刚满18岁想借钱？这些借款APP有哪些坑你必须知道

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候，在柜台前面出现了一个小伙子，他的身份证刚刚过了十八岁三个月。问我的是18岁的借款APP有哪些可以贷款了，说是上网查了很多，但是不知道哪个好。看了一下他手机上显示的各种借贷平台的广告。说实话，在那会儿我是很无奈的。

这件事情在我们这里并不是第一次出现了。年轻人急于求成，但是又不了解其中的道理，所以被坑的人很多。今天我来谈谈一些平时不便直接说的事情吧，有的信息网上很难找到。

刚刚成年的时候最容易掉进的三个陷阱

下面是真实的例子。去年九月份的时候，一个刚刚上了大学一年级的学生来到我们网点，在征信报告里看到自己三个月内申请了十一家网贷公司，并且都被拒绝了。征信查询记录很多很密集，就像蜂窝状的一样。本来他是要借三千元买一台电脑的，但是现在已经不能通过正常的途径去办理了。

第一种方式就是随便申请。人们认为如果申请多家的话，总会有一家能够通过的。不正确。银行以及正规平台的风险控制体系都是相通的，在你短时间之内多次申请的情况下，系统就会判断出你的“资金链紧张”，从而给你贴上一个高风险的标签。也就是说，越是着急就越不容易借到钱。

第二条陷阱就是相信“秒批”、“无视征信”的广告。曾经有很多年轻人因为这样的说法而被骗去借贷，所得到的就是年利率高达36%以上的高利贷。一个客户的借款金额为五千元，在拿到钱的时候只剩下四千二百元，并且要在七天之内归还款项五千五百元。这不是借钱的意思，而是把绳子系在自己的脖子上。

第三种陷阱比较隐秘，即人们往往忽视了18岁虽然是从法律角度而言已经成年了，在银行等机构看来，这个年龄的人通过审核的概率却很小。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，刚刚满18岁的申请者被系统自动拒绝的比例大约为七成左右。因为没有稳定的收入来源、没有良好的信用记录、存在较高的风险。

18岁的年轻人可以用什么借贷软件

说了很多坑之后，你应该会想到一个问题：那么有没有可以借用的地方呢？有的，但是要挑选。

第一种就是头部互联网公司的理财产品，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等。但是这些平台对于18岁的用户开通门槛非常高，并且很多用户都没有看到这个入口。强制点击“强制打开教程”的话，就会把个人信息暴露给他人。

第二种就是银行系的消费贷款。这块内容我可以多讲一些。目前很多银行都推出了为大学生量身定做的理财产品，利率比较公道，在每年百分之十到十八左右。但是申请条件很严格：必须要在校大学生，并且要有学信网上能够查询到的学生信息，还要提供父母联系方式作为紧急联络人。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以审核就更加严格了。

第三种就是有执照的消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费等都拥有合法的经营资质，尽管它们的贷款利率略高于商业银行，但是绝对不会出现乱收费的情况。在所接触过的案件当中，该类平台的逾期率比较平稳，可以用来给没有信用历史的人建立一个良好的信用档案。

银行内部审批所存在的“潜规则”

这块内容我是不应该说出来的，但是既然已经匿名了，也就只提一点点吧。银行审批贷款的时候，系统的打分占到七成，而人审阅的部分只占三成。系统的评分标准是硬性指标：年龄、收入、负债和信用记录。对于18-22岁的这一人群体而言，默认给出的分数很低。

但是有一个大多数人都不知道的事实就是：申请的时间也会影响到是否被录取。月中下旬（10日到20日），相比月底、月初而言，通过率更高一些。因为月底各个网点都在冲刺业绩，所以审核比较宽松；而月初的任务刚刚下达，审核就会变严格。该规律在不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在的地区的状况。

申请前要弄明白的三件事情

不能一看到这里就马上去申请，要先问问自己三个问题。

第一，你是怎么用这笔钱的？如果是为了消费、购买手机或者旅行的话，那么你就应该再三考虑一下了。借钱去消费就是个无底洞，今天花3000元买部手机，明天就可以借出1万元来买台笔记本电脑。见过很多年轻人从几千块钱开始积累起几万块钱的债务，并且连本带利都无法偿还。不值。

第二，你的还款有什么依据吗？不要说“到时候再想办法”。还款的资金一定要是有保障的，也就是可以预见并且能够实现的收入，比如说兼职工资、父母给的生活费中可以节省的部分等。如果没有还款来源就去借债，那就是在为自己挖陷阱。

第三、你能接受最糟糕的结果吗？如果借钱不还的话，就会产生逾期记录，并且会出现在你的信用报告中，从而影响到你未来的购房和购车计划，甚至会影响到你的就业机会。这样的付出值不值得呢？

如果必须要借的话，怎样做才能避免踩雷

说了很多，如果真的需要的话，比如说学费或者看病这样的必需开支的话，那么我就给你几个实际的意见。

• 优先使用银行渠道，即使额度小一些，但是利率是公开的
• 在申请之前要查询一下自己的征信是否有遗漏的问题，很多人的名字里都有没有销户的信用卡
• 同时间段里，不能有三家以上的申请，多了就会降低通过率
• 看清楚合同上真正的年化利率是多少，并且不要被“日息万分之五”的说法所欺骗，实际上它的年化率可以达到18%
• 保留所有的借条以及还钱的收据，在发生争执的时候，这些都是你手中的武器

另外在网上找“内部渠道”或者“包下款”的中介公司，基本上都是骗人的。他们会收取你的几百到几千元的“手续费”，之后随便给你开通几个平台，下款了就算他们有功，不下款就说你是资质不好，手续费也不退还。这样的事情我已经见过很多次了。

写到这里的时候，我想起了那位大一的学生之后的情况。最后向父母借钱把这11次查询记录慢慢地“养”回来了。年初的时候我去网点办理业务时告诉他他已经有一年的时间没有乱申请过任何贷款了。查看了他的征信报告后发现，他的征信状况比之前好多了。

借钱的事情不能着急。十八岁开始积累自己的信用记录，不要因为一时冲动而影响到以后十几年的生活。