借款5万不上征信口子？12年老中介说点难听的真话

上个星期三下午的时候，一个做装修的小老板坐在我的对面，并且直接问我有没有借款五万元不查征信口子。看了下他的手机上显示的是“内部渠道”的应用程序之后，我心里叹了一口气。这位朋友已经给骗子交了1980元的“包装费”，但是对方只给了他一个空头支票，并没有兑现5万元的承诺。其实这些年里见过的事情很多，每当我看见都会想骂人。

说实话，在市场上并不存在所谓的“没有不良记录”的贷款产品，那些以这个名义来诈骗的人当中，有90%以上都是骗子。另外一半呢？那就是“不上央行征信”，但是不要高兴得太早了，因为它是不能被其他征信系统所接受的。

没有上征信的借款途径是否存在呢？

给一个冷笑话。正规的银行和消费金融公司，只要是持牌经营的，都会被纳入到央行征信系统中去，并且没有商量的余地。告诉你要通过“银行内部通道”、“不用查征信”的中介，请立刻删除他们。如果银行敢这样做的话，那就是违规行为了，一旦被发现就会成为大问题，谁还会为了区区一点中介费而毁掉自己的前程呢？

那么市场上所说的不上征信又是什么意思呢？也就是不上传到央行征信系统里去，但是可能会被上百个银行或者前海征信这样的民间征信公司所记录下来。人们认为不给央行打上征信标签就可以万事大吉的想法很幼稚。现在很多网贷平台的数据都是可以互相共享的，在一个平台上有逾期行为的话，在另外一个平台上也会立刻被发现。

去年有一个客户的姓名我已经记不清楚了，但是他是从事小本经营的人，在某个平台上向别人借了三万元，并且认为不上传到央行征信系统就可以为所欲为了。那么结果是什么呢？逾期三个月之后，催收电话把他的通讯录都打爆了，并且把他也告到了法院。一纸判决下来之后就会被纳入司法执行记录当中去，而这样的事情要比上传到征信系统还要更加难以启齿一些。

声称“不查征信”的贷款公司是什么样的呢？

我在做的一万多单中，能够做到“对征信要求宽松”的渠道也就那么几种。也就是说，“宽松”并不是指“不管不顾”。

第一种就是民间借贷。一般的利息非常高昂，月息三厘就算是比较好的了，有些地方可以达到月息一厘。借五万元的话，到手的钱大概四万元左右，其中的一万元就会被当作“利息”或者“手续费”。一般我不推荐这样做，但是如果你已经到了山穷水尽的地步，并且能够保证在短时期内把钱还清的话就可以考虑一下。否则利滚利越滚越大，神仙也救不了你。

第二种为小贷公司。有的地方性的小额贷款公司并不上央行征信系统，但是它们会查询你的大数据库。什么是大数据呢？包括你的手机通讯录、淘宝收货地址以及你所处的位置等信息。以此来判定你是可信还是不可信的人。这件事情听起来就很不舒服，但是这就是事实。

第三种就是典当行。你有车、手表和金子的话可以直接去那里取钱。所以不看征信，因为押的是东西啊。但是典当行的折当率大概在五到七成之间，你的这辆价值五万元的汽车最多只能抵三万多块钱左右。

借五万元不查征信口子实际付出的成本

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。可以避开征信审核来借钱的人，付出的成本通常很高。

我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候需要资金周转，找到了一个不用查征信就可以借钱的方式借到了五万元。合同签订得很草率，但是经过计算之后发现实际年化利率已经超过了六成。还了六个月之后，本金一点都没有减少，只增加了两万多块钱的利息。之后又找到我帮助重新办理了一笔银行经营贷款，年利率只有四点五%，把之前的高利贷给换掉了。到现在我还记得他当时拍大腿的样子：“早知道找你是最好的选择，白白浪费了两万块。”

还有更加恶劣的情况。有的平台说不查征信，但是实际上是把你的钱用来“养”债。你从他们那里借的钱越多，他们就越开心，因为他们收的利息很高。等到你反应过来的时候就已经掉入了债务的漩涡中。这样的平台最愿意去寻找的是那些征信花过钱、银行贷款也办不到的人，简直是精准收割。

网上的“内部渠道”可以相信吗？

说到这儿就生气了。网上的所谓“最新下款口子”、“内部渠道”、“无视黑白户”的广告，基本上都是骗子或者是用来赚钱的推广人员。不管你们有没有能力贷款，只要点开他们的链接、填写个人信息并创建账户之后，他们就会得到相应的报酬。

最糟糕的就是收取“包装费”、“渠道费”的情况。先要你付几百到几千不等的钱，并且保证可以帮你办贷款。结果是把钱给交了，但是贷款却迟迟没有下来，“你资质不好”这样的话就被推脱掉了。报警吗？金额很小，所以警察都不愿意立案。这样的坑我就一个接一个地骂掉。

前几天有一个小伙子，刚刚毕业不久就被人骗走了三千元“会费”。对方表示交了钱就可以开通“VIP通道”，五万元额度马上到账。那么最后的结果是什么呢？付款之后就会被拉黑。小伙子找我咨询的时候眼睛都红了。给他的建议是：以后遇到“先付钱后放贷”的情况一律当作诈骗来对待，绝对不会错。

征信出现问题了应该怎么办呢？

这就是人们找“不上征信口子”的真正原因。征信费已经交了，但是银行贷款却办不下来，急需用钱的时候只好四处借钱。

但是我要告诉你的就是，征信花并不意味着贷款就办不成了。银行审批主要依据的是综合评分，并且征信只占其中的一部分。你现在的收入情况如何？参加社会保险和住房公积金了吗？有房子、车子的话呢？流水的情况是怎样的？以上都可以加分。

去年为一位征信查询次数达到三十多次的客户办理了贷款业务。怎样才能做到呢？找到的地方性城商行会给予本地客户一定的优惠政策，在季度末的时候为了完成业绩指标而放宽审批标准。但是利率要比四大行高出一些，大概在每年百分之七左右，相比起那些高利贷来说已经算是很良心的价格了。各个银行和不同时期的政策都不同，要根据实际情况来判断。

因此与其到处寻找所谓的“不查征信”的办法，倒不如找一个可靠的中介来为你分析一下，在目前的情况下，哪些银行和理财产品比较合适。

没有其他的方法可以解决这个问题吗？

说白了就是如果所有的合法途径都无法解决问题的话，那么就表示你自己的还款能力和还款意愿都不好。此时应该做的事情并不是再找理由，而应该是想出其他的解决方法。

找到亲戚朋友借钱，并且写下欠条、约定利息，要比向别人借钱时支付更高的利息要好一些。卖掉手里的有价值的东西来筹集资金。和债权人协商延期或者分期付款的方式总是比继续用新的债务去偿还老的债务更加有利。虽然知道这样的话不好听，但是总比被高利贷逼着还不上好啊！

我见过很多因为高利贷而倾家荡产、妻离子散的人。有一个客户的信用卡已经拖欠了几千元，后来是拆东墙补西墙，越借越多，到最后欠下了上百万。房子卖掉了之后，妻子也离我而去，并且带着我的父母一起生活。每想到这件事的时候，我心里就感觉很不舒服。

钱是不能随便借出去的。必须借钱的时候，要先考虑自己是否能够偿还。还不上的话就不能再借了，这个道理无论放在哪里都是正确的。

最后一句话就是：声称可以避开所有的风险控制、不管有没有征信记录都给你放款的人，或者是高利贷。那么就没有第三种情况了。相信的话就会被收割。