别信什么小额信贷必下口子，从业8年我看透了

昨天凌晨2点的时候我的手机就响了起来。电话里是一个年轻的声音，在颤抖着说，“因为一个叫做‘必下’的公司骗走了我三千块钱的服务费，并且把我也给拉黑了。”这几年来接到这样的电话不下几百次，每次听到都会为他们感到难过。说实话，在网络上吹捧的是小额信贷一定要下手文章中提到的十个里面，有九个都是骗人的，剩下的一个就是靠运气猜中的。从事这个行业八年的我，做过上万个订单，从没有见过所谓的“必下”口子，只有一些比较容易下款的途径。

为什么小额信贷可以很容易地通过审批呢

给大家打一盆冷水。银行以及各种金融机构并不是慈善组织，它们开门营业的目的就是盈利，并且为什么一定要你“必下”呢？其实就是审批系统的算法是由人设计出来的，有了算法就存在通过与不通过的区别，而后者就是不合格的人。上个月有一个做餐饮的客户找上了门来，征信问题多到可以用调色板来形容，在网上搜索了很多“必下口子”的方法一个个地去尝试，最后怎么样了呢？查询了几家之后都被拒绝了，而且征信也更加困难了。

这件事情本身就很简单的。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，在短时间内如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，之后再申请就会比较困难了。因此告诉你要“多试试看”的人，或者是不知道情况的人或者是为了坑你的人都会存在。

真正的可靠途径，并不许诺一定会出现“必下”。那些拍着胸膛说一定会有结果的人要小心了。

网络上小贷公司一定会下手吧，可信吗

目前网络上流传的一些所谓的“必下口子”大致可以分为以下几种类型。第一种就是纯粹的诈骗分子，收取你的服务费和保证金之后马上消失不见。第二种为高利贷变异体，利率之高令人咋舌，比如借一万元要还三万元之类。第三种是正规公司，并且他们从来没有说过“必须下”，而是被营销号强行加上去的标签。

去年有一个姓周的小老板要做装修，并且急需一笔资金来发放工人工资。在网上的一个叫做“黑户必下”的广告上联系上了对方，对方要求先支付2000元作为“包装费”。周老板也是一时糊涂把钱打过去了，但是对方却突然之间就消失了。之后报警了，到现在都没有追回。踩到陷阱的人很多，我每个月都会碰到好几个人。

那么有没有比较容易通过审核的方式呢？有的，但是绝对不可能是网上的那些说法。

哪些渠道比较容易申请到贷款

我说一些实际的事情。第一梯队为银行系的消费贷款产品，利率较低且合法合规，但是对用户的信用状况有着较高的要求。第二梯队就是持牌消费金融公司了，例如招联、中银、兴业等，利率要比银行稍高一些，但是门槛也会低一些。第三梯队为互联网平台，如借呗、微粒贷、京东金条等，有电商平台的数据会比较容易通过。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块钱没有及时偿还。我去银行申请失败之后找到了我。让其不要急于求成，在两个月之内先把这两笔逾期的事情解决好，并且在下个月再去申请消费金融公司的产品。之后过了几天才批下来五万元，虽然利率比银行高一些，但是比起网络借贷来要好很多。

另外一件事情也要提一下。不同的时间段去申请的话，通过的概率是不一样的。经过多年的观察之后我发现，在每个月中间的时候（即十号至二十号之间），申请成功的几率要比月末或者月初高出一些。具体的缘由我也不敢百分之百地肯定，大概和该机构放款的任务节奏有关吧。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，所以更加突出。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

不能一见伤口就去碰它，要先问问自己的问题。该机构是否有执照呢？利率为多少？是否含有其他收费项目？提前还贷会收取违约金吗？没有弄明白这些问题的话，后面就会有让你后悔莫及的事情发生。

我见过很多借钱的人，发现利率很高，有的甚至要求提前还款还要收取五折的违约金。一个客户的借款是三万元，分期十二个月偿还，在已经支付了六期之后想要全部结清的话，就会被通知需要归还的钱比剩下的本金还要多——因为在合同中存在“服务费”、“担保费”，所以提前还款不能退款。这样的陷阱，在签订合同时没有仔细查看清楚的话，在签字之后就会后悔莫及了。

