎样的呢？系统正在更新数据，有时会出现滞后现象。虽然不能保证百分之百准确，但是我本人以及为客户提供服务的人都已经多次验证了这一点，并且存在这样的规律。如果你急需用钱的话，最好不要在月底的时候去申请。

不要只看一个银行

大刘的事情还没有结束呢。看到额度之后就问我能不能再借几家的钱。说我贪婪是不对的。但是话说回来，也可以再多看看几间。各家银行有不同的喜好。有的人喜欢有房贷的客户，有的人喜欢公积金高的客户，还有的人看重流水。比如说那家股份制商业银行，他们有一款专门为有按揭房的人设计的产品，只要你的房贷还款记录好，并且有一个专门的消费贷款产品，额度大约为房贷余额的百分之十左右，利率也较低。到柜台询问的话，客户经理大概率不会推荐给你这样的产品，因为他们的业绩压力比较大，所以更倾向于推销高收益的产品。要在APP上查找或者直接询问是否有“房贷客户专享贷”。

想要找到一个简单的、稳定的入口的话，就不要踩到这些地雷了

上面已经讲了很多好处了，但是也要提防一些风险。因为这个行业里面坑比路多。

• 不要信短信链接：手机上的贷款短信带有网址的话就直接删除掉。正规银行是不会发送这样的低级短信来让你点击链接办理贷款的。这是由中介或者是诈骗平台所发出的。
• 不要频繁查额度：很多人都会忍不住去点各种各样的测试额度的服务。每次点击都会产生一条“贷款审批”的查询信息，在征信报告中留下痕迹。查得太多的话，征信就会被用完了，再去正规银行办理的时候，系统看到你的近期总是缺钱，就会拒绝你。
• 不使用“强制开通”的方式找中介：有的中介说可以帮你“强行开通”某个呗或者某条，要收几百块钱的服务费。完全是胡说八道。该平台的风险控制全部是通过系统的自动完成，并且人无法进行干涉。你给了他钱之后，他会给你发送一个教程来教你怎么做，但是最后仍然不能正常使用，而且也不会退款。

那么应该怎样做呢？

大刘的情况怎么样？最后使用的那个漏洞，在他的眼里已经存在很久了。人们在缺少金钱的时候首先想到的是搜索“哪里可以借到钱”，而不会考虑自己的情况如何。如果有公积金、社保、代发工资、房贷、商业保险等任何一项的话，都不应该接触网贷。直接进入对应银行的APP里面查找。比如说你有公积金的话，就可以在某家国有大行的APP上搜索“公积金贷款”；如果有保单的话，则要找与之合作过的银行。

我的一个做物流的朋友去年也因为缺少资金而考虑过向民间借贷公司借钱。之后我把保单拿给他看，上面写着某安万能险，已经交了五年的保费。让其直接在某安的普惠APP里申请一笔保单贷款，虽然利率比银行要高一些，但是比起高利贷来好太多了，并且到账速度很快。这就叫做信息不对称。信息差就是金钱。

说到底，所谓的简单的可以打开的缺口并不是从天而降的好事。它就是把你的以前好的信用变成现金。如果你平时有良好的信用记录，那么在需要用钱的时候就会很容易地拿到贷款；但是如果你经常出现信用卡逾期或者随意申请各种网络借贷的情况，那么即使神仙也无法帮你解决问题了。

最后给出一个实际的意见：马上打开你的工资卡或者房贷卡对应的银行APP，在里面查找一下贷款部分的内容，不管它叫什么名字都可以，只要点击进去看一下是否有可用额度就可以了。有额度的话就是你现在唯一的救命稻草了；没有额度的话也不要随便去尝试其他的方法了，还是老老实实地把征信养好三个月再做打算吧。