线上什么贷款好批一些？银行内部人告诉你审批系统的-喜好-

昨天晚上十点钟左右的时候，我要下班了，这时候我的手机就响了起来。老周是老客户的老板，在做装修生意的时候遇到了问题，工人明天工资不给的话就会来堵门，于是向我求助能不能尽快筹到一笔钱。他的情况如果是这样的话，那么走线下审批就不可能了，材料一大堆，流程走完了人也散了。只好对他说，“你可以看一下手机银行里预留的额度。”什么样的贷款比较容易被批准呢，在行业内这个问题是有标准答案的，但是我们平常不能直接说出来，否则会给人感觉我在“指导”客户钻空子。但是今天我们已经聊到这里了，所以我要把审批系统的那些事情也揭穿一下，有些话是不应该对外传播的，请大家听好了不要外传。

为什么有的人点击之后马上就会被删除，而有的人则会立刻拒绝呢？

其实线上贷款审批的过程，并不是由人来审核的，而是由机器自动完成的。本行审批系统的内部代号我不告诉你了，但是你们要明白这是一个“冷血动物”。它是没有感情的，不会去考虑你是否真诚地对待它，只会根据数据模型来判断。人们认为被拒绝的原因是自己的材料不够好或者是没有找到合适的人。不可以这样想。此时系统已经把你的社保、公积金以及手机话费缴纳的情况全部查询出来了。上个月有一个做餐饮行业的客户流水很好，但是却被秒拒了，后来经过一番调查才知道原来是因为该客户的凌晨时分会进行大量的大额交易活动而触发了系统中的反洗钱风控机制。这件事情去找我也没有用，因为系统判定你属于高危人群，神仙也帮不了你。

那么就没有规律了吗？不正确。但是系统也存在一些“偏爱”。

想要找到好的线上贷款的话，可以看看这三个地方

市场上有很多的产品，应该怎么选择呢？只讲有用的内容。什么样的贷款容易被批准，主要看是否符合系统的要求。按照我在支行看到的审批单来分的话，大致可以分为以下几种类型：

• 第一梯队为国有大行推出的快贷产品。建设银行和工商银行的线上贷款业务。该类产品利率很低，容易审批通过，但是必须要有“硬通货”。什么是硬通货呢？住房公积金。只要你是个合法的企业，并且已经连续缴纳了12个月以上的公积金，基数又不错的话，基本上就可以拿到贷款了。曾经有一个公务员客户，在点击之后马上出现了30万元的额度，年化利率在三点几左右，让人十分羡慕。
• 第二梯队为股份制银行的消费贷款业务。招商银行、平安银行等等。流水以及信用卡使用的程度比较重要。如果你的工资卡是该银行开的，或者是经常刷卡并且及时还款的话，“白名单”客户的通过率可以达到八成左右。这个数字我是随便估计出来的，但是很高。
• 第三梯队就是互联网平台上的贷款业务。借呗、微粒贷等等。其实这样比较好，只要你的网购习惯不错，芝麻分也足够高就行。但是利率一般都高于银行，而且经常用的话会降低你从银行获得贷款的可能性。之后再讲。

审批系统中的“潜规则”，没有一个人告诉你其中的秘密

这块内容一般只在公司内部会议中才会被提及。你可以在网上搜索“线上哪些贷款容易通过”，但是找到的结果大多都是广告信息，真正有价值的信息就藏在这里面了。

另外一件很多人都不知道的事情就是申请的时间。系统的审批额度是有上限的，并且银行从不对外公布这个信息。但是如果你赶在月末或者是季度末最后几天去申请的话，在这个时候客户的经理们正忙着完成自己的业绩目标，所以系统的风险控制参数会稍微放松一些。这件事我就可以大胆地说了，具体的调整没有、调整多少、各个单位都不一样，你自己去体会吧。

另外一个是“多头借贷”。现在所有的系统都是联网的，在外边点了几次贷款，系统都知道得很清楚。有一个客户的征信情况还可以，但是查询次数比较多。于是系统就认定他是“资金饥渴”，一分不给。你越是着急就越会胡乱点击，而系统也就会认为你是要逃跑的人，这就形成了一个恶性循环。

有关“白名单”的秘密

很多人都不清楚，银行手中有一份“白名单”。这个名单是怎么来的呢？也就是银行代发工资的客户、房贷客户的员工以及优质的单位（如公务员、事业单位和国有企业）。如果被列在上面的话，那么申请线上贷款就只是一种形式上的走过场而已。去年还不至于如此，今年许多银行已经开始做精准营销了，你会发现有时即使没有申请也会收到银行发来的信息说有额度。也就是说你现在已经被列入了白名单当中，在这个时候点击就会有很高的通过率。

让你立刻拒绝的行为

有的顾客就是把自己逼到绝路去了。前几天有一个小姑娘，刚刚工作了半年的时间，想要借五万元来买一个包包。她说要多找几个平台试试看，于是整晚都在各个平台上刷额度。完了。征信报告上面都是红色的，全是被查询过的记录。这就是所谓的“自杀式的申请”。

另外一种就是信息不符。你的单位地址与公积金缴纳地址不同，或者是你的联系电话经常更换。对于系统而言，这些都是不稳定的因素。系统最不喜欢的就是不稳定的东西了。也就是说，系统所偏好的是生活有规律、工作安定、能够支付得起费用的老实人。

不要相信所谓的“强制开通技术”、“内部通道”，这些都是骗人的把戏。如果有这样的技术的话，我们的客户经理早就不用在这里坐班了，自己放款赚钱不更好一些吗？

怎样才能使自己的申请被批准的可能性更大一些呢？

既然知道系统的特点了，就可以采取措施来应对了。第一是控制好自己的手。不要随便点击“测一测你有多少额度”的链接，因为每次查询都会增加你的信用报告上的记录数量，非常不划算。

第二就是养数据。如果最近要办理贷款的话，请提前3个月做好准备工作。把工资卡上的钱不要马上取出，留着一段时间再取出来，这样可以让银行感觉到你的存款量很大。在收到信用卡账单之后，应该尽可能地全额还清欠款，并且不要总是选择最低额还款的方式，否则系统会认为你是资金短缺的人。这个方法有效但是很多人都觉得麻烦。没办法了，想好了就按照规定去做吧。

选择合适的产品。看到广告就要马上去购买吗？首先看看自己的条件是什么：如果有公积金的话可以去大行贷款，如果要买房的话可以选择房贷银行，如果有稳定的收入来源就可以用商户贷来解决资金问题。这就和找对象一样，门当户对才最重要。

我的意见是，如果不确定能否通过的话，在手机银行APP中查看是否有“预授信”的选项。如果有，那么你就已经成为了系统的筛选对象——即所谓的“种子选手”，此时再进行申请就基本上可以保证成功了。没有的话就不要强行冲了，先把征信养好再说。

到此为止，我也不免要作一个结尾了。干了这么长时间的人，见过很多因为不懂规矩就被拒之门外的情况，也见过很多人因为随意借贷导致自己的信用记录变得很糟糕。能够批准通过的，一般都是平时就不太缺钱的人。这件事听起来很讽刺，但是这就是事实。

下一次申请的时候，先把手机里所有的网贷软件都卸载掉，把信用卡账单整理好，过上两个月之后再试一下，你会发现自己得到的结果会大不相同。