秒下款不查征信的口子？别做梦了，真相很扎心

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上准备入睡的时候收到了一条来自微信的消息。老张是位老顾客，在餐饮业从事小本经营，因为着急所以说话都有些发抖了，他说明天要向供应商支付八万元货款，否则对方会停止供货，并且询问我是否能借给他这笔钱可以不用查询征信就可以马上放款的方法他的征信情况很糟糕，正规银行是不可能接受的。

诚然，一听到这样的问题就头疼。这几年来我收到过不下几十个这样的要求，每次都要重复说一遍同样的内容。人们认为这个“缺口”可以作为救命稻草，但是我要提醒大家的是，并不是所有的人都能从中获益。

为什么没有找到秒下款不需要查征信的方法呢？

说实话，在市场上存在一些声称“不用查征信”的平台，但是你要想清楚一个问题：别人借钱给你，目的是什么呢？为了让你变的漂亮吗？当然不是这样的。是为了得到利息。那么如果不去看征信的话又该怎么办呢？

有一个很多人都不知道的秘密是：标榜“不查征信”的平台，或者是利滚利得很高，用来弥补坏账的成本；或者根本就不属于正规放贷公司，而是一种“套路贷”的变形。曾经有一位客户向我借款3万元，实际拿到手只有2.4万元，并且签订的合同上写着3.6万元。这件事到现在我还记得很清楚，那个客户的房子差点就搭进去了。

也就是说，正规金融机构是不会随便放过征信记录不去审核就放贷的。这就是风控的基本要求。声称可以避开底线的人，你会相信吗？

那么这些号称可以实现“秒下款”的平台又是如何盈利的呢？

我有一个做风控的朋友，在一个消费金融公司里工作，他和我说起过这件事。他说该公司内部有一套数据模型来处理征信空白或征信花的情况，审批通过率大约为15%，并且额度比较低，利率也比银行高很多。

但是有的小平台就不同了。他们的逻辑就是：不管你还贷不还贷，反正我的利率很高，只要你还上几期就可以收回成本了，之后都是盈利的。在这种情况下，你觉得它们会管不顾你的生死吗？

上个月发生了一件事情，一位刚刚毕业的女孩急需用钱，在网上找到了一个可以“秒下款”的应用程序。借了5000元，期限为7天，实际拿到4500元。七天之后要归还款项6500元。不还怎么办呢？另外借一笔来偿还之前的债务。滚了三个月之后，五千块钱就变成四万多元了。这件事情我是后来帮她解决的，花了好几个月的时间才从这个泥沼中解脱出来。

那么这样的钱可以借出去吗？

征信花完了之后，真的就不能借钱了吗？

但是也不一定。我在过去的几年中处理过很多个案，其中有很多人的征信情况不是很好，但是仍然能够拿到贷款。也就是说你要找到正确的途径。

银行的确很严格，但是不同的银行和不同的理财产品之间差别很大。比如说一些农商行或者城市商业银行对于本地户口以及有固定工作的人群会比较宽容一些。还有一些消费金融公司只要求你最近两年内没有连续三次以上逾期记录，并且有一定的稳定的收入来源就可以放款。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：征信上有一到两次逾期记录，金额不大，大多数机构都可以接受；但是如果出现连续90天以上的逾期或者是累计六次以上的逾期的话，那么基本上就只能通过抵押贷款的方式来解决了。

另外还有一个很多人都不清楚的事实是，在每年三月到四月之间，许多银行都会有一个“开门红”的任务，因此在这个时间段内审批通常比较容易通过。但是各个城市的实际情况可能会有所不同，我只是了解自己所在的区域情况，并不能随便对其他地方发表意见。

急需资金的时候应该怎么办呢？

关于老张的事情。当时我叫他不要随便找医生看病，先把最近几年的纳税证明和流水账单给他看，并且帮他在一家对小企业比较有利的城市商业银行里办理了贷款手续。尽管过程比较缓慢，前后花费了一个星期的时间，但是最终还是批准了15万元的贷款额度，并且利率也并不高，大约在年化6%左右。

因此，与其四处寻找那些不可靠的“口子”，倒不如认真的整理一下自己的事情。你有工作、有收入、有财产，总会找到一个可以向其借贷的合法单位。没有吗？借的钱用什么来偿还呢？

我见过很多人为了解决眼前的问题而急于求成，不顾后果地去借高利贷，最终陷入其中无法自拔。最后，本来只有几万元的资金缺口，却变成几十万元的负债，使得整个家庭都陷入了困境之中。这样的事情每年都会发生好几次。

几个实用的建议

第一，能够通过银行办理的话就用银行的方式，虽然会比较麻烦一些、速度也较慢。银行的利率要比网贷平台高很多。相差百分之十的年化收益，借出一万元一年就会少收一千块钱的利息，这样的钱有什么好处呢？

第二、不要相信网上的“内部渠道”、“强制开通额度”的虚假信息。都是一些没有根据的话。正规金融机构的审批系统都是自动化的，并不存在什么内部渠道可以被人为地加以干涉。能够帮助你解决问题的人，或者是收取费用的服务商，或者是伪造证件的人，到最后都会让你自己受损失。

第三种情况就是征信真的非常糟糕，在短时间之内无法获得贷款的话，那么就乖乖地去改善自己的征信吧。要养成好的还款习惯，不要再随便点击网贷申请了。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，并且越多越好。养一年左右的时间，状况就会好很多。

第四，实在没有办法了才向亲戚朋友借钱，并且写下欠条并收取一定的利息，比起向高利贷借钱来要好一些。虽然面子上很难看，但是总比被催收电话轰炸、弄得人人自危要好得多。

最后说点实在的

老张的事情最后还是顺利解决掉了，但是并不是所有人都能遇到这么好的结果。这几年来我见过很多因为乱借债而失败的人，可以说一句不太中听的话，有的人到现在还没有恢复过来。

那些号称可以不用查询征信就可以马上放款的方法99%都是陷阱。剩下的1%，大概就是你的运气不错，在正规平台的推广期内遇到了吧，但是这样的几率和你去买彩票中奖的概率一样小。

不可以傻掉了，世界上没有不劳而获的事情，更不会有白白借来的钱。

急需资金的时候要保持冷静，想一想自己有哪些可以用来换取金钱的东西，并据此做出选择。不能因为一时冲动而造成三年之后的后悔。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，可以先打印出自己的征信报告来了解自己究竟“亏”到了什么地步，然后再想办法解决。不要在网路上胡乱寻找所谓的“机会”，越是这样就越容易陷入混乱之中，也就会越来越焦虑不安，并且最终会做出错误的选择。