急需用钱哪里借钱比较好借一点？支行经理透露点内部标准

昨天快要下班的时候，在大厅里有一个满脸汗水的年轻人来找我问是否可以马上批准五万元贷款，并且说他的妈妈住院要交押金。看了一下他手机上征信查询的历史记录，这家伙最近三个月点过不下二十次网贷申请，都是因为“综合评分不够”。说实话，在这样的情况下，不管问他什么问题需要借钱的时候去哪里借比较合适一些还是询问如何能快速通过审批的问题，得到的答案就是：正规银行的大门基本上是关闭的。这一行的人干的时间长了，这样的场景见过很多次，很多人都因为自己的道路变窄而想起去银行求助，这时黄花菜都已经凉透了。

“秒批”是骗人的吧，银行到底会怎么判断呢？

很多人的想法是银行审批只看有没有逾期记录，实际上这只是最基本的条件。我公司有一个评分体系，并且不会对外公布，但是可以告诉你的是，“稳定”要比“财富”更有价值。什么是稳定性呢？也就是你在该城市停留的时间长短、更换的工作频率以及社保和公积金是否出现中断的情况。说实话，有的客户没有房子也没有车子，在一个国有企业工作了十年的人，在我们的系统中评分要比那些拥有两套住房并且每天都在更换工作的个体户要高得多。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，“多头借贷”被查得很严。什么是多头借贷呢？也就是为了筹措资金而把所有的网络贷款公司都浏览了一遍。你认为是广撒网多捞鱼，在我们的系统中叫做“急红了眼的赌徒行为”。经过扫描之后发现你在近期内向八九家金融机构提交了申请，即使没有拿到任何借款额度的话，你的信用分数也会立刻下降到最低水平。因此不要相信那些让你“多试几个平台”的话，那是骗人的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：近一个月内如果有四次以上的硬查询就会被系统自动报警。那么你想要进行线下的审批吗？没有可能通过风控这一关。见过很多客户的例子，原本资质还可以的人，因为自己的盲目操作导致征信受损，最后只能向高利贷借钱，真的是很亏。

需要借钱的话应该去哪呢？这几种方法你要清楚

那么我们来谈谈市场上比较流行的一些方法吧。不要期望我会给你推荐一些“必下款”的东西，这些都是骗人的，我只是告诉你哪些地方是陷阱，哪些地方可以去。你如果是这样想的话需要借钱的时候去哪里借比较合适一些听我的话，先把手头上的网贷还掉，不要再随便点了。

首先选择的是你的工资卡所对应的那家银行

这件事情并不是所有人都知道的，但是工资代发银行对于你的了解要比你想像中的要多得多。可以查看到你每月的资金流动情况、工资发放的时间以及你在超市里用信用卡消费了多少钱。如果您的工资卡属于某家银行的话，在该银行的APP中查询是否有预授信额度。该额度是由系统按照你的历史交易数据来计算得出的，并且通过率很高，利率也比较低。我的一个客户是做教育培训行业的，去年因为整个行业的不景气需要资金周转，他已经在本行代发工资三年了，在手机上点出了30万元出来，年化只有4.5%。相比起外面那些标榜“日息万五”的网贷来说要便宜很多。

那么如果没有预先授信额度又该怎么办呢？那么就到网点去找客户经理，并且带好公积金缴纳证明以及工资流水单。不要不好意思说出口，因为我们是靠业绩来生存的，你有资格的话我们会比你更想要给你批准。但是前提是你不能有太差的信用记录。

“好借”的钱，通常会付出更大的代价

现在的网络上到处都是“秒下款”、“无门槛”的广告词，其实我一看见这些词语就想要避开。世界上没有白吃的饭，钱也一样是有代价的。宣称不需要看征信就可以秒批秒放的人，或者是利率超高、套路很深的贷款诈骗团伙，或者是一些专门收集用户信息并进行非法活动的黑平台。去年有一个做餐饮的客户因为着急交房租而糊涂了，在一个叫做“无抵押秒放”的小贷公司里借到了五万元现金，但是只拿到了四万二千元，并且签订了一份什么服务合同的东西，三个月之后就要归还款项八万元。这不是借钱而是杀人。

