大学生可借款的口子：别被忽悠，真正靠谱的就这几条路

前两天有一个叫小周的同学给我发信息说他想要找一个不需要查征信就可以马上拿到贷款的地方，并且表示自己要换一台新的笔记本来做设计作业。说实话，对于这样的要求我是很头疼的。这个孩子显然是受到网络上广告的影响，在脑子里想着怎样走捷径。我是持有理财规划师证书的人士，经常和客户讨论有关资产配置、养老规划的问题，但是也常常会有一些年轻人来找我“求助”。

小周并不是个案，在校的学生对于资金周转存在错误的认识，认为其中存在着“暗道”。今天我来说说市场上所说的大学生可以借的钱门路99%都是坑，剩下的1%，如果要用的话就在那里摆着，但是你要想不到它。我们不用那些高深莫测的专业名词来解释，而是用通俗易懂的语言把它们讲清楚，哪些可以碰触、哪些不能碰触，并且一旦触碰到就会给自己带来麻烦。

这些年踩过的坑：校园贷到底有多离谱

说实话，在网上有很多不靠谱的广告。刷短视频、读小说的时候总会出现“凭学生证秒批”、“最高五万元”的链接。小周当时点击了一个链接，并且填写了自己的手机号码以及身份证信息，那么接下来会发生什么呢？没有看到钱，还被骚扰打来电话，甚至还要他安装一个叫做“视频验证”的软件，这就很不正常了。

这些不正规的地方就是专门盯住我们这些涉世不深的学生的。他们借给你钱，并不是因为你的信誉好，而是因为你“容易对付”。前年发生的一个案件中，一名大三女生成为了受害者，在她身上发生了这样的事情：她向别人借了三千块钱去买包包，拿到手的时候只剩下两千四百元了，在一个星期之后就要归还款项三千五百元。这是什么情况啊？这就是吃人的样子。利息不断累积下去，半年之后就欠下了十几万元，后来家里只好卖掉车子来填补这个缺口。不要傻了，这样钻进去的话想要出去就会很辛苦。

很多同学会提出这样的问题：那么正规的平台又是怎样的呢？大厂出品的借贷类产品可以使用吗从两个方面来考虑这个问题。一些大的平台确实有一些针对年轻人的小额消费贷款业务，审批比较容易通过，但是利率却很高，有的甚至达到年化率18%以上。对没有固定收入的学生而言，这就成了一个无底洞。当你借钱时认为“也就几百块钱的利息”，到还款日才发现自己的生活费都不够用了，于是又去借新的来偿还旧的，这样恶性循环就开始了。

大学生可以合法地向国家要“羊毛”吗？

以上就是一些比较恐怖的事情了，接下来我们来说说比较实在的事情吧。其实国家早就给你们留好了正门，但是这扇门不“性感”，所以没有多少人来宣传它。我所说的也就是国家助学贷款。这就是所谓的“政策红利”，在校期间利息由国家全部承担，在毕业之后还会有一定的宽限期。去哪里才能找到这样的好事情呢？有人认为申请助学贷款很丢脸，但是真的和面子有什么关系吗？这是用政策工具来改善自己现金流的一种方式。

怎样进行呢？由于各个学校的招生情况和学生来源不同，在录取通知书中会有所体现，也可以向辅导员咨询。关于额度的问题，本专科生每年可以申请到12000元（具体的数额我已经记不清楚了，大概就是这么回事儿吧，近几年来国家政策也调整过好几回），而研究生则更多一些。这笔钱可以直接打入学校的账户用来抵消学费，但是也可以减轻一部分家庭的压力，把本来需要用来缴纳学费的钱留作日常生活开支用。

另外一种情形是家中出现突发事件需要紧急资金的时候，例如家人患病或者遇到自然灾害等等，在学校一般会有“临时困难补助”。这不属于借贷行为，而是由学校提供的资助金，数额从几百到几千元不等。不要不好意思说出口，学校的这笔经费就是用来做这件事情的。我的一个客户的儿子去年家里发生洪水灾害时就用上了这个办法得到了五千元的应急资金来解决燃眉之急。

