揭秘有没有系列借款口子：别被忽悠了，真正能下款的就这几条路

上星期三下午3点的时候，我去见客户的路上接到一个电话。来电显示为一个陌生的号码，接通之后对方是一个年轻的男声，语气急促到快要哭出来：“老板，我的征信已经出了问题了，网贷申请了二十多家都被拒绝了，请问你们公司是否有系列借款口子可以帮我解决燃眉之急？”给钱的话就给我多加一些。

一天可以接到七八通这样的电话。其实每次听到这样的话我都会感到很不舒服。并不是我不愿意赚钱，而是这件事情本身就不在他的考虑范围之内。当人们没有其他选择时，就会去寻找那些“不需要看信用报告就可以马上拿到贷款”的途径，并且认为只要有足够的利息作为回报，总会有人愿意借钱给他们。

其实这样的想法是很危险的。

九年来，我接触过的订单数以万计，见过很多因为相信了这样的“口子”而被骗的人，他们不但没能拿到借款人的钱，反而让骗子把最后一笔生活费也骗走了。今天我把这件事拆开来分析一下，免得到时候再掉进陷阱里去。

关于“系列借款口子”的说法是真是假呢？

首先明确一点，在市场上流传的各种所谓的“必下款口子”、“黑白户通吃”的渠道，基本上都是假的。那么剩下的百分之零点一又是什么呢？或者是高额利息的高利贷，或者是为了获取你的最后一笔“包装费”的诈骗行为。

去年底的时候，有一个叫老张的人来找我说，在一个QQ群里面看到了一条关于“有没有系列借款口子”的信息，并且还提到可以提供内部渠道来联系到这些资源，只需要支付500元作为资料费就可以被推荐出去。老张急于给工人们发放工资，一时冲动就把钱转过去了。那么最后的结果是什么呢？把对方已经注册好的网贷平台链接发送给他，由他自己去申请。

再追问的话就会被拉黑。

这件事情说出来很让人头疼，但是类似的情况每个月都会遇到好几起。标榜为“内部渠道”的人其实也就是靠信息差来赚钱，把你可以免费获取的信息打包卖给别人。如果真的存在可以稳住下款的口子的话，他们自己早就可以发大财了，还要在网上拉人头去赚那几百块钱辛苦钱吗？

能够放款的方式，并没有想象中那么复杂

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？不正确。虽然有门缝可以钻进去，但是并不像广告里说的那样神奇。

首先需要说明的是，并不是所有的人都知道的一个事实：银行以及正规金融机构的审核标准并不是一成不变的。我的一个做风控的朋友私下里跟我说起过，在银行里面有一个叫做“综合评分模型”的东西，而征信只是一部分而已。如果其它条件都比较过硬的话，比如说有稳定的公积金、有房产作为抵押物、或者是单位比较好（公务员、事业单位、国企），那么征信上有小问题也是可以商量一下的。

主要看如何“美化”你的申请材料，并且找到合适的人把它们送到相关部门那里去。

去年有一位做餐饮行业的女性老板来找我，当时由于疫情的原因她的生意周转不灵，已经出现了两次信用卡逾期的情况，虽然数额不大但是已经在征信系统里留下了痕迹。她自己到两个银行去申请经营贷款，都遭到了拒绝。之后找到了我，并且帮我整理好了资料：把她的店铺流水做一个详细的经营分析报告、把她丈夫名下的一辆车作为抵押品、再找了一家对于征信要求比较低的城市商业银行。

最后批了30万元，虽然利率比四大行高一些，但是也属于可以接受的程度。

这件事情的主要内容是什么呢？并不是要寻找一个“神秘口子”，而是在于找到能够适应你目前状况的方式，并且使自己的长处得到最大的发挥。也就是说对症下药。

踩到其中任何一个都会让你喝上一杯

到此为止，我要提几点意见了。市场上出现了一些以“有没有系列借款口子”为名进行诈骗的行为，这些行为所用的手段无非就是那几种，但是每一招都能让人大出血汗。

第一大陷阱就是前期收取费用。正规的贷款中介只有在放款之后才会收取服务费，而那些还没有开始办理就把你要求缴纳“资料费”、“审核费”、“保证金”的，基本上都是诈骗分子。不能抱有任何侥幸的心理，因为一旦把钱汇出去了，基本上就没有办法要回去了。

第二条大的坑就是AB贷了。这个坑非常阴险。会告诉你是“你的条件不符合要求，要找一个有良好信用记录的朋友作为保证人或者紧急联系人”，实际上就是让你的朋友来承担这笔债务。等到有钱的时候分一部分给你，他们把大部分都拿走了。最后所有的还款责任都由你的朋友承担，弄得大家都不愿意和你在一起。

第三种大的坑就是以贷养贷的“债务重组”骗局。一些不好的中介机构会骗你说可以把所有的债务合并为一个低利率的贷款。那么最后的结果是什么呢？他们会帮助你去申请新的高利贷来偿还之前的借款，并从中抽取一定的“手续费”。你的负债并没有变少，反而是越来越多了。

去年有一个小伙子，原来欠了15万元，经过几轮这样的折腾之后，现在已经变成了四十几万。到今天我还清楚地记得他在我的办公室里所表现出的那种绝望的样子。

没有办法的时候该怎么办呢？

如果你的征信已经坏到了一定的程度，那么通过正常的途径是无法实现的，那么我就给你一些实际的意见。

第一，如果能够向朋友或者亲戚借钱的话就去向他们借。我知道这件事面子上过不去，但是比不上被高利贷拖累、被诈骗分子坑骗更严重的是欠一个人的情。把借款数额、还款日期以及利息（按照银行利率计算）都写在纸上，并且要明明白白地告诉对方，大部分人都会伸出援手的。

第二，有资产的话可以考虑用作抵押贷款。房产、汽车、保险等都可以做为抵押品。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低得多，并且利率也比较稳定。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致来说抵押贷款的审批通过率会比信用贷款高30%-40%左右。

第三种情况就是已经到了山穷水尽的地步并且没有任何财产可以用来偿还债务的时候再借钱。先把债务的事情放到一边去，然后想方设法地增加自己的收入。见过很多人为了偿还之前的债务而再去借贷新的债务，结果越来越严重。与其如此，倒不如积极与债权人进行分期付款的谈判，或者请求律师的帮助。

不同的城市情况会有所不同，在一些地方会有专业的债务调解机构，在另一些地方则没有。可以到当地法律援助中心咨询一下，不要自己胡乱地做事情。

最后说一些实在的话

多年以来，我觉得这个行业最核心的价值并不是帮助人们找到钱，而是让人们认识自己的处境。找我借钱的人的心态都已经崩溃了，脑子里只想着“不管多少钱都可以先借出来”。

这时我会建议他们不要激动。

借钱并不是解决所有问题的方法。给人们一些时间来调整自己的状态，使自己重新站起。如果连自己如何翻身都没有想过的话，那么借来的钱就会把人越陷越深。

到处打听“有没有系列借款漏洞”的人，其实大多数人都缺少的是一个清醒的大脑，并不是缺少金钱。

不可以有秘密的出口。拿到自己的征信报告之后，在一个可信度高的中介机构里认真的研究一下自己可以走哪些途径，不能走哪些途径。能够办理的话就去办理，不能办理的话就换一种方式。比起被骗来的好得多。