另外一种方式是“中介包装”。有的中介机构称自己和银行有关联，可以帮人把征信变好、流水也变得漂亮起来。不信的话。经过系统的查询之后发现数据要比你所提供的纸质文件更加的真实一些，假流水一看就知道不对劲儿，格式也不符合要求。如果被判定为提交了虚假信息的话，那么这单贷款就无法批准通过，并且会被列入黑名单，在之后想要办理信用卡都会遇到困难。这是什么情况呢？

我只了解我们这里的情况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大致的原则应该是这样的：凡是让你先付钱的服务费、保证金或者验资费等等，百分百都是诈骗分子。正规贷款，在钱到帐之前你不可以付出任何费用。

走到山穷水尽的时候还能不能有办法呢？

如果征信已经被用过了，而且正常的途径也无法实现的话，那么也不要随便去尝试一些不靠谱的方法了。这时就可以提问了需要借钱的时候去哪里借比较合适一些其实没有什么太大的作用了，因为你的议价能力已经没有了。但是也可以给出一些实际的意见。第一件事情就是查看家里是否有保险。有的保单可以用来做抵押贷款，并且不需要看征信情况，利息也比较低。第二步是查一查是否有关于住房公积金方面的贷款政策。有些地区的公积金信用贷款政策比较宽松，只要连续缴纳一年就可以申请到一定的金额来解决临时的资金需求问题。

另外一种情形就是如果您的名下有一辆车的话，也可以选择合法的汽车抵押贷款。要找的是正规单位，并且不能够把车子拉走之后再向车主收取停车费用的那种黑心公司。目前很多银行以及正规的消费金融公司都推出了这样的产品，押证件但是不押车辆，利率相比单纯的信用贷款要高一些，但是要比网络借贷安全得多。要看具体的什么地方了，在不同的地方政策不一样很大，最好是到当地的网点咨询一下。

说到这儿的时候，我还得加一句：千万不要去借“借条贷”。也就是两个人之间签一个借款合同，并且约定很高的利息。这并不是真正的金融产品，而是民间借贷的一种形式，在法律上的保护力度很小，容易产生纠纷。曾经有个人向别人借了三万元钱，结果房子差点就被用来偿还债务了，那时候真的是喊天不应、叫地不灵。

最后谈谈一些不应该说的话，从内部的角度

每个月底的时候，也就是这几个日子之间，我行的审批通过率就会比较高一些。那么是什么原因呢？那就是为了完成业绩。任务指标已经摆在那里了，不完成的话大家都会被扣绩效。因此如果您的资质有一点点问题，比如说负债率稍微高了一些，或者是查询次数刚好达到上限等等，在月底的时候提出申请的话，客户经理为了凑单子可能会给你多说几句好话，并且帮你补充一些证明材料。虽然没有明文规定，但是这是行业内的通行做法。如果你月初过来的话，系统就卡死了，没有人愿意为你这个擦边的订单承担风险。

还有一点就是，在申请贷款时填写的联系人都是随意填写的。实际上系统会从你的通讯录中获取信息，如果通讯录里全是“贷款”、“催收”、“中介”的备注的话，那么评分就会受到影响。这件事没有人知道，但是它属于评分模型的一个方面。所以在申请前要把通讯录整理好，不要让系统感觉你是经常出现在借贷圈子里的人。

我所说的这些东西，在网上是找不到的，这是我们的行业生存之道。但是我想透露出来的是，我不希望有那么多的人因为不熟悉而受骗。借钱很容易，但是要还钱就很难了。等你的征信记录出现污点并且接到骚扰电话之后再去寻找正规的服务商已经来不及了。

如果是急需资金的话，在拿到征信报告之前不要急于去申请贷款。找到正确的道路要比做任何事情都好得多。