什么app贷款容易下来呢？内部人告诉你那些不写在明面上的门道

每天坐在工位上，我能见到形形色色的人进来，有的人穿得整整齐齐，有的人身上沾满了灰尘，但是他们向我提出的问题却大同小异。

上周三下午的时候，一个小老板坐在我的对面，拿出手机翻来覆去地看了半天之后对我说：“经理啊，网上的广告铺天盖地的，到底应该怎么选择呢？”上周三下午的时候，一个小老板坐在我的对面，拿出手机翻来覆去地看了半天之后对我说：经理啊，网上的广告铺天盖地的，到底该怎样选择呢上周三下午的时候，小老板坐在我的对面，打开手机查看了一阵子之后对我说：“经理啊，网络上那么多广告铺天盖地的，到底要怎么选呢？”上周三下午的时候，小老板坐在我的对面，打开了手机看了一会儿之后对我说：“经理啊，网上这么多广告铺天盖地的，到底应该怎么办才好呢？”上周三下午的时候，小老板坐在我的对面，打开手机看了一会儿之后对我说：“经理啊，网上那么多广告铺天盖地的，到底该怎么选呢？”上周三下午的时候，小老板坐在我的对面，打开手机看了一会儿之后对我说：“经理啊，网上那么多广告铺天盖地的，到底该怎么选呢？”上周三下午的时候，小老板坐在我的对面，打开手机看了一会儿之后对我说：“经理啊，网上那么多广告铺天盖地的，到底该怎么选呢？”上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个做装修的小老板，他把手机拿出来在上面划拉了好久之后问我说：“经理啊，网上那些广告铺天盖地的，到底该怎么做才好呢？”上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个做装修的小老板，他把手机拿出来在上面划拉了好久之后问我：“经理啊，网上那么多广告铺天盖地的，到底该怎么办才好呢？”上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个做装修的小老板，他把手机拿出来在上面划拉了好久之后问我：“经理啊，网上那么多广告铺天盖地的，到底该怎么做才好呢？”上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个做装修的小老板，他把手机拿出来在上面划拉了好久之后问我：经理啊，网上那么多广告铺天盖地的，到底该怎么做才好呢上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个做装修的小老板，他把手机拿出来在上面划拉了好久之后问我：经理啊，网上那么多广告铺天盖地的，到底该怎么做才好呢上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个做装修的小老板，他把手机拿出来在上面划拉了好久之后问我：经理啊，网上那么多广告铺天盖地的，到底该怎么做才好呢上周三下午的时候，在我面前坐的是一个小老板，他拿出手机看了半天之后问我：经理啊，网上的广告铺天盖地的，到底应该怎么选呢上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个小老板，他拿出手机看了看之后对我说：“经理啊，网上的广告铺天盖地的，到底该如何选择呢？”上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个小老板，他拿出手机看了一眼之后就问我：“经理啊，网上的广告铺天盖地的，到底要怎么选呢？”上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个小老板，他拿出手机看了很久之后对我说：“经理啊，网上的广告铺天盖地的，到底应该怎么办才好呢？”上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个小老板，他拿出手机看了会儿之后对我说：“经理啊，网上的广告铺天盖地的，到底该怎么选呢？”上周三下午的时候，在我面前坐着的是一个小老板，他打开手机看了一会儿之后对我说：“经理啊，网上的广告铺天盖地的，到底该怎么选呢？”上周三下午的时候，在我的对面坐着的是一个小老板什么样的APP可以很容易地获得贷款呢？为了给工人们发放工资，他的征信出现了问题，在两个银行都被拒绝了。其实这样的事情我能听到八次，但是作为一名银行内部的人，有很多话我是不能直接说出的，所以今天借着这个匿名的机会来和大家分享一下审批系统中没有告诉你的一些真实情况。

容易下款的应用程序有哪些特点

人们往往认为，在一个有高知名度的平台上借款就可以拿到贷款，其实这是不对的。

其实能不能下款，并不是由平台名气决定的，而是要看它和自己的匹配程度如何。我们在行里的内部培训中，讲师一再提到的一个词就是“客群画像”。也就是说每一个信贷产品的后面都有一个预先设定好的客户类型。你所拥有的数据特征与该模板越接近的话，那么通过的概率也就越大。比如某家互联网大厂的贷款产品，其风控模型非常偏爱自己生态内活跃的用户。如果你每天都使用它的支付工具、购买它的理财产品，即使你的征信有一点点问题，系统也还是会批准你的申请。但是你是纯粹的路人的话，即使你的征信没有任何问题，额度也只能是几百元到几千元之间，并且还可能被拒绝。

这就是为什么有的人认为某款软件很神奇，而有的人则认为它是“坑人”的原因。

去年有一个做电商的朋友流水很大但是我们在银行里无论如何都贷不出来款。之后我和他私下里说，“你可以试一下这个电商平台上的官方理财产品。”那么结果是什么呢？秒批并且额度是我们的两倍左右。他回来问我是怎么回事，我就只能苦笑了。由于我们系统的判断认为他的经营流水很大但是负债率变化很快，所以属于高风险。而该电商平台系统的视角则是他在这上面的交易情况以及信用状况，并且这两种方式完全不同。

