我试了十几款软件，发现征信不好其实也能借到钱，利息还比想象中低

到了2030年霓虹都市里，只有十八岁的杰尔看着全息屏幕上的“信用分数不够”红字而烦恼不已，急需一笔钱来开自己的虚拟现实公司。街角的广告牌上写着吸引人的标语，声称有可以忽略征信的借呗神器，使他不由得陷入了思考之中：到底是什么样的软件可以让贷款速度更快、利率更低、即使征信不好也可以申请到款项呢？号称18岁借款神器可以快速下款的口子是否存在？在这样的时代背景下，普通人的出路在哪里才能避免被高利贷所害，并且得到真正有效的帮助呢？这个问题一直困扰着很多和小杰一样年纪的年轻人。

目前的借贷市场已经不同于几年前了，由于金融科技的发展，各个平台也相继推出了一些针对“征信花户”以及“刚成年的新人”的特殊服务。第一件要讲的事情是“微粒钱袋”该款软件受到年轻人的喜爱。它最高可以借到20万，对十八岁以上的人很合适，只需要进行实名认证和绑定工资卡就可以让系统根据大数据来判断借款人的还款能力，并不是看征信报告。使用期限比较自由，可以选择3-24个月不等的时间段，年化利率保持在7.2%-18%这个范围内。用户的反馈都是审核速度很快，在十分钟之内就到账了，很适合急需要用钱的时候。但是它的缺点就是额度变化很大，刚开始时只有三千多块钱左右，要慢慢建立自己的信用才可以提高额度。

另外一款值得我们注意的平台为“即刻贷”主打的是“秒批秒到”。该平台最大的特点就是门槛很低，并且可以接受社保缴纳记录或者公积金记录来作为补充证明材料，对于征信不好但是有稳定的收入来源的人群来说简直就是一件大好事。额度为1000-5万之间，最短7天最长12个月。好处就是整个过程都是在线上进行的，不需要打电话回访，不会出现尴尬的情况。但是它的缺点也很突出，短期借款的综合年化利率一般都在15%-24%左右，只适用于短期周转，并不能够用来做长期的资金安排。

除了上述两款，“青春易借”就是为18-22岁的年轻人量身定做的。它是根据对消费者的行为以及社会交往的数据进行打分来决定是否给予贷款，并不会去查询个人征信报告。虽然额度不大，一般都在500元到5000元左右，但是通过率很高，被称作“18岁借款神器”。只需要提供身份证、学生证或者工作证明就可以满足要求了。许多大学生或者刚进入职场的人认为这是自己开始积累信用记录的时候，在按时还清之后还可以享受到一定的利率优惠。但是这些平台的风险控制比较松散，会给人造成“有钱好办事”的感觉，从而引发过度消费的问题，这也是用户需要注意的地方。

当然，所有的借贷行为都有一定的风险。在选择上述平台的时候，要注意隐形费用。有的平台声称利率很低，但是却要收取很高的服务费和服务费，使得最终需要偿还的钱比想象中多很多。建议在签订电子合同时要认真查看年化利率(APR)以及内部收益率(IRR)，以免被误导。另外，保护个人隐私非常关键，不能把验证码和密码告诉别人，在放款之前正规平台是不会要求用户支付任何所谓的“工本费”或者“解冻费”的。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

用户问的是：征信黑名单的人可以使用这些软件来借钱吗？
答案：市场上标榜“黑户必下的”大多是骗人的。正规持牌机构会对用户进行审核，但是有些平台比如上面所说的“微粒钱袋”等，则更注重考察用户的当前还款能力，如果你现在有稳定的收入来源的话，即使你的征信存在问题也仍然有很大的可能被批准放款，只不过贷款金额会受到一定的限制。

用户的问题是：十八岁的借款人没有工作证明应该怎么办呢？
答案是有些平台比如“青春易借”可以进行学生的身份验证，另外也可以用兼职工作的工资单、支付宝或微信交易明细来证明自己的经济状况。如果没有其他收入的话，最好向家人求助，不要采取不正当的方式借钱。

用户提出的问题是：怎样才能知道某款借贷软件是不是合法的呢？
答案：最简便的方式就是看下APP底部或者官网有没有显示金融许可证编号，也可以到国家金融监管局网站上查一查该机构的资格证。正规的平台利息公开，并且不采取暴力催收的方式。