那些容易审批的借款公司，差点让我把命搭进去

2019年的冬天，至今我还历历在目。

生意上的资金链出现了问题，急需八万元来支付给供应商，否则就会被对方停止供应。我当时疯狂地四处借钱，在银行跑了几家之后发现有的说资质不行，有的说审批需要两个星期。等到两周的时候呢？供货商每天都会打很多个电话催促我们发货。

就是在这样的情况下，在我的手机里看到了很多自称容易通过审批的贷款机构为广告。“无视征信”、“秒下款”、“黑户也可以做”，每一条都是为我量身打造的救命稻草。当时我的想法就是不管利息是多少，先把货物供应上去再说。

那么最后的结果是什么呢？虽然我借到了钱，但是花费了三年的时间才从这个陷阱中解脱出来。

审批越简单，陷阱就越多

很多和我当年一样的人认为审批速度快就是好事情，就是办事效率高。不要那么傻。

正规银行审批速度慢的原因是他们要对你的还款能力进行审核，在确定可以借钱给你之后再决定是否放贷。而那些拍着胸脯保证“百分之百下款”的公司根本就不管你能不能还上。也就是说，别人盯上的就是你的本金，甚至是你的全家人的将来收入。

当时我填写了一份申请书，不到半个小时就接到一个客服打来的电话，声音非常热情，让人心惊肉跳。没有询问任何收入证明的问题，只要求我出示身份证、通讯录授权以及一个紧急联系人。我觉得这样很便捷，但是当我收到这笔钱的时候却傻了——原来约定是借一万，实际上只收到了八千元，并且另外两千还被当作“服务费”、“押金”。

这是怎么回事呢？这就是所谓的砍头息。

后来我才明白，在行业内叫做“前置扣款”，按照年化计算的话可以让人害怕，有的甚至能达到几百甚至上千。但是那时候的人们又怎么会去考虑利息的问题呢？我只希望尽快把窟窿补好。

快速放款所付出的成本

那么你会想当然地认为，因为利率很高，所以我就不借钱了。

问题就在于此。当人们感到焦急万分时，并不会想到要计算其中的细节。并且这些容易通过审批的贷款机构最拿手的就是“温水煮青蛙”。第一笔借款没有按时归还吗？没事，我给你介绍另外一个叫做“合作平台”的地方去借钱、还款，并且用贷款来偿还贷款。

当时我的情况是这样的。八万元的差额最后变成了二十余万的欠款。手机里安装了十几款借贷软件，每天睁开眼睛的第一件事就是想今天要去哪家还款、利息是多少、逾期罚款怎么计算。那时候我的头发掉了很多，体重也减轻了二十多斤，妻子都快和我离婚了。

说实话，这样的生活要比没有钱还要糟糕很多倍。

另外一些平台还会进行“通讯录轰炸”。当你借出款项时已经同意过通讯录里的所有人，在逾期之后就会接到催款电话或者短信。我的父母、我的亲戚以及我以前的一个前任同事也都收到了这样的电话，里面说我不还钱，并且用了一些非常难听的话来指责我。

这样的心理压力要比负债的压力大得多。

怎样才能知道这是不是合法途径

后来我将债务全部偿还完毕，并且花费大量时间去研究这个领域，总结出了几个判断的方法。不一定都正确，但是可以避免掉九成的陷阱。

第一种方式是在放款之前收取费用。正规公司放款前是不会向你收取任何费用的。所谓的“审核费”、“保证金”、“解冻费”，凡是要求你先付款的都是诈骗分子或者是高利贷。借钱是为了赚钱，并不是用来花掉的钱。

第二就是是否有执照。现在很多平台都声称自己是“科技公司”、“信息服务平台”，其实就是一个中间商，钱是别人给的，利率也是由它来决定的。查询该公司的营业执照，在其经营范围中并没有包含“贷款”或“金融”的内容。这样的平台出现问题的时候没有地方可以投诉。

