滴滴的分期乐借款怎么样？银行经理私下告诉你真实答案

用户昨天下午有一个小伙子来到网点办理业务，在聊天的过程中他忽然压低了声音问我说：“经理，你认为滴滴的分期乐借款怎么样？”看广告说很好，利率也不高。当时我就很高兴了，这样的问题我已经听过了不下五十余次。

说实话，人们对这些互联网贷款产品的认识存在很多误区。认为大平台背书就是可靠的，或者是看到“日息万分之几”就觉得便宜。这件事情并不是那么简单的。做了七八年的信贷工作，见过太多因为没有弄懂规则而拍大腿的人。

滴滴分期乐借的钱可以还上吗？弄明白它是怎么一回事

很多人的想法是滴滴的分期乐就是滴滴自己做出来的贷款产品，实际上并不完全是这样。分期乐属于乐信集团旗下的一个平台，而滴滴只给它提供了一个流量入口。也就是说，滴滴负责用户提供服务，分期乐提供资金以及风险控制，两者各得其所。

你也可以这样提问：那么和我有什么关系呢？关系很大。也就是说你的贷款申请最后会由分期乐的风险控制部门进行审核，并不是滴滴。滴滴那边的数据，也就是你打车的历史记录和支付方式等信息，可以作为辅助依据来使用，但是主要的决定权还是掌握在分期乐手中。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。他是做网约车生意的，用了滴滴三年多的时间，每个月流水两到三万元左右。他认为自己是滴滴平台上的“优质乘客”，所以申请贷款应该很快就能通过。那么最后的结果是什么呢？拒绝了。因为分期乐的风险控制模型与滴滴打车的数据根本就不是一个概念。

内部审批的标准，有些事情我是不能公开说出的

我从事银行业务多年，对于各种贷款产品审核的标准有一定的认识。尽管分期乐的计算方式属于商业秘密，但是大体的方向我可以讲一下。

第一件重要的事情就是看是否有稳定的工作和收入。并不是看你每月打车花费多少，而是看你是否有一份正当的工作，工资是怎么发放的，社保是不是按时缴纳了。各个平台的标准虽然不完全一样，但是大的方面都是一致的。

第二件事情就是你的负债情况。其实很多人都不清楚，在分期乐上可以看到你名下所有的信用卡额度和其它贷款信息。如果你的信用卡已经透支到极限了，再去申请贷款的话，通过的可能性就会大大降低。具体的数字我已经记不清了，但是负债率达到百分之七十以上的时候就很难被批准了。

第三件事情就是被人们所忽视的：申请的次数。你在短时间里频繁地去申请借款，那么系统就会认为你的资金缺口很大、风险较高。去年并不是这样的情况，今年有很多平台对于这个方面的判定都比较严格。我的一个同事开玩笑着说，有的人申请贷款就像撒网捕鱼一样，在各个地方撒下网来，结果一条鱼也没有捞到。

利率是多少呢？计算一下就会知道

广告中说的日息万分之五听起来是不是很便宜呢？但是你要计算出真实的年化收益率来。万分之五乘以365天就是18.25%。这只是利息，并没有包括各种各样的费用。

去年的时候，我给一个亲戚做了一笔账。在某个平台上借款一万块钱，分成十二个月来偿还，每个月要还九百八十多块钱。他认为利息只有几百元。经过计算之后发现，该产品的年化收益率大约为24%左右。当时他就愣住了。

你会问到：银行贷款也是要收取利息的吧？收到，但是不同。目前我行消费贷款的年化利率一般为4%-8%左右。相差三到四倍。但是银行的门槛很高，并不是任何人都可以申请到的。

行业内很少有人提到的一个细节是：互联网平台所显示出来的利率都是“最优利率”，只有非常有信用的人才能够得到。普通人的批贷利率一般要比广告上说的高出很多。这件事情他们是不会主动告诉你的。

滴滴和分期乐贷款的情况如何？适用于以下几种情况

说这么多之后，这个产品到底行不行呢？可以使用，但是要视具体情况而定。

第一种情形就是你需要借钱但是银行贷款申请被拒了，并且你不打算向亲朋好友开口求助。此时互联网贷款也可以作为一种应急手段来使用。但是要记得这是应急措施，并非常态。

第二种情形是需要借点钱来周转一下，数额不大，几个月之内就可以还清。比如说你装修缺两三千块钱，发了年终奖就足够了。短期周转的话，总的利息支出是可以接受的。

第三种情形就是你想要创建一个信用记录。如果没有贷款历史或者没有使用过信用卡的话，在网上借的钱按期还上，也可以慢慢建立起自己的信用记录。但是这样的效果很微小，只有在银行系统中留有良好的信用记录才算是真正的硬通货。

相反地，如果需要借贷大量的长期资金的话，或者是你的负债已经很高的情况下，那么就不要去接触这样的理财产品了。利滚利会使你破产。

在申请之前，要完成以下几件事情

不要傻乎乎地看到广告就点击去申请。要完成以下几件事情：

• 查询本人的信用报告。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。查看是否有逾期的情况以及负债多少。心中有数再去做申请。
• 计算出自己可以承担的还款压力是多少。每月要还的钱不能超过当月总收入的三成。这是经过我这几年的研究得出的安全界限，如果超出这个范围的话，生活品质就会急剧下滑。
• 货比三家就是指在购买商品的时候要进行比较和选择。不能只从一个角度去考虑问题。目前市场上存在许多类似的理财产品，其利率、额度以及期限各不相同。多多比较，选出最适合自己的一款。

有一个很多人都不清楚的小秘密是：每个月下旬的时候，许多平台都会去冲业绩，所以这个时候被批准的概率会大一些。我并不是说分期乐一定会如此，但是行业内确实有这样的情况。可以尝试在月底的时候提出申请。

关于提前还贷的问题有很多陷阱

人们认为借钱之后马上还掉就可以节省利息。但是许多互联网贷款平台对于提前还款都有一定的限制条件，或者收取违约金、或者需要你先还足一定的期限之后才可以全额提取剩余款项。在申请前要仔细阅读合同条款，以免出现意外情况。

有一个客户向我借了五万元，在三个月之后想要提前还款，但是却要支付八百多元的违约金。他很生气，但是合同上明明白白地写着只能认输。

回到开始提出的问题：滴滴和分期乐借钱的情况如何？我回答的是可以使用，但是不能当作主要选择。当银行贷款申请没有通过时，它就可以作为一种备用方案来使用。在使用前要弄明白规则、计算好费用，并且不要被商家的宣传所迷惑。

问到滴滴分期乐的人现在的情况怎么样呢？让其先查询一下自己的征信情况，但是却发现他的名下还有三笔网贷没有还清。建议把这三件事都办妥之后再做别的事情。听完之后愣了片刻，说道：“早知如此的话就该先来问问你的。”