征信花了也能下款？揭秘目前容易过得网贷内幕

上周三下午2点半左右的时候，在办公室里喝着茶的我突然看到一个年轻人推门而入，脸色非常难看。原来他是在网上胡乱点击了一些东西导致自己的征信出了问题，目前需要5万元来解决资金短缺的问题。我看了一下他手机上的信息，啊哈，查询记录上面密密麻麻都是网贷审批的信息，单单上个月就出现了十几条。在这种情形下还想要找目前很容易过上网贷？其实难度很大。但是也不能一筹莫展了，要找到合适的办法才行，不能像无头苍蝇一样到处乱撞。

不要被广告所骗，什么样的才是真正的过日子的方法

人们认为声音大的广告更容易成交。胡说八道。铺天盖地做广告的平台就是最挑剔的人群了。那么是什么原因呢？人家没有缺少客户的，反而有很多人排队给它们送钱来赚取利息。但是那些很少打广告、默默发财的消费金融公司或者是某家银行为某个群体量身定做的产品，通过率就比较高。经过上千次交易之后我发现一个规律：越是低调的产品，其风控逻辑就越简单直接，或者是看你有没有公积金、或者是看你有没有按揭的房子、甚至是只看你手机用了多久。

所谓的好过也就是风控要求不高。但是门槛低并不等于没有门槛。如果你没有任何财产并且工作不稳定的话，你还指望别人给你寄钱吗？不要那么傻。告诉人们“黑户也可以贷款”的中介机构中，有90%都是骗子，剩下的一个则是想要骗取你的前期费用。实际的是容易过的网贷其实就是资质要求比较单一和明确的一些平台。有些产品的条件是：只要你不现在有逾期记录就可以通过审核，即使你曾经有过几次小额逾期的情况也行；另外一些产品则只看你有没有连续缴纳了六个月的社会保险金，并不会去管你的负债情况如何。

这几类产品的通过率要比其他地方高一些

根据目前的情况来看，在这样的情况下哪个口子比较好呢？第一种就是持牌消费金融公司发行的产品。比如招联、中银、马上等，虽然利率比银行稍高一些，但是审批却比较宽松。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，金额不大，也就是几百元忘记还款了。向四大行申请贷款被拒绝了。之后我又让其尝试了一款来自消费金融公司的产品——五万元人民币，在当天之内便收到了款项。利息比较高，年化在18%上下，但是人家确实是解了燃眉之急。

第二种为银行内部的“二线”产品。是什么意思呢？这就是银行为了进入低收入人群市场而推出的一种产品。比如说一些银行的“工薪贷”、“业主贷”，虽然名字很土，但是通过率却很高。该类产品的一个特点是它并不关心你的整体评分情况，而是只关注你是否拥有某种硬通货。有房子吗？可以了，已经批准了。你有公积金没有？好的，给你批下来了。至于你名下的信用卡数量和网贷额度多少，并不是他们所关心的事情。不过这些产品的销售通常不会出现在银行的大厅中，你需要找到合适的客户经理或者是通过我们的中间渠道来获取信息。

第三种就是一些互联网巨头所推出的借贷类产品。例如东家的白条、某米的小贷等。该类产品的好处在于，主要是看你在该平台上产生的消费记录。如果你经常在某东购物，并且是plus会员的话，那么某东金融给你的额度应该不会很低，通过的概率也会比较高。这是怎么回事呢？这就是所谓的存量客户的优惠。人家的大数据已经把你的所有情况都分析清楚了，认为你是优质的客户，所以才会借给你钱。在这种情形下，即使你的征信稍有瑕疵也没有什么关系。

