哪家网贷平台容易贷？银行经理酒后吐真言：别被广告忽悠了

昨天晚上十点左右的时候，一位老顾客给我的微信上发来信息说：哪个网贷平台可以很容易地借到钱？因为按错了一个键导致自己的征信出现了问题。说实话，看到这个消息我的脑袋都疼了。上个月他还来找我办理了一张信用卡，并且我当时劝阻他说不要随便点击网络上的贷款链接，但是他却坚持说是“只是看一下额度，并不会去借款”。那么最后的结果是什么呢？现在好了，征信查询记录上面密密麻麻都是“贷款审批”，正规银行提供的低利率产品和他完全无缘了。

我从事了八年的银行信贷工作，在这样的情况下已经见过很多次了。人们认为只要轻轻一点手机就可以解决一切问题，但是每次点击都会减少你的人格分数。今天我要把银行里面不能直接说出的审批流程给大家解释一下。

为什么你会去申请很多次，但是每次都被拒绝呢？

很多人的一个错误认识是，“广撒网”一定能捕到鱼。非常不正确。银行以及正规金融机构后端系统的互相之间是相通的，在一个平台上被拒绝了，在其他的平台上也会被发现。有一条叫做“多头借贷”的规则，如果系统判断出你的行为属于该类型的话就会立刻拒绝你。

见过一个客户的例子，一天之内点了一二十家网贷。问他说：“你是来收集邮票的吧？”他说自己想找一个“容易贷款”的网贷平台。于是我对他说：你现在的做法，神仙也无法帮你了。征信报告上显示的查询次数就是你的“信用脸”，如果你把这张脸弄得很难看的话，那么还有谁能借给你钱呢？

另外有一个内部分级的标准，并不是所有人都知道。银行会根据你的征信情况来判断你是否缺钱，而不仅仅是你是否有逾期记录。如果征信上有大量的网贷记录，即使每次都能按期还款，银行仍然认为你在整个社会融资链中属于最低端的人群，存在很高的风险。其实就是圈子的问题。

什么样的网贷平台比较好贷款呢？用三个标准来衡量

不要相信那些天花乱的广告宣传，“秒批”、“免审”的说法都是骗人的。只要是有合法经营资格并且经过风险控制审核的公司都必须接受风控。但是不同的机构有着不同的“胃口”。

第一就是看资金方是什么样的。消费金融公司资金成本高于银行，因此它们对于风险的承受能力较强一些，但是利率也会相应提高。银行系的网贷产品虽然利息较低，但是门槛很高。如果你的征信有缺陷的话，那么银行系的产品就不要考虑了，“乖宝宝”是留给它的。

第二就是从数据的角度来分析。有些平台只用央行征信，而有些则会考虑电商数据、社保公积金等其他因素。我的一个客户的店铺在淘宝上经营，信用不太好，在某个电商平台贷款了二十万元，因为该店铺流水不错。这就叫做“找到正确的道路”。

第三步是看准入地区。这是一个很容易被忽视的地方。有的网贷平台很大，在一些地方就不放款了，或者是额度很低。具体的名单我不能透露太多，大家可以看看申请条件里关于“服务区域”的部分再做决定。

“容易下款”的套路坑了很多人

市场上总有那么一些人打着“口子”的旗号，说黑户也可以申请贷款。别傻了，这两种情况一种是高利贷、另一种就是诈骗。上个月有个客户在一家没有名气的平台上借款五千元，拿到手之后只有三千五百元，并且一个星期之后就要归还款项五千五百元。这就是贷款吗？那就是吸血鬼了。

另外一种叫做“会员贷”。申请时会告诉你要开通一个VIP会员可以提高通过率。那么结果是什么呢？会员费已经缴纳了99元，但是仍然被拒绝贷款。这样的平台其实就是靠收取会员费来生存的，并不想借给你钱。这是不是坑人呢？

真正的可靠途径从不许诺“包过”。在我们行里审批时，系统的反馈结果有时我自己也看不懂。具体的数字我已经记不清楚了，大约有15%左右的拒单，理由很模糊，可能是由于系统风控模型出现了一些随机性的问题。因此敢于对你说包过的中介，一个比一个更狠毒，都是一群想吃你肉的人。

在申请之前进行“黄金三步”，可以避免很多不必要的麻烦

与其东奔西跑地去碰运气，倒不如把准备工作做好。如果做到这几点的话，通过率就会提高一倍左右。

查询一份简单的信用报告。现在的手机银行可以查询到自己的是否有逾期记录、查询了多少次等信息。近两个月内查询次数达到六次以上的话，最好暂停三个月来改善一下自己的征信情况。这件事情不能急于求成。

把个人的优势整理出来。有没有参加过社会保险呢？是否有住房公积金贷款的情况？你有房子贷款没有？这些都是可以增加分数的项目。在申请时要尽可能地选择和自己有关联的机构。比如说你的工资卡属于招商银行，那么去申请招商银行的网络借贷的话，通过的概率会比较高一些。这就是所谓的“存量客户优先”，这是行业内众所周知的事情。

最后就是填写的信息要真实一些。为了得到更高的额度，有的人就故意夸大自己的收入。系统也不是白痴，它可以进行社保基数和纳税情况的比对。如果被查出有假证的话就会被列入黑名单。那么为什么还要这样做呢？

小额贷款公司很容易放款吗？不要只看到方便的一面，也要考虑到付出的成本

用户有人问我说：“小贷口子好下款吗？”该问题本身就有一定的风险性。容易贷款的话，利息就会很高。曾经有年化利率为36%的网贷，借款一万块钱一年就要支付三千六百元的利息。为了方便你，它却想让你失去自己的钱。

前几天有一个小老板来找我，他是做装修的，由于资金周转不灵，在一个平台上借了五万元。等额本息的方式每月要还五千元左右。他认为利息只有几百元，但是计算下来，年化利率竟然达到了24%以上。当时他就拍着大腿说：“早知道问一下就好了。”

因此不能只看“简单”这两个字。贷款成本并不仅仅包括利息，在时间、精力等方面也会产生一定的消耗，并且将来再次融资会更加困难。每一笔网贷都会使你的距离银行的好客户越来越远。这笔钱要怎么花才好呢？

其实并没有什么“容易贷”。所有的金融产品本质上都是一种风险定价，你认为它的门槛低，并不是因为它本身的风险小，而是因为它的风险溢价高，所以你需要付出更多的代价才能获得这样的“方便”。

如果是真的需要紧急资金的话，可以先使用身边的各种合法途径来解决：信用卡账单分期付款、向银行申请消费贷款、向亲朋好友借资等等。网贷属于万不得已的选择，并不是首选。打广告打得最厉害的就是要小心了。

不能等征信全部坏掉之后才去懊悔。到时问我要贷款的话，我就回答说：“去睡觉吧。”