小额信贷一定会被攻击的原因是什么呢

说了很多，但是有没有小额信贷一定要下手？我说的就是没有的意思。但是有“比较容易申请”的说法，主要看个人条件是否符合要求。

征信好一些的话，可以优先选择去银行办理贷款业务，因为利率会相对较低。征信上有小问题但是不严重的话就可以通过消费金融公司的审核了。如果有电商的数据的话，那么互联网平台就容易过了。没有征信记录的白户反而比较麻烦，建议先办一张信用卡来改善自己的信用状况。

另外有一件事情要告诉大家。声称“不用查征信”、“黑户也可以”的，基本上都是骗人的，只有极少数是高利贷。不要傻了吧，正规公司怎么会不管征信呢？风控系统的投入上亿来筛选风险。

另外一件事情就是。申请时所提交的材料也非常重要。工作信息、收入状况以及联系方式等都是要真实的，并且要保持稳定不变。系统会根据你“稳定性”的程度来评分，“经常更换工作和地址的人”会被打分低一些。我的一个客户各方面都很不错，但是因为一年换了三次工作，所以被系统认定为“不稳”，申请了三家都没有通过。

这几种类型的嘴巴千万不要去触碰

有的地方即使没有钱也不能去那里。第一种是714高炮，借1400还2000的那种，时间短但是利息很高，利滚利会把人逼疯。第二种就是砍头息了，借一万元的话只能拿到七千元，合同上面写着一万元，这三千元就变成了“服务费”。第三点就是任何要求先付款的都是不正常的，正规公司是不会在放款之前向客户收取任何费用的。

去年有一个女大学生，刚刚大学毕业不久，想要借钱来用一下。在网上的一个地方找到了一家公司，对方表示她是白户，要先付一千块钱“激活费”才可以放款。小姑娘相信了，把钱转过去之后就被人拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，每次都会为他们感到难过。

到此为止，我还要加一句。我对这里的情况比较了解，但是其他地方可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。具体的政策在各个城市和网点之间会有所区别，在申请之前要多问一些问题。

被拒了怎么办

申请被拒绝是很正常的，并且不要因此而感到沮丧或者急于更换其他银行进行申请。弄明白被拒绝的原因是因为征信问题、收入问题或者是材料的问题。如果征信有毛病的话就先去改善一下。收入不足的话可以提供更多的财产证明。资料填写错误的地方要改正好下一次再提交的时候。盲目的申请只会使自己的信用记录更加糟糕。

通常我会告诉客户，在被拒绝之后要等待一个月的时间再去申请下一家公司，这段时间里把之前的问题都解决了。着急也没有办法了，越是着急就越容易犯错误。

最后说一些掏心窝子的话

从事多年贷款中介工作的我知道很多人在急需资金的时候会做出错误的选择。越是着急的时候就越要保持冷静。凡是说“一定会有”的人，一般都是最不可靠的人。能够帮助到自己的就是找到适合自己的途径，并且准备好相关材料按照规定程序进行办理。

另外可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，不要去借网贷。有银行渠道的话就不用用小贷了。利息相差很大，一年下来可以相差好几千或者上万元。

另外有一件很多人都不知道的事情。银行以及消费金融公司的“白名单”制度是一样的。如果某人属于某个大企业或者从事某一行业的工作者，在该系统中就会得到加分。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一致的。在申请之前可以先问一问身边的同事是否有人已经成功贷款了，如果是同一条路子的话，那么通过的可能性就比较大。

缺少资金时，人就会失去判断能力，这一点我是很能体会的。但是越是如此，就越不应该盲目地去寻求治疗。网上的说法五花八门，可以看一下，但是不要相信。

如果你问我的话，最好的方法是什么呢？只能这样说：平时要维护好自己的征信记录，不要随便点击网贷平台上的广告链接，在真正需要资金的时候你会发现道路要比你想的多得多。