申请的时间也是有要求的

但是并不是所有人都知道这件事。申请贷款的时候时间长短也会对通过率产生一定的影响。一般而言，月初要比月底容易一些。那么是什么原因呢？银行以及各种金融机构每个月都会有一定的放贷指标，在月初的时候资金充裕、审批人员心情也不错，所以标准比较低。到月底时任务已经完成了大部分或者是额度不足的情况下，审核就会变得严格起来。另外一个是工作日早上十点至十二点之间、下午两点至四点之间的这段时间。此时系统的审核和人工审核都在进行中，并且速度很快、通过率也比较平稳。如果你在深夜里去申请的话，遇到系统维护或者风控模型出问题的情况的话，那么被拒绝的可能性就很大了。

踩到一个就会翻车

到此为止我要给大家提几点注意的地方。第一种方式就是随便点击申请。你在网上看到了一条广告，“额度大、利率低、马上就能拿到钱”，于是你就按下了鼠标。那么结果是什么呢？查询你的征信记录一次。再点一个的话就要重新查询一遍了。查上十几遍之后，你的信用报告就会被取消了。这就是所谓的“多头借贷”，这是风险控制所不允许的行为。见过最多次的客户是一月之内点了三十多次申请，最后把借呗也给关闭了。因此，在申请前要弄明白自己适合的产品类别是什么，并且进行精准打击，不要用机枪扫射的方式来对待它。

第二条陷阱就是相信“包装材料”。有的中介会说，“没有工作的你可以给我包装一下。”“没有流水”的人也可以给我制造流水。” 。“不信。” 现在的风险控制系统要比人们想象中的要先进很多。你的社保信息、纳税情况以及水电费缴纳记录等等都可以被查询到。造假的话很容易就被发现。如果被判定为诈骗行为的话，并不是只有该平台会把你的账号给封掉，在其他的平台上也会把你列入黑名单中去。到时候已经来不及哭了。

第三种情况就是忽视了还款的能力。人们只关心能否贷款，并不考虑如何还款。借款要归还，并且需要支付一定的利息。如果你借了五万元，分成十二个月来偿还的话，那么每个月就要还很多钱。你能承受得住吗？还不上的话怎么办呢？延期付款。过了这个期限之后，催收电话会把人打得支离破碎，征信也会被彻底抹杀。到那时再去借钱就不可能了。因此，在申请前要先算好自己的账目，不要为了急于解决眼前的问题而给自己留下一个巨大的隐患。

想要提高通过率的话，以下几件事情现在就要去做

如果你真想申请目前很容易过上网贷以下是一些建议供参考。首先把征信报告打印出来看一下自己的状况如何。是否有逾期的情况呢？负债多少？近来查了很多次吗？心中要有个数。第二步就是把不用的网贷账号都销户。很多人并不知道，如果网贷账户过多的话也会对审批造成影响。你的贷款账户有几十个之多，审核人员一看到就会认为你是靠借贷度日的人，风险很大。第三，在申请前要把手机通讯录整理好。催收电话、中介电话等应该删除掉。不能使风控系统认为和这些人有关联。

另外，在申请时把所有的材料都填写好。不要嫌麻烦。学历、工作单位、收入、联系方式等等可以填写的内容都要填写上。资料越全，风控模型对你的人设就越清楚，通过的可能性也就越大。如果你不填这个也不填那个的话，系统就会认为你在隐瞒某些事情，并且直接拒绝你。这种事情我已经见过很多次了，虽然资质还可以但是因为懒惰没有填写足够的内容就被拒绝了，真是太不公平了。

最后要提醒大家的是不要过分依靠网络借贷。网贷是用来解燃眉之急的，并不能用来解决长久存在的问题。如果你偶尔周转一下的话是没有问题的。但是如果你用网贷来维持生活的话，总有一天会出事的。见过很多人的故事，开始时只是借了几千元，然后越滚越大，最后把房子也抵押出去还债。这是很严重的错误。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我所接触过的客户当中，有一多半是由于以贷养贷而最终破产的。比例非常惊人。

如果你真的需要借钱的话，可以向亲朋好友求助，如果实在没有其他办法的话就可以去贷款了。在申请之前要请教一下专业人士，不要自己胡乱操作。把征信弄坏了之后就无法挽回了。