银行系的学生专属信用卡

除了助学贷款之外，有些银行还会给大学生开立专门的学生信用卡，但是额度不大，在一千到五千左右。很多人都不清楚这个东西的存在，并且认为学生办不了卡片。比如招商银行、工商银行这样的大行也都有类似的理财产品。该卡的优点是可以帮助你建立起信用记录，缺点就是额度很小，并且很容易控制不住自己去使用它。如果你的自制力比较好，可以办理一张用来日常消费、观影、上网等用途的信用卡，并且要按期归还本金和利息的话，对之后购房购车以及申请贷款都会有所帮助。这就如同在银行里“刷脸熟”，当你有了收入的时候，提高额度就只是时间问题了。

找到大学生可以借的钱路子，不如去找对“人”

说完机构渠道之后，我再来说一个容易被人忽略的人力资源。也就是向父母或者亲戚借钱。我知道很多学生宁可去借高利贷也不会向家里人开口求钱，认为这样会挨骂、丢脸。但是你有没有想过，父母骂你两声，总是好过外面那些催收的人给你打电话轰炸、甚至威胁你的家人的啊？

经过很多次财务危机案件之后发现，能够平安度过的人当中有九成都是依靠家人帮忙解决的。与其含糊其辞到最后弄出一个大窟窿，倒不如一开始就坦白。可以和父母签订一份“借款协议”，确定好还钱的时间以及相应的利息（即使利息就是帮助家里做家务也行），这样既可以体现出契约精神来，又可以使自己的责任感得到加强。不要认为这是幼稚的行为，在理财规划中叫做“家庭内部融资”，成本低、风险小。

另外一种方式就是学校里的勤工助学或者是正规的兼职工作。这叫作造血，并不是借债。现在有很多大学生想要去做兼职来快速赚钱，但是却被刷单诈骗给骗走了。要记住的一点是：任何要求你先付款的兼职都是骗子，不管是什么样的押金、培训费或者材料费都属于这种情况。可靠的兼职工作，在学校勤工助学中心发布的工作岗位是最保险的，尽管工资不高，但是比较安全并且不会出现欠薪的情况。

不能触碰红线，否则会后悔莫及

最后，作为一名从业者的我会给你画出一些红线。不管你的经济状况多么糟糕，以下几种说法都是不可信的大学生可以借的钱门路，绝对不能碰：

• 裸条借贷：用裸体的照片做担保去借钱，这就是犯罪行为，并不是普通的借贷关系。
• 培训贷：找工作的过程中要防止被收取培训费用，并且承诺学习之后可以退款或者介绍高薪职位的情况出现。
• 美容贷款、整形贷款：看着利息很低，实际上都是隐形费用，并且整形机构的价格很高，所以你借的钱大部分都是中介费。
• 租机贷：租一台手机或者一台电脑实际上就是高利贷了，结果东西没有拿到手，但是钱却欠了一大堆。

这些东西能够欺骗人的原因就在于它利用了人们“想要省事”以及“不愿意求人”的心理。看过很多因为几千元钱而毁掉征信、被迫辍学的事情。不值得去做的事情。

急需资金的时候应该怎么办呢？

如果此时你真的需要一笔资金的话，比如说生病了、丢了什么东西或者是必须要购置一些设备来进行某个项目的实施等等，那么按照我说的方法去做吧：

第一种方法就是对金额以及用途进行审核。如果是为了消费（比如买手机、旅行、请客）的话，请不要考虑借钱的事情了，忍一下也就过去了。如果属于必需品的话（看病、修电脑、考取驾照等），就可以进入到下一步了。

第二步就是列出一个清单来。父母可以提供多大的帮助呢？学校的补助可以申请到多少呢？你手上是否有可以出售的东西？把所有的低费用或者免费的资源都罗列出来。去年还不至于如此，今年经济形势一般，大家都不容易，不要期望别人无偿地帮助你。

第三步，在上述途径都无法实现的情况下，可以考虑向银行系学生信用卡或者是花呗、白条等正规平台的小额分期借款。但是要算清账本，看清年化利率（不是日息而是年化），保证自己在未来三个月内有还款能力。只了解XX地区的状况，对于别的地方就不要随便说了，但是正规平台的规定大致都是相同的。

其实理财规划的主要目的并不是要你一夜之间发家致富，而是在于如何用有限的资金去达到最好的效果。对大学生而言，最宝贵的财富就是自己的时间和未来赚取金钱的能力，不要因为一时的利益而去破坏自己良好的信用记录。信用就如一面破碎的镜子一样，在被修复之后仍然会留下伤痕。

如果你对某个渠道是否可靠拿不定主意的话，不要急于签字，在此之前可以截图保存下来，并且找一个专业人士来帮忙确认一下。再问一句，就可以避免掉很多陷阱了。