不要被广告所骗，要看清资金方

市场上绝大多数的贷款APP，并不是由它们自己来放款的。

它们更像是一种“中间人”或者说是“信息经纪人”。你填写的信息会由系统及时推送到后面的出资人手中。今天的资金方A认为你不适合做这个事情，而明天的资金方B却认为你是很好的客户。这件事情很多人都不知道，在那里执着于一个APP，被拒绝之后就认为自己没有希望了。

见过很多人由于不了解这一点而把自己的征信弄坏。

一个刚毕业的年轻人为了买一部新的手机，在七天之内在八家不同的应用程序里都点了“查看额度”。每次点击都会使征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。等他自己真的需要用钱的时候，去正规银行一查他的这些查询记录就会被拒绝放贷了。这就是所谓的“手滑”变成了“翻车”。因此，不要见到有“容易下款”字样的广告词就盲目冲进去，最好先了解一下该APP背后的融资方是哪家公司。如果涉及到的是消费金融公司的话，对于征信的要求会稍微宽松一些；而如果是银行直管的话，则要严格得多。

审批系统中的一些“潜规则”

既然问到什么样的APP可以比较容易地获得贷款我也可以把我们公司内部审核的时候的一些“隐形门槛”告诉你。

这些内容在所有的官方文件中都没有出现，但是它们是存在的。比如说我们银行系统的“手机号码使用时长”有隐形权重。用了一个十年没有更换过的手机的人与新办理了三个月的新号码的人，在相同的条件下，前者得到的分数会高一些。为什么呢？很稳定的。系统认为你会走人。

另外有一个很有趣的地方。

填写联系人信息时，人们通常会把父母或者配偶的信息填进去。实际上，在征信良好的情况下找一个有固定工作的人作为担保人要比找父母来得更有效果。系统进行交叉验证的时候，会根据联系人信用情况来判断。如果紧急联系人是“老赖”，那么系统就会认为你所在的社交圈子的风险比较大。虽然听上去很荒唐，但是风控模型就是这样冷冰冰的。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有30%左右的拒单，并不是由于申请人的自身条件不好，而是因为在申请表上填写的联系人或居住地址出现了风险关联。比如说你在上面填写的居住地，在之前的记录中曾经有过多个逾期户，所以该地址在系统里被打了标签。你怎么看呢？

申请时间、额度都有一定的要求

这件事情说出去的话你会不相信，在申请贷款的时候时间点也会影响到是否能被批准。

每到季末或者年末的时候，银行以及各种金融机构都会有放贷的任务。当时为了完成业绩指标，风控系统中的一些参数被稍微放松了一些。给我留下深刻印象的是去年12月底的那个星期，我们支行里几个平时很谨慎的客户，在总行那里竟然都被批准了。如果你的资质只达到及格线的话，在这个时间段可以试一试。

另外，在申请贷款的时候不要贪多求快。

系统的反欺诈阈值是这样的。普通的工薪阶层平时没有太多的积蓄，如果突然申请了二十万元的大额贷款的话，那么系统的第一反应并不是“这个人缺钱”，而是“这个人是不是要逃跑或者是去赌博”。出现上述情况就会引起人工审核或者系统拒绝订单。而你先申请三到五万元，并且按期还款几期之后就可以建立起客户的信任度，然后进行额度提升，这样做的效果要比上面的方法好很多。

说到这儿，还要提到一个“多头借贷”的问题。

大数据现在已经很强大了。在A平台上借钱之后，B平台马上就可以从百行征信或者其他的数据来源中获取到相关信息。有的APP说自己“不用查负债”，其实都是骗人的。一上了征信系统，就没人能躲得了。但是只有很少一部分民间小贷公司或者是没有信用记录的人才会被忽略掉，但是这些公司的利率……你知道吧，基本上就是把人往死了坑的意思。

普通人的选择又该是怎样的

兜了一个很大的圈子之后，终于什么样的APP可以比较容易地获得贷款？

我没有办法给出一个标准的答案，因为每个人的状况都不同。但是你可以有一个筛选的标准：首先看看自己有没有“底牌”。如果本人有公积金和社保，并且已经连续缴纳了一年以上的话，那么就不要迟疑了，在四大行的手机银行上找到“消费贷”或者“快贷”的选项。这是利息最低、最稳定的，尽管看上去门槛很高，但是对于优质的白领而言，这却是最容易拿到手的。

如果是自由职业者或者是收入不稳定的话，那么去银行开门就会很难了。

此时，有互联网大厂背景的信贷产品（如某东、某信、某团等）可以作为第二个选项。他们所关注的就是消费者的购买习惯以及产生的数据积累。你在什么地方花费了钱，在哪里借到钱是合情理的。对于一些小有名气但是知名度不高的一些贷款APP，你可以等到后面再做决定。并不是说它们不能下来，而是下来之后要付出很大的代价，或者是其中夹杂着各种各样的服务费、担保费之类的陷阱，到时候后悔也来不及了。

前几天装修公司的老板又找到我，他说在某个平台上借到的钱到了，虽然利率比银行高一些，但是解决了燃眉之急。问我是不是踩坑了，我说只要能按期归还并且没有乱收费就可以解围了。因为，在你最需要钱的时候能把钱送过来的人，不管是谁都是帮你渡过难关。但是下一次要先把自己的征信搞好，不能到时候再临时抱佛脚。

不可以随便点击链接或者下载文件，也不能贪图便宜购买过多的商品。