我看了眼征信报告，发现黑花了没其实没那么可怕

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，我看向那条拒绝了我的贷款申请的信息。人们的第一反应通常是搜索如何查看自己的征信有没有问题、是否出现过负面记录等信息，并且会盲目地去寻找一些号称可以直接放款的应用程序来解决问题。其实我知道这样的焦虑，但是盲目的操作会使本来就脆弱的信用状况更加糟糕。那么怎么判断一个人的征信是“黑”的还是“花”的呢？市场上直接可以下款的应用程序可靠不？又是一个圈套吗？如果不能弄明白这些问题的话，那么你就越靠近岸边就越危险。

接下来就是大家比较关注的“直接放款”的问题了。市场上吹嘘得很厉害的平台很多，但是能够放款的，一般都有一定的条件限制。比如说“极速贷”最高可以拿到五万元，但是期限一般为三个月到一年左右，看上去不错，但是它的年化利率却会在24%-36%之间波动。很多用户的反映是，在申请的时候会显示“极速审批”，但是如果征信有问题的话，那么基本上就会被系统直接拒绝了，或者是被引导到一些小有名气但是又不太靠谱的小额贷款公司去。

再看看“安逸花”持有牌照的公司产品额度为1000到20万元不等，期限可选。但是我发现，尽管它可以查询征信信息，但是对于轻度债务人并不一定全部禁止。有的用户表示自己查询次数达到一个月六次以上的时候仍然能拿到三千块钱的借款，但是额度却减半了。也就是说，“直接下款”是有条件的，即你的负债率、逾期记录就是生死存亡的关键所在。如果您的征信报告显示存在“连三累六”的逾期情况的话，那么就很难再从正规平台上获得低利率的贷款了。

除了额度之外，还要讲一下使用的要求。大部分的应用程序都要求用户进行实名制验证，并且要绑定银行卡以及通讯录权限。存在很大的风险是：一逾期就会有电话打来，而且速度很快。许多用户的评论表示，在申请的时候只需要提供身份证以及进行人脸识别就可以很快拿到贷款了，但是到了还款的时候催收的压力就很大了。这就叫做“快”的代价就是高。

关于征信中的“黑”与“白”，很多人都有误解。征信“花”一般指的是查询次数太多、账户类型繁多的情况，在此期间如果能保持良好的还款习惯的话还可以挽救一下；而征信“黑”则主要是指出现了严重的逾期或者是被法院强制执行等情况。如果自己不清楚情况的话，到中国人民银行征信中心查一份详细版的报告要比任何一款APP都要好使。不要相信那些声称可以不用看征信就放款的广告，因为这很可能是高利贷的外衣，一旦借款就会陷入无法自拔的地步。

优缺点分析部分一定要说实话。好处就是急需资金的时候可以迅速解决燃眉之急，而且到账速度很快，操作难度也很小。但是它的缺点就是利息比较高、隐藏的成本很多、个人信息泄露的风险很大。尤其是你的征信已经有问题了，再不断地去申请这些APP的话，那么你自己的征信报告就会越来越糟糕，并且还会陷入一个恶性循环当中。见过很多人为了偿还A平台而向B平台借钱，结果债务越滚越大最终崩盘。

以下为需要注意的地方。第一种情况就是放款之前收取费用的行为属于诈骗行为，并且正规的平台是不会这样做。第二点就是要看清合同上的利息率，不能只看每天万分之几的利息率，要把它转换成年化的利率来判断自己是否能够接受。第三、量入为出，在征信已经被用的情况下，最好的办法就是止损，不再进行新的贷款申请了。

• 用户问到的问题是：征信被拉黑之后，在正规平台上还可以借到钱吗？
  答案是：正规持牌金融机构一般都会查询客户的征信记录，如果客户是征信黑名单的话，那么通过的概率就非常小了。首先应该解决的是逾期欠款的问题，并且要改善自己的信用状况，不能把大量的时间和精力都花在不断地去申请上面。
• 用户问：申请直接放款的应用程序被拒绝了，会对个人信用造成影响吗？
  答案是：如果该平台已经接入了征信系统的话，那么你所提交的所有申请信息都会被上传上去。短时间内多次申请留下的很多条“贷款审批”的查询痕迹会使得你的征信变差，并且在之后办理其他贷款时也会更加困难。
• 用户提出的问题是：怎么查看自己是否已经花掉征信了？
  答案是：在人民银行征信中心网站上进行个人信用报告的申请。主要查看“查询记录”这一项，在最近一个月或者三个月之内，如果有五到十次以上的硬查询次数（比如贷款审批、信用卡审批等），一般就会被判定为征信花了。