什么贷款容易借钱容易下款？做生意周转十年，我踩过的坑都在这

上个冬天很冷，生意也随之变差了。

那是在十一月上旬的时候，我有一批建筑材料的货款被甲方拖欠没有支付出来，但是工人们的工资必须在当天之内发放出去。我在仓库门口抽了一半的烟，并且把通讯录里的所有人联系了一遍之后，最终还是要面对一个问题：什么样的贷款可以借到钱并且很快就能拿到款项？那时候我没有心情去研究利息计算公式了，只想知道谁能把钱马上打入我的银行卡里，让我过个关。

说实话，有急事需要借钱的时候，应该有很多做买卖的人都是知道的。

这些年用过的一些可以快速申请到贷款的方法

我所经历过的错误的事情也在这里了，这件事到今天我还记得很清楚。

2019年的时候，我还处在建材行业的起步阶段，资金运转不畅。各种各样的网络广告铺天盖地而来，“秒批”、“无视征信”、“必下款”。我相信。点击进去填写了很多信息之后，最终下来了两万元钱，但是拿到手只剩下一万六百元，其中四千元都被扣除为所谓的“服务费”和“手续费”。

坑爹不？

后来我才明白，那就是典型的套路贷。表面看可以借到钱，但是利率非常高，一年下来要达到六七十个百分点。我的那份生意本来就不多，最后全部用来付息了。

从此之后我便多了一个小心思，也开始认真的去了解各种贷款途径了。经过几年的努力，我对市场上的产品也有了比较深入的认识。

银行税贷：真正的“好贷款”

我目前用得最多的是企业税贷。

很多人的第一反应是拒绝银行，认为它太高冷、办理起来太麻烦。但是现在已经不同了。上个月我的一笔货物款项没有按时收到，于是我就用国有银行的税贷产品，在早上提交申请之后，在下午就收到了资金。二十万元可以随时借款，并且利率很低。

该类贷款的一个特点是它会根据企业纳税情况来决定是否发放贷款。你的纳税越是规范，数额越大，额度也就越高，审批速度也会更快。也就是说，银行把你的过去纳税的行为当作是你的“信用背书”。

那时候我的纳税情况一直都很好，尽管规模不大，但是从没有中断过。因此系统直接进行审批，并且没有经过人工审核。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：年纳税额达到两万元以上的公司基本上都有十到三十万元的额度。各个银行的政策都不一样，有需要的朋友可以向自己开户行的客户经理咨询一下。

网贷平台：应急可以用，但是不能当作主要的食物

那么有人就会提出疑问了：如果我的公司税很少，或者是刚刚开始经营还没有纳税的历史的话又该怎么办呢？

在这种情况下，一些正规的网贷平台可以作为选择之一。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年疫情反反复复的时候，他的店几乎要倒闭了。那时候还没有企业的纳税记录，所以银行不能办理税贷业务。最后使用的是某互联网大厂旗下的一款经营贷产品，以营业执照、店铺流水为担保条件进行申请。

额度不大，只有八万元，但是很快就能拿到钱了，在当天就到账了。利率比银行高一点，但是在可以接受的范围之内，大约是年化12%左右。

网贷平台可以用作应急之用，但是不能当作日常生活中的主要资金来源。利息加在一起就非常心疼了。

担保贷款：有谁会为你做担保呢？

另外一种方式就是担保贷款。

我自己也做过这样的事情。去年想增加仓库面积的时候缺少资金。当时我的公司资质不够去申请纯信用贷款，于是银行客户经理给了一条建议：找一个有固定工作的担保人。

我找到了我的表哥，在事业单位工作，工资很稳定。有了他的保证，我就顺利地贷到了15万元的钱，并且利率也比网络借贷要低很多。

但是有一个条件就是要有可靠的亲戚或者朋友来为你做担保。这件事情很能体现一个人的人品。毕竟没有人愿意为别人还债而承担风险。

没有被告知的一些“潜规则”

说一些网络上找不到的事情。

第一，申请的时间要把握好。银行系统审批额度一般在月初的时候会更新一次。如果你能提前五天提出申请的话，在每个月开始的时候你的通过率以及贷款金额都会比较高。这是我客户的经理私下里告诉我的，并不是所有的银行都有这样的情况，但是可以试一试。

第二、不要经常去申请。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条查询记录。查得越多，系统会认为你缺少很多东西，所以就越难拿到贷款。以前我也犯过同样的错误，一个月内点了七八个平台，但是最后一家都没有通过。

第三点就是流水比营业执照更重要。人们认为有营业执照就可以申请经营贷款了，但是银行更加重视的是你的流水情况。流水比较平稳，金额也比较固定的话，就表示你公司的业务是真实的。相反地，如果营业执照已经注册一年以上，但是流水一直为零的话，那么基本上就没有希望了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，对于流水的要求更加严格了。因此各位老板，在日常经营的时候要多使用对公账户，不要总是通过个人微信来收款付款，到时可能会起到很大的作用。

我的建议

经过上面的分析之后，可以得出如下结论：

如果企业的纳税情况很好的话，那么就选择银行税贷吧，因为它的利率比较低、额度稳定并且放款速度也很快。我现在使用的都是两个国有银行的产品，合计授信额度大约为五百万人民币，可以随时取现使用，并且按照每天计算利息的方式进行计费，非常适合用来解决临时性的资金需求问题。

如果没有足够的纳税记录的话，也可以用互联网银行产品来尝试一下，例如网商贷、微众银行等等。利率比传统的商业银行要高一些，但是门槛较低、审批速度很快，应急的时候还是比较可靠的。

如果上述方法都无法实现的话，就可以考虑通过担保的方式进行贷款，也可以用房产作抵押来获得贷款。抵押贷款的利率最低，但是程序比较复杂，适用于大的、长久的资金需要。

关于那些打得到处都是的“无视征信也能下款”的广告，不要相信了，天上不可能掉馅饼。或者是高利贷、或者是诈骗，并不存在其他的可能性。

这几年做买卖的经验告诉我，资金周转是常事，事先准备好的渠道要比临阵磨枪好上很多倍。即使我不缺钱了，也还是会留出一些授信额度备用，以防有一天甲方又出现奇葩的付款时间表。

另外一件事情要提一提的是。贷款到了之后要按期还本付息。逾期的话，以后想要办理就会很难了。不同的城市可能会有所不同，但是征信系统对于违规行为的处罚力度是一样的。

不能问我是怎么得知的，说了太多就后悔了。