被坑了三万块利息才明白：利息少的小额网贷平台到底该怎么找

2019年的时候，我已经很着急了。

生意周转不灵的时候，缺五万元钱，我在网上随便点了几个地方去借钱。刚开始只知道可以快速拿到贷款额度，并没有仔细计算过利息是多少。那么最后的结果是什么呢？借了五万元之后又偿还了大约八万元左右才结清债务。中间的各种各样的手续费和服务费现在回想起来都让我觉得好笑。那时候晚上睡觉总是翻来覆去地不能入睡，心里想着为什么会有这么大的利差呢？过了几个月之后，我把市场上各种借贷产品的规则都弄明白了，才知道其中的秘密。老实说，想找的是利息低的小额贷款公司并不是因为广告打得好听，所以才去了解其中的游戏规则。

为什么你会一直找不着利息比较低的小额贷款平台呢？

很多人的一个错误认识就是认为大的平台总是比较便宜。其实这件事情并不一定就是这样。

我的一个朋友在一家知名的公司旗下平台上借款，并且认为该公司的信誉很好。那么结果是什么呢？按照每年计算的话大约是24%左右。但是后来我使用的那些比较低调的持牌机构的产品，利率要比他的低很多。也就是说大的平台流量很贵，营销的成本最后还是要由我们借款人来承担。这样算下来，你觉着冤不冤？

另外，“日息”的障眼法也是一个很坑的地方。

广告上写的是“万三”、“万四”，你觉得很便宜对不对？每天只有三四十元钱。但是你是否想过把万三的日息折算为年利率是多少呢？乘以365天的话就是10.95%了。还有些平台会暗中加入服务费等费用。那么一万五千块又怎样呢？年化直接做到18.25%。如果再加上担保费和咨询服务费的话，总的成本就会让你大吃一惊了。当年我就因为贪小便宜而遭受损失，看到日息低就买了东西，结果亏本了。

那么怎样来判定哪一个平台的利率更低呢？

不只看到宣传册上写的那些数据，还要看IRR（内部收益率）。这才是你要承担的实际成本。现在很多正规平台的合同中都写明了IRR，只是隐藏得很深，但是你可以找到它。找不到的话可以直接打电话给客服询问，这是你的权利。

什么样的平台才算是真正利息低的小额贷款平台呢？

踩了很多个坑之后，我也有了一些心得。想要找到利率较低的平台的话，就要注意以下几种类型：

第一种就是银行系的消费金融产品。不要一听到银行就认为门槛很高、放款速度很慢。目前很多银行的小额网贷产品，例如招联金融、中银消费金融等都有持牌背景，资金成本较低，因此可以提供比较低的利率。去年急需用钱时，在招联金融上借款了，年利率只有十几个百分点左右，比起一些没有名气的小平台要好得多。但是具体的额度审批方面，各个城市的政策可能会有所不同，并不能保证你能顺利通过审批。

第二类就是头部互联网公司的产品了，但是要小心辨别。比如借呗和微粒贷等，其利率会按照用户的信用状况来调整。我的一个做生意的朋友，他的信用分数很高，微粒贷的日息可以达到万分之十二左右，年化率也就七点三左右，这就是良心价了。但是如果你的信用不是很好的话，那么就只能拿到一万五了，这样就不划算了。因此这样的平台你要看自己资质能够提供什么样的价格。

第三种就是一些持牌消费金融公司所推出的优惠活动。这就需要有一定的信息收集的能力了。有的平台为了吸引新用户，在某个时间段会发放免息券或者低息券。例如360借条、度小满等，在每年的节日或周年庆时都会推出免息七天、十四天等活动。如果你的手速够快的话，就可以把那些优惠券给抢到了，那么资金的成本就会很低。上个月我就抢到了一张免息券，并且借了1万元用了一个月，没有支付任何利息。这样的羊毛如果不薅掉的话是不行的。

申请的时候怎样做才可以使利率降到最低呢？

找到一个平台并不意味着你可以得到较低的利率。平台给你的利率是多少，并不是随意决定的，而是有相应的算法模型来计算出来的。该模型是如何计算出来的，并没有公开说明，但是经过长时间的研究之后我也总结出了其中的一些规律。

申请时间的玄学

这件事情听起来很神奇，但是真的有。我在月底的时候提出申请，结果被拒绝了。过了一段时间之后，在月初的时候再次提交申请，并且成功通过了审核并且得到了较低的利率。后来和一位做风控的朋友喝酒时，他说出了这样的话：很多公司每个月都会有一个放贷的任务指标，在月初的时候资金充足、审批也比较宽松；而到月底的时候，则会开始挑剔问题了。尽管该规律并不一定完全正确，但是你也可以试一试。那么又有什么损失呢？

还有一处细节被人们所忽视。

在填写资料时，工作单位以及收入不能随便填写。填写的内容越多、越真实的程度越高，系统对你的还款能力进行评价就会更加准确，并且给出的贷款额度也会更高一些，相应的利率也会更低一些。以前有一个朋友为了让自己看起来更有钱的样子，在工资条上把年收入写成了五百万，但是却被系统判断为高风险客户而被拒绝了。之后如实填报自己的收入，就通过了。这件事情让人感觉怎么样呢？

另外，在某一个平台上曾经有好的借贷记录的话，在下一次借款时就可以和对方商量一下利息问题了。其实不用不好意思。我在一个平台上借了三次钱，并且每次都是按期还清的。第四次借款时，利息已经很高了，我就直接去找客服说我是个老客户，请问能不能给我一个优惠利率？那么结果是什么呢？客服为我办理了一张利息打折的优惠券。这件事情很多人都不清楚，都认为利息是固定的，实际上是可以协商的。

不要掉进这样的陷阱里去

已经说了很多关于如何找到低利率平台的方法了，现在我要提醒你的是……

不可以相信所谓“内部渠道”、“强制开通技术”的说法。网上有很多人说可以帮你办到低利率贷款，并且收取几百元的服务费。不要被他们骗了，他们是骗子。正规平台的审核都是由系统的自动化完成的，哪里有内部关系呢？你把钱转给对方之后，对方就会把你拉黑，你要去哪里投诉呢？

还有一些收取“工本费”、“保证金”的，也是胡说八道。正规贷款，在放款前是不会向你收取任何费用的。凡是要求先给钱的就是诈骗。这件事情就到此为止了。

最后一句话就是：不管多低的利率都是债务。借的钱很痛快，但是还钱的时候就很痛苦了。我现在的习惯是在借钱前计算出每月需要偿还多少钱，并且保证自己有能力去还款之后才使用自己的手去操作。因为我们要找的是利息小一点的小额贷款公司来解燃眉之急，并不是想给自己的钱包挖个坑。

如果你目前急需用钱的话，就不要急于去申请了。花费半个小时的时间来读一遍这篇文章，并且把需要做的准备工作做好、把应该避免的风险记下来。磨刀不误砍柴事，节省下来的利息可以让你吃上好多顿好饭。