第三种方式就是查看合同上的利率。在签订合同时要仔细阅读年化利率是多少，并且不能把年化利率和日息、月息混为一谈。很多平台在宣传时会用“日息万五”来表示利息率，你觉得很高吗？换算成年化的话就是18%，加上所有的费用之后，最终的成本可以达到30%以上。法律规定最高限额为24%，超出此范围的部分你可以不予承认。

被忽视的一个小地方

有一点人并不清楚的是，在借款合同上出借人的名字，并不一定就是实际放款的人，而可能是APP运营方。你向A公司借钱，但是签订的是B平台的协议，出了问题你要找谁呢？A公司说它是资金方，B平台说它只做中介，互相推脱责任。

我有一个朋友曾经遇到过类似的情况，向金融监管机构进行了投诉，但是对方查看了合同之后表示该出借方为外地小贷公司，在本地没有管辖权。只好认输。

急需资金的时候应该怎么办

说这么多坑的话，你会认为我是来劝阻大家不要借债的。不正确。

人的一生中总会有经济困难的时候，借债就是提前消费未来收入的一种方式，在合理的范围内是没有问题的。但是由于人们急于求成，“急”字当头，所以很容易掉进陷阱里去。

如果要借钱的话，请按照以下顺序进行：

• 首先去银行取钱或者用信用卡透支都是比较经济的选择。现在很多银行都推出了线上消费贷款产品，利率公开、放款速度也很快。
• 如果银行不能解决问题的话，就可以去寻找正规的消费金融公司了，也就是有牌照的机构，例如招联、中银、兴业等等。利率比银行高一些，但是也符合规定。
• 实在没有办法的话就去找亲朋好友开口求救了。我知道不好意思开口借钱，但是想想借给亲戚的钱最多也就是个面子问题，而向别人借高利贷就是一条生命线了。

不要去接触路边的小广告或者手机弹窗广告中出现的“无抵押秒下款”。因为你们是急需资金的人，所以这些广告才会出现在你的面前。

当时我的手机上有七八款借贷软件，之后全部都删掉了。每次卸载前都会把账号给注销掉，否则账号里的信息就会一直存在他们的系统中，过一段时间还会有人打来电话询问你是否需要借点钱。

审批速度快的隐形贷款平台可靠不

有的平台打着“助贷”的名义，说他们并不直接放款给你，只是帮你找到最适合的资金方。听上去很专业的样子吧？其实你提供的信息已经被它转手卖给好几个放贷公司了，而这些公司又会去查询你的信用记录，所以你的信用报告就会被查得很乱。

我之后又去申请了一份征信报告，“查询记录”一栏里有好几页都是各种各样的公司来查的结果。后来我去银行办理正常的业务时，客户经理看到我的征信后就说我“查询次数太多，系统无法通过”。

这就是我所说的，借一笔高利贷，就会对你的未来几年的信用状况造成影响。

另外一件事情就是具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年的事情。国家已经对一些违规的平台进行了整顿。当时的新闻报道说要清理掉几千个平台，但是很多平台换汤不换药又出现了。名字换了，界面也变了，但是背后的操作都是一样的。因此不要只听广告声势浩大就去购买产品，应该看看是否有金融许可证。

查询车牌号的方式也很简单，在“国家企业信用信息公示系统”上输入公司的名称就可以看到经营范围中是否有“发放贷款”、“消费金融”的内容。没有的就全部当作野鸡平台来对待。

这件事情不可以马虎大意。

我现在回过头去想，如果当时再花上半天的时间去查询一下的话，也不会掉进这么大的坑里。那时因为着急，所以每一分每一秒都感觉像是在受煎熬一样，并且没有心思去核对消息的真实性。但是这样的心态很容易被骗子所利用。

借钱的事情不能着急。

越是着急的时候就越要保持冷静。

花费了三年的时间才把这二十多万的欠款全部还清，并且把自己的信用记录也恢复到了正常的状态，在家人的支持下慢慢建立起彼此之间的信任。有时候也会接到来自推销贷款的人打来的电话，我会直接挂掉，并且不想再听下去。

下一次遇到那些天花乱下的广告的时候，请你先问问自己：他们凭什么借钱给我？图我干什么呢？