我试了十几款短期容易下的贷款，发现每个人扣多少根本不是重点

张伟在晚上看手机的时候看到自己的余额又多了，但是心里还是觉得有些不舒服。为了周转急需的几千元钱，他已经把所有的短期可以申请到的钱都找出来了，并且没有时间去仔细计算每个地方要扣除多少手续费。人们认为快速放款是救命稻草，其实不然，其中存在的利息差异以及隐含的成本才是真正的“收割机”。在信息不平等的情况下，我们应该怎样避免被坑呢？短期容易下款的贷款平台都有哪些？每人应该收取多少费用才算是合理的呢？额度是不是和广告上所说的那样大呢？

急需资金的时候，人们通常会想到的是短期内可以申请到的贷款但是人们常常忽视了最重要的一个成本问题。市场上标榜可以“秒批”、“必下”的平台很多，但是可靠的很少。我们所说的“每人扣多少”，实际上就是指贷款的整体费用，即利息、手续费和部分平台可能会收取的会员费等等。一般而言，正规平台的年化利率都在法律所规定的范围内，但是有些不规范的小额贷款公司，则会采用砍头息或者收取高昂的服务费的方式来达到提高成本的目的。

目前市场上比较流行的几种短期借贷的产品都有各自的特点。比如说借呗支付宝旗下的产品额度会随着用户的信用分数的变化而变化，在1000元至30万之间浮动，并且可以随时取用、按时还款，按照每天收取一定的利息来计算，对有良好信用记录的人而言，每笔借款产生的利息数额十分清楚明了，具有很高的透明度。第二是微粒贷采用白名单邀请的方式，额度为500-30万不等，并且可以随时借款、还款，日利率一般为千分之二至千分之五左右。还有像京东金条额度为20万元，审批速度很快，适合经常在京东买东西的人。

除了上述的大厂产品之外，还有为某些人群设计的短期贷款平台。比如说分期乐主要是针对在校大学生以及年轻的白领人群，额度一般是1000-5万之间，期限可以是3-24个月不等，审批比较容易通过但是利率比较高。还有像360借条和度小满，也是一些用户的选项，它的特点就是放款速度很快、额度合适，但是要提醒大家的是，在申请贷款的时候可能会被诱导去购买保险或者成为会员，这样就会影响到实际需要支付的费用了。

关于用户的评价褒贬不一。许多用户认为大平台比如借呗、微粒贷的优势是正规透明不会乱收费用，用户体验很好。但是也有人抱怨说，因为这些平台对征信的要求很高，所以如果有逾期记录的话就很难再借款了。而一些小平台虽然审核标准不高，但是催收手段激进并且隐形费用很多。例如，在某个投诉平台上有一位用户的经历是：借了三千块钱，但是只收到了两千四百块，另外六百块钱被当作“服务费”给扣掉了，这样就使得实际利率远远大于名义利率，让人感觉很不舒服。

对于各个平台的优点和缺点进行分析之后可以得到这样的结论：大平台的优势在于安全性好、利率公开、不触碰征信记录等，但是它的缺点就是门槛较高、贷款额度较小；而小平台的优势则为准入条件宽松、放款迅速，但是其弊端也十分明显——高额利息、风控水平低下以及被暴力讨债分子所侵害的风险更大。所以在挑选的时候一定要优先选择有牌照的正规公司。

在申请贷款的时候要注意以下几件事情。第一、不轻信“一定会放款”的说法所有的正规贷款都会查询征信或者大数据。第二步就是认真地看借款合同上的内容，尤其是有关费用、还款方式以及逾期罚款的规定，并弄明白每个借款人要承担多少费用，是否有砍头息的情况。第三点是量力而行，不能过度负债，否则就会形成一种恶性循环——借债来还债。

为使大家更加明了，我把一些经常被问到的问题以及答案都列出来：

1、短期可以申请到的贷款会对个人信用记录产生影响吗？
答：大部分正规平台的借款信息都会被上传到央行征信系统中去。按期还本付息可以提高个人的信用等级，而逾期不还，则会给以后的贷款带来麻烦。

2、问：每人要扣多少钱以及怎么计算呢？
答：一般是按照每日来计算利息的，其计算公式是：剩余未偿还的本金乘以日利率再乘以借款天数。有的平台会用等额本息或者等额本金的方式进行还款，但是具体的还是要看合同上面的规定。

3、如果出现砍头息的情况应该怎样做呢？
答：砍头息是违法的。当实际到帐金额小于借款金额时，要保存好相关证据，向金融监管机构进行投诉，并按照实际到帐金额来计算利息。

4、问：没有工作的也可以申请吗？
答：一些平台审核比较宽松，只要求有实名制手机号、身份证以及银行卡，并且数据好就可以放款了，但是额度小、利率高。