别被-秒批-忽悠，教你挑到最容易的小额借款软件

上周三晚上十点左右的时候，我的朋友小林就火速给我发来信息说她的显卡出现了问题，并且表示明天要提交的设计稿必须要更换新的显卡，缺300元钱，请问有没有什么可以快速到账的地方？看了一下他朋友圈里刚刚从西藏回来的消息，发现他的信用卡已经刷爆了两张。其实，在这样的情况下，“秒批”的一些平台也会把门关上。很多人都去找最简单的小额贷款软件，认为和去便利店买一瓶水差不多容易，但是其中的门道要比在菜市场挑选西瓜还要多。

为什么你的资质很好，但是系统却不愿意给你通过呢？

其实大多数借款软件的审核机制和你想象的不同。小林觉得自己的月薪已经到了上万元的程度，所以三千块钱不算什么吧？但是从风控模型的角度来看，他是“高风险分子”。是什么原因呢？因为他的大额消费刚刚发生，负债率急剧上升，并且查询记录很混乱。

我经常给客户打这样的比方：借款平台就是一位精明的老太太邻居，在借钱之前，并不会只看你的收入有多少，还会考虑你家里有几个孩子、日常开销大不大、以前有没有借钱不还的情况。很多APP所声称的“简单”，都是基于一个“完美的诚实的人”的假设之上。

如果你的征信有问题或者是负债太多的话，再去找那些号称“容易放款”的地方去，基本上就等于给对方送人头——每次查询都会增加费用，越走越远，最后一点希望也没有。

选择小额贷款软件的时候应该注意哪些方面呢？

市场上有很多种软件，应该如何选择呢？不能只听广告打得很响。我的一个客户，在某个知名的平台上借款的时候，广告上写着可以随时取用、随时归还，并且不会收取任何费用。但是后来发现，如果要看“底裤”，就要去看软件了。

一看就是有放贷资质的。是否为合法经营的企业？这就是去医院看医生和在街边请个江湖郎中看病的区别。正规军队的要求很多，但是绝对不会出现乱收费或者暴力催债的情况。

第二是看息费是否公开。有的平台把利息压得很低，表面上的日息只有万分之几，但是加上各种费用之后，年化利率就会让人惊讶不已。这样的事情我已经见过很多次了。

第三步就是看是否合适。这就是找到了小额借款软件主要的是。有的平台喜欢公积金客户，有的平台喜欢芝麻分高的人，还有的平台只服务小微企业主。作为有工资单的打工人去申请商户贷款的话，这不是在胡闹吗？

没有被告知的一些“潜规则”

经过多年的理财规划之后，我也是有所感悟的。有些事情在行业里是不能告诉别人的。申请的时间也很重要。

根据我的观察，在每月初、月末的时候，审批的宽松程度是不一样的。有的公司在月底为了完成业绩目标，那么这个时候系统的“手脚”就会放松一些。但是各个机构的政策不同，并不能保证一定如此，只是有一些客户的反映说月底可以拿到较高的额度。

另外，在填写资料时，“联系人”一栏不能随便填写。如果把联系方式的人是征信黑名单上的或者是打电话的时候对方说“不认识你”，那么你就完了。这就如同你在求职时进行背景调查一样，如果前同事给你打了坏人的主意的话，HR是不会要你的。

去年有一个做微商的客户，在联系人一栏里填写了一个已经上岸的“赌友”，因此就被系统关联并判定为高风险用户，立刻就被拒绝了。到现在我还记得他当时的表情很迷茫。

别踩这三个坑

第一不要相信“强行开通技术”。在网上找教程的人，如果有人告诉你可以帮你提高额度的话，那么十有八九就是诈骗分子了，或者是想骗取你的钱财或者个人信息。

第二、不要经常点击。看到“测额度”的时候就会忍不住吗？每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，“贷款审批”这四个字也会随之增多，银行或者金融机构会认为你是极度缺钱的人，这就是所谓的“饥饿营销”带来的副作用。

第三、不要忽略掉还款的细节。有的软件会把“会员权益”选项设为默认开启状态，每月几十元，借款时没有察觉到这个情况，在归还本金的时候才得知自己多支付了一些费用，很冤枉。

真的有“最简单”的了吗？其实你是已经做好了准备

关于小林的事情。当时我叫他不要随便点击不明链接，先把信用卡的最低还款额还上，降低自己的负债比例，在他的工资卡所在银行的APP中查看是否有预授信额度。

那么结果又是怎样的呢？招商银行“闪电贷”中有2.2万元的预授信额度，但是以前他并没有注意到。所谓最简单的是因为已经处于银行白名单之中了，所以根本不用再向外界求助。

所以真正容易的地方，并不是软件本身的门槛很低，而是你恰好碰上了它。不如四处寻找可以快速获得贷款的钱的借贷软件不如先把个人信用报告打印出来查一查，缺少什么就补齐什么。

另外一件事情要说明的是，那些打得很响亮、声称“黑户也可以下载”的平台，你们想过没有，正规公司怎么会这么做呢？可以借给你的人，利息一定很高，并且很有可能是套路贷。不要因为几千块钱而把以后几十年的生活都弄砸了。

如果你真的需要借钱的话，可以先查看一下自己的手机里有没有银行APP、支付宝、微信等大平台上的贷款产品，这些产品的利息和费率都是很公开透明的，并且如果还不上还可以进行协商。不要总是想走捷径，而金融行业中的捷径往往是距离最远的一条路。

最后要说的是一个大实话：最方便借钱的地方就是你平时存钱、理财和打流水的那家银行APP，不要舍近求远哦。