自助借款怎么样还款方便？内部人告诉你这几点比利率更重要

前几天一个老客户的手机响了，他半夜里给我说自助借款怎么还比较方便说是手上有一个项目刚刚拿到回款了，想要提前把这笔20万元的经营贷款还掉，免得到时被扣利息的时候心里没底。说实话，看到这个消息我很感慨。这位朋友来向我要钱的时候，由于征信上有小小的瑕疵，在多家银行都被拒绝了，最后只能通过我的内部特殊渠道帮助他解决。现在人家生意做得很好了，但是第一反应并不是要去哪里潇洒一下，而是在考虑如何把钱还出去。现在的人都很注重细节，这样的人很少见。

说实话，在办理贷款时人们往往只关注到利率高低的问题上，并没有考虑到之后如何偿还的问题。等真的要去还钱的时候才发现不行的地方很多，就连还款的方式都不正确，导致自己的信用记录受损。见过很多这样的人，到最后都只能拍着大腿后悔不已。既然有人提起了这个问题，那么今天我就以一个银行内部人员的身份来和大家分享一下有关此问题的看法。有些事情在行业内不能随便说起，但是在这里我希望可以为大家避开一些风险。

自助借款还钱很方便吗？这就取决于你如何定义“方便”了

人们认为所谓方便就是用手机点一下就可以把钱存进去。如果这样想的话，那么很有可能会踩到地雷。我行内部考核有一个叫做“资金沉淀率”的指标，也就是希望你把钱放在账户上一段时间，以便我们能够达到每日平均存款的目标。因此一些自助借款产品界面的设计非常“反人类”，还款入口隐藏得很深，或者是要求用户在一个特定的时间段内进行操作。

去年有一个做餐饮的小老板，贷款了三十万元，生意很好，想要提前归还。但是该款APP的还款按钮位于第三级菜单之下，并且他在寻找的过程中没有发现它，误认为不可以提前还款而选择暂时搁置这笔资金。到扣息的日子时，除了要扣除利息之外还会因为账户里没钱而被罚款一笔违约金。他很生气地来找我了，我也只好无可奈何地摊开双手。其实问题出在产品设计阶段，并没有考虑到“方便还款”。

因此我要告诉你的是自助借款怎么还钱比较方便，但是不能只相信客户经理说的“随借随还”，那是他们的营销手段。你需要自己去下载一个APP，在里面按照还款流程一步步操作——当然不要真的点击确认——来了解其中需要经过多少个步骤、是否需要进行人脸识别以及是否需要填写各种表格。只有亲自尝试了才知道其中的感觉。

选择还款的方式要比你想象中的重要得多

这块很多人都会忽略掉。目前自助借款的还款方式有两种：一是绑定本人银行卡进行自动扣款；二是可以使用其他银行的借记卡来完成还款操作。差不多就可以了吧？里面的方法很多。

我行有一条不成文的规定，在对使用本行信用卡进行自动扣款的客户进行审核时会适当放宽额度限制，这也是为了增加客户的黏性。但是假如你的这张卡片有额度限制的话又该怎么办呢？现在的反洗钱检查很严格，很多银行卡的转账额度都被设置得很低，有的甚至一天只能转五万元。如果你要借50万元，并且希望一次结清的话，结果是你的信用卡被设置了每日最高消费限额，那么你就需要去银行柜台申请提高信用额度了。这样的便利在哪里呢？

一般我会建议客户，在金额较大的情况下选择可以使用银联二维码或者大额转款功能的产品。即使手续费提高一点，在紧急的时候也能起到作用。不要只看到那几元钱的手续费就高兴了，否则会让自己很为难。到时候因为逾期还款而上征信的话，那就是真正的亏本了。

注意“自动还款”的风险

自动还款这个功能听上去不错，但是其中有很多坑。有的系统的扣款时间是固定的，在每天的一个特定的时间进行。如果那一天你的账户里没有足够的钱的话，那么超过那个时间之后再存进去就不会被扣除，并且会被计算为逾期。这种事情我没有遇到过一百次以上，大概有八九十回左右。有一个客户的例子是：下午3点存入的资金，在上午10点的时候就被系统扣除了，但是到了晚上却没有进行补扣操作，因此该客户被记录为逾期。向谁申诉呢？

提前还贷要承担的违约金，这个账你要算清楚

说到还款方便的话，大家最关心的就是能不能够提前还款以及是否有违约金了。各个银行之间的规定差别很大。有些银行虽然给出较低的利率，但是合同中却有“锁定期”的条款，在一年之内如果想要提前赎回，则需要支付剩余本金百分之二的违约金。计算一下这个数字吧，假如贷款五百万的话，那么提前还款就要付出一万块钱的成本，这样看来不是省钱而是给银行送礼。

经过一笔交易之后，客户的身份是小本经营的个体工商户，在贷款三个月后马上收回了资金，并且想要提前还清借款。但是看了一下合同上的规定，半年之内提前还款的话会收取罚息。那时候他就着急了，说办理的时候没有人告诉他。说实话，在这个时候我已经没有办法了，因为合同上已经写了名字和日期。但是他还是硬着头皮交了数千元的违约金。这件事发生之后，现在我在为客户办理业务时，都会特别地把提前还款这一条画出来，即使被主管批评我是多管闲事，我也要让客户的内心有一个交代。

真正的方便还款方式应该就是可以随时借款、随时还款，并且按照每天来计算利息，没有任何违约费用的方式。市场上也有这样的产品，但是通常利率要比分期付款的产品高一些。这就看你的现金流状况如何了。如果您的生意回款非常不稳定，有的时候三个月就可以收回款项，而有的时候则需要一年的时间才能收回，那么我强烈推荐您选择随借随还的产品，即使它的利率比其他产品高出0.5个百分点，在计算之后也会发现它比缴纳违约金更合算。到时候为了节省那点儿利息而发生事故也是有可能的。

不要忽略掉还完款之后的“销账”程序

这件事情说出去的话你会不相信，但是钱已经进了账户，并不意味着就没事了。曾经遇到过一个例子，客户的存款被系统扣除了款项，并且显示为“已扣除”，但是由于没有进行“确认结清”或“申请销账”的操作，所以贷款的状态仍然保持为“正常”，每月依然要计算利息。这就有点儿离谱了吧？但是在一些老式的系统中真的出现了这样的事情。

尤其是线上的自助借款，大部分都是通过第三方平台进行的，在数据传输的时候可能会有延迟。我的一个同事的客户把欠的钱还上了之后就没有再过问这件事了，过了半年后想要买房子时才发现那笔贷款仍然处于“未结清”的状态。急急忙忙地跑到银行里一看才知道是因为系统的没有自动更新的状态才导致的，需要人工干预来解决。如果正好在购房审批的重要时期的话，那么房子就会被取消资格。因此，在每期还款完毕之后都要到APP上面查看自己的账户情况，并且要截屏保存好作为凭证。这个习惯可以挽救你的一条性命。

总而言之，自助借款怎么还钱方便，并不是靠产品的宣传就可以决定的，还要看个人是否用心去注意。这个行业没有一款产品是十全十美的，在使用的时候总会遇到一些问题。我所说的其中一部分属于行内的标准，另一部分则是我自己踩过的坑之后得出的经验教训。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的逻辑应该是正确的。

最后给大家提一个实际的意见，在申请贷款的时候不要只考虑利率、额度等问题，还要向客户经理询问一下：“如果我想提前还贷的话，应该如何办理？”有违约金不？在APP上面很容易找到吧？如果他说不清楚或者是“都挺方便”的话，你就要小心了。最好是让对方现场给你做一次还款的操作示范，这样才比较保险。