好下款的分期网贷，汇整五个不看负债的长期网贷app

去年冬天是我做生意十几年以来最艰难的一个时期，店里积压了很多货物，而且还有许多供应商在催促付款，员工的工资也必须按时发放。那时候我真的是彻夜难眠，把手机上所有的贷款网站都搜了一遍，就想办法找一些办法容易产生借款的分期贷款把窟窿给补上了。其实，在这个时候没有人会去研究那些复杂的金融词汇了，能够马上得到金钱才最重要。

经过了一个多月的努力，在七八个平台上做了很多尝试，并且也遇到了不少问题，但是还是发现了一些比较可靠的方法。回过头来想一想，如果当时有个人可以给我解释一下其中的道理的话，那么我现在就不会走这么多冤枉路了。今天就把我所知道的经验都拿出来给大家分享一下吧，希望对正在做小本生意并且需要资金周转的朋友有所帮助。

为什么人们总是会因为分期贷款的问题而被拒绝呢？

有件很伤心的事情要告诉大家。我的一些做生意的朋友，平时觉得自己的信用很好，但是真正去申请贷款时却被拒绝了。为什么呢？由于很多平台的审核标准和你想象的不同。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年十月份的时候想要借五万元用来装修店面，觉得自己条件很好：有房子、有车子，并且信用卡从来没有出现过逾期的情况。于是接连向三家公司申请贷款都被拒绝了。他就很迷茫地跑了过来问我说怎么回事。让我打印出他的征信报告来看一下，果然最近三个月里有很多网贷公司的审批查询记录。

这件事情很多人并不清楚：每次申请贷款之后，在征信报告里都会有“贷款审批”的字样出现。如果短时间内查询次数过多的话，系统会认为你的资金状况不好、风险较高，那么后面想要借款的平台就不可能再给你放款了。老周也踩到了这样的一个坑，虽然他的资质还可以，但是他自己把资质给“查”废了。

什么样的分期贷款比较容易通过呢？

踩过了坑之后我就认真的去研究这件事了。其实市场上所谓的“秒批”、“必过”的平台，百分之八十以上都是骗人的。可靠的、下款率高的平台一般不会做这样的宣传。

经过我最近一段时间的研究之后发现，可以很容易地获得贷款的分期网贷一般具有如下特征：第一，背后有持牌金融机构或银行的支持，资金来源合法；第二，额度不能夸张到让人觉得可以批几十万的程度；第三，利息要处在合理的范围之内，年化利率高于24%以上的我就直接PASS了。

上个月底我在资金周转出现困难的时候，在一位做金融的朋友介绍之下尝试了一家消费金融公司的产品。当时心里也没有底，因为之前已经被拒绝了很多次。从申请到放款只花了不到半个小时的时间，拿到了八万元贷款，并且可以分十二期来偿还。虽然利率比银行要高一些，但是那个时候真的是救命稻草一样重要。

在提出申请前需要弄明白的一些事情

在正式提出申请前，有一些事情你要心中有数，否则就会出现意外情况。

第一点就是弄明白自己目前的信用情况怎么样。不要像我当年一样什么都不懂就去申请了，结果被拒绝也不知道为什么。现在的征信查询非常方便，在云闪付APP里可以免费查询到，每年有两个机会。看是否有逾期的情况、查询次数多少，心中要有数。

第二、不要贪多。有人认为在多个平台上同时申请贷款的话，总会有一家会批准的。这样的想法是有道理的，但是实际上是在为自己的行为埋单。老周就是一个很好的例子。应该做的就是：根据自身情况选择一个或者两个最合适的平台去申请，并且停止一切行为。

第三就是算好成本了。分期贷款的利率不同平台之间差异很大，有的是年化率在15%上下，而有的可以达到36%。这样计算下来也不是一个小数目。去年我向朋友借了八万元，年利率为十八%，分十二个月还款的话大约需要偿还八万八千元。如果从高利贷平台上借钱的话，那么这笔钱就要归还十万元以上了。很亏本。

一些有用的选平台的方法

说了很多之后，到底该怎样选择呢？根据我的一些体会，仅供参考。

• 优先选择有牌照的金融机构发行的产品，例如消费金融公司或者银行系的网络借贷平台等，因为这些产品的资金安全性较高
• 看利息范围，年化利率大于24%的要小心，大于36%的一律拉黑
• 注意还款的方式不同，等额本息与先息后本有很大的区别，要根据自己的现金流来选择
• 不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的中介机构，十个人里有九个都是骗子

另外一件事情也要说一下。去年并不是这样的情况，今年很多平台的风控都比较严格。我的一个客户的上个月申请了贷款，条件和去年一样，但是额度却比以前少了好多。不同的平台，在不同的时间点上可能会有所不同，要具体情况具体分析。

申请的时候容易忽视的一些地方

很多人在申请贷款时填写资料都很随便，认为系统会审核，差不多就可以。这是错误的想法。

去年我去银行申请了八万元贷款时，为了填写好这些材料，我还特意花了点时间去准备。工作信息、收入状况、联系方式等各项内容都要尽可能地填写齐全并且正确无误。系统的审核速度很快，但是它会根据你提供的信息进行综合判断。资料越是全面、真实的，得分就越高，中签的可能性也就越大。

另外还有一个很多人都不知道的事情就是申请的时间也很重要。我的一个做金融的朋友说，在月底或者季度末的时候，很多金融机构都有放贷的任务压力，这个时候去申请的话，审核会比较宽松一些。但是这只是个人的经验之谈，并不能保证所有的公司都是这样的情况。

借钱之后怎样还款才能不亏呢？

钱已经借到手了，但是事情还没有结束。怎样还款以及何时还款都包含一定的道理在里面。

我的方法是：拿到贷款后把还款日设置为手机提醒，在提前5-7天的时候把钱准备好了。不要到最后一刻才急急忙忙地去筹措资金，如果出现任何问题或者逾期的话，在征信上面就会留下一条不良记录，到时候想要申请新的贷款就会很难了。

另外要注意的是，并不是所有的平台都允许提前还款或者收取违约金。在申请前要仔细阅读合同条款。上个月我向银行申请了一笔贷款，打算把其中的一部分先还掉，但是看到合同之后发现如果提前还款的话会扣除剩余部分本金的百分之三作为违约金。算了下账，觉得不太合算，所以还是按时还了。

总而言之，贷款的事情可以使用银行来解决就不需要通过网贷去完成，能够选择低利率的产品就不要选用高利率的产品。但是真正遇到资金周转困难时，选择合适的平台和运用正确的方法就可以渡过难关了。

用户现在我的店里的生意渐渐好起来了，那笔贷款也已经偿还了一大部分。想想如果当时没有找到一个可靠的途径的话，那么这个店铺恐怕就坚持不下去了吧。做买卖嘛，起起伏伏是正常的，但是遇到困难的时候需要有人来帮忙。希望能给你带来帮助的是我所积累的经验。