银行经理酒后吐真言：哪个借款平台可以分36期贷款5万且不被坑

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来找我说，“请问现在有哪些借款平台可以做到分期还款、每月还五万元、分三十六个月？”他说自己在网上看到很多广告，但是不敢轻易点击。

给对方倒了一杯水之后，并没有马上回答。

这件事情并不是那么简单的。

我在支行做了八年的信贷工作，由一名柜员晋升为客户经理，在这里我见过很多人由于选择了错误的投资渠道而使自己的信用记录受损，并且有的还因此倾家荡产买下了房产。其实很多网上所谓的“攻略”，对于我们这些专业人士来说就是害人不浅。

今天我不再隐瞒了，用匿名的方式和大家分享一些心里话。有些话在行业内是不能随便说出来的，但是既然你看到了这篇报道，那么我就要告诉你其中的道理了。

想要分期付款购买价值五万元的商品吗？弄明白银行里面存在的“隐形门槛”

很多人都认为，如果自己的征信没有出现过逾期的情况的话，那么去贷款五万元分期三年六个月还清的事情就很容易办成了。

别傻了。

银行并不是慈善组织，在每一份贷款申请被批准之前都会有一个固定的程序。我行有这样一个不成文的规定：单笔信用贷款金额大于三万元、分期付款次数多于二十四次时，审批权就会上移。你想要借五万元并且分成三十几期吗？系统的第一个想法是这个人是不是因为资金链出了问题所以才这样做的？

去年十一月份有一个做小本生意的客户叫王某某，想要贷款五万元周转一下资金，在填写申请表时选择了36个月分期付款的方式。系统的拒绝理由为“综合评分不够”。不服气的老王就来找我问怎么回事。经过查询后台数据得知，被拒贷的原因是“分期时间太长，有赖账的风险”。

之后我又让他的贷款变成24期，并且很快通过了审批。

那么剩下的钱又该怎样处理呢？做分期卡、信用卡现金分期来填补吧。这件事情我可以明说了吗？不可以。但是你可以告诉我，如果一定要坚持的话哪款借款APP可以分期借出五万元优先选择消费金融公司、头部网贷平台等机构的产品，而银行的信用贷款类产品中很少有36个月这种期限的选择。

真实的利率非常高。

消费金融、P2P网络借贷等平台表面上看很宽松，实际上却隐藏着很多问题

到此为止，应该有人会提出疑问了：那么我就不去找银行，在网上找平台可以吗？

行，但坑多。

市场上标榜可以分期付款的产品我已经查过了。说实话，关于利息的问题比较复杂。有的平台在宣传时会说“日息万分之二”，听上去好像不怎么高。但是如果你把所有的费用加起来计算的话，那么实际的年化利率就会达到24%以上。

我有一个表哥，在去年的时候向一个知名的网络借贷平台上借款五万元，并且分成了三十六期来偿还，每个月要还两千多元。看不出来多少啊？结果还了两年之后才发现本金只还了一万多。这是怎么回事呢？这就是所谓的“砍头息”的一种形式，就是把利息平摊到每一个周期中去，使你感觉不到疼痛。

这件事到今天我仍然记忆犹新，他当时拍着自己的大腿表示懊悔。

因此我不能给你一个明确的答案来回答哪个借款平台能够分期36期借出五万元最为可靠。但是你可以知道一个内部的标准：凡是让你先付款后放贷的就是诈骗；凡是合同中没有写明综合年化利率的就不要去接触。

有关于利率以及期数的一些秘密

第一种内幕就是“等额本息”与“先息后本”的区别。很多平台推出的是36期的产品，但是默认的就是等额本息。这就意味着你在过去的两年里所偿还的大部分都是利息。如果要提前还款的话，那么违约金还是要收取的。这件事情在不同的平台上政策是不一样的，去年还不一样，今年有很多平台都收紧了提前还款的规定。

第二条秘密就是申请的时间段。在网上是找不到的。根据我的观察，在每个季度末最后的一周里，即3月份、6月份、9月份和12月份的第20天至第31天之间，许多消费金融公司会有多余的资金可以发放贷款，并且审批也比较容易通过。此时去申请的话，通过率可以提高百分之十左右。但是这都是个人的经验之谈，并不能保证一定有效果。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

不要被“低利率”所迷惑，在签订合同之前要弄清楚这三个问题

说这么多之后，你觉得我是在浇冷水吗？

并不是这样的。我想在你去申请的时候把以下这些问题都考虑好：

• 你实际能偿还的金额是多少呢？每月必须按时归还的款项会对你的日常生活造成什么影响呢？
• 向别人借了五万元钱用作什么？是用于消费还是投资呢？如果进行投资的话，在36个月之内可以收回本金吗？
• 你是否认真的看了借款合同呢？有关于逾期罚息、提前还款以及信息授权等条款的内容是什么？

如果其中一个问题回答不出来的话，就不应该急于去借债。

我见过很多借钱的人，在拿到五万元之后，并没有考虑如何还款的事情。等到了逾期、征信被拉黑的时候再来找银行要钱。那个时候神仙也不能帮助你了。

借贷这件事情，其实也就是透支未来自己的意思。

透支的越多，以后的道路就会越狭窄。

我的意见是：如果真的要去贷款的话，可以按照以下三条途径来办理

说了一大堆之后，总归要有点干货吧。如果真的要借钱周转的话，并且已经决定分期付款，那么按照以下顺序进行：

第一部分就是查看四大行的消费贷款产品。大部分都不支持36期，但是利率很低，年化3%-5%，不香吗？如果实在没有办法的话就借三万元然后想办法解决其他问题。

第二就是招联金融和马上消费这样的持牌消费金融公司了。正规军，利率虽然比银行高一些，但是要比野鸡平台好很多，并且有些产品可以做到36期。

第三就是头部互联网公司了，比如说借呗、微粒贷等等。该类平台的优点在于灵活性大，但是缺点则是容易造成人们认为“有钱好借”的错误认识，并且会越借越多，最终失去控制。

那么没有知名度的小平台又该如何呢？

不可以触碰。没有好的结果。

用户有一个客户在某个小平台上借了两万元钱，结果利息越滚越多变成了八万元。找我帮忙的话，我能怎么帮呢？没有办法。非法集资、高利贷属于公安机关管辖范围内的事情，所以要向公安机关报案。

这件事情很荒唐。

最后一句话是这样的。很多人都在问哪款借款APP可以分期借出五万元但是这个事情本身就有问题。应该问的问题是：我借了五万元钱，是否要分期付款呢？如果是为了购买手机或者旅游这样的开支的话，那么你就得三思而行了。如果是为了救急或者是周转生意的话就赶快办理吧，不要拖泥带水。

钱是好的东西，但是也有可能成为不好的东西。

使用得当就是杠杆，使用不当就成了桎梏。

我知道这边的标准是什么，但是不能随便乱讲别的地方的情况。但是有一个可以确定的事实就是：无论你选择哪一个平台，都要看清合同条款、弄清费用明细，否则就什么都不是了。

签字之前